Cómo comprar un seguro de hogar en 5 pasos
Al comprar un seguro para propietarios de viviendas, el primer paso es decidir cuánta cobertura necesita. Luego, debe recopilar información sobre su vivienda antes de comparar cotizaciones de varias compañías. Una vez que tenga algunas cotizaciones, puede comparar compañías y comprar una póliza.
Es mejor encontrar una compañía que ofrezca un equilibrio entre tarifas asequibles, cobertura útil y excelente servicio al cliente.
- Paso 1: Decidir la cobertura
- Paso 2: Reúne información sobre tu hogar
- Paso 3: Busque cotizaciones de seguros para el hogar
- Paso 4: Elige una compañía de seguros
- Paso 5: Compra una póliza de seguro de vivienda
- Opcional: Comuníquese con su prestamista hipotecario
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Paso 1: Determine cuánta cobertura necesita
Primero, deberá determinar los tipos de cobertura y los límites de póliza que necesita comprar para proteger su propiedad.
La cobertura que necesitas variará según el lugar donde vivas, cómo se construyó tu casa y algunos otros factores. Por ejemplo, si tu casa tiene piscina, deberías considerar límites más altos de cobertura de responsabilidad civil y de gastos médicos.
¿Qué seguro de hogar necesito?
El seguro de hogar incluye cobertura para protegerte de cinco maneras diferentes.
Cobertura de vivienda
La cobertura de vivienda protege la estructura real de su hogar. Esto incluye las estructuras anexas (como los garajes) y los electrodomésticos integrados (como los calentadores de agua).
¿Cuánto necesito?
El límite de cobertura de su vivienda debe cubrir el costo de reconstrucción de su casa si queda totalmente destruida en un desastre. Esta cifra es diferente de su costo de reventa, que incluye el valor del terreno.
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen dos niveles diferentes de cobertura de vivienda.
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Las pólizas con valor real en efectivo (ACV) son la opción más económica a la hora de contratar un seguro de vivienda. El ACV de su vivienda es el costo de reconstrucción de la misma, teniendo en cuenta el desgaste.
Por ejemplo, a medida que el techo envejece, pierde valor. Por lo tanto, si su techo de 10 años está totalmente destruido, la cobertura ACV pagaría un porcentaje del costo de un techo nuevo en función de la antigüedad de su techo actual. Eso significa que terminará pagando parte de los costos de su nuevo techo, junto con el deducible.
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Las pólizas de valor de reemplazo (RCV) pagarán el costo de reconstruir su casa hoy, sin considerar el desgaste.
Si su techo de 10 años de antigüedad se destruye y usted tiene cobertura RCV, el seguro pagará el costo total de un techo nuevo, menos su deducible. Debido a que recibirá más dinero de la compañía de seguros si su casa sufre daños, una póliza RCV cuesta más que la cobertura ACV.
Cobertura de bienes personales
La cobertura de propiedad personal protege sus pertenencias, como ropa y muebles.
¿Cuánto necesito?
Su límite de bienes personales debe ser lo suficientemente alto como para reemplazar todas las cosas que hay en su hogar. Para calcular el valor de sus pertenencias, debe crear un inventario escrito de todas ellas , que incluya:
- Ropa
- Electrónica (ordenadores, televisores y altavoces)
- Electrodomésticos de cocina
- Muebles
- Alfombras
- Tratamientos de ventanas
- Joyas
- Arte
- Porcelana y platería
- Equipamiento deportivo
Al igual que la cobertura de vivienda, la cobertura de bienes personales también puede basarse en el valor real en efectivo o en el valor de reposición . Si tener cosas nuevas es importante para usted, puede valer la pena gastar más dinero para tener una cobertura de valor de reposición.
El valor real en efectivo solo te pagará en función del valor actual de tus cosas. Por lo tanto, si tu sofá de 10 años queda destruido, probablemente no recibirás suficiente dinero del seguro para comprar uno nuevo.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de responsabilidad civil lo protege contra posibles demandas si alguien resulta herido en su propiedad. También ayuda a pagar sus gastos legales si lastima accidentalmente a alguien o daña su propiedad.
¿Cuánto necesito?
Las pólizas básicas de seguro de hogar suelen incluir un seguro de responsabilidad civil personal de 100.000 dólares, pero conviene contratar la cobertura de responsabilidad civil que pueda permitirse de forma razonable para tener suficiente protección en caso de un accidente costoso.
La cobertura de responsabilidad civil adicional no suele costar mucho . Por ejemplo, aumentar el límite de $100,000 a $300,000 solo cuesta alrededor de $15 más por año.
Gastos de manutención adicionales
La cobertura de gastos de vida adicionales (ALE, por sus siglas en inglés) cubre los costos de alojamiento temporal si su casa sufre daños y no es seguro vivir allí. Esto puede incluir el costo de un hotel o una casa de alquiler, los costos de mudanza y los costos de comida si no tiene acceso a una cocina. La cobertura ALE también se puede llamar cobertura por pérdida de uso.
¿Cuánto necesito?
El límite de gastos de vida adicionales suele ser un porcentaje del límite de su vivienda. La mayoría de las compañías de seguros establecen la cobertura máxima en el 30 % del monto de su cobertura de vivienda. Por ejemplo, si el límite de su cobertura de vivienda es de $250 000, entonces su límite de gastos de vida adicionales podría ser de hasta $75 000.
Si es propietario de un condominio, su cobertura ALE puede ser de hasta el 50% del límite de su vivienda.
Pagos médicos
La cobertura de pagos médicos paga las facturas médicas de cualquier persona que se lesione en su hogar, independientemente de quién sea el culpable.
¿Cuánto necesito?
Las compañías de seguros suelen ofrecer una cobertura de gastos médicos de entre 1000 y 5000 dólares. Al elegir el límite de cobertura de gastos médicos, tenga en cuenta aspectos como la seguridad de su hogar y la frecuencia con la que recibe visitas.
Por ejemplo, si vives solo en una casa pequeña de una sola planta y no recibes visitas con frecuencia, es posible que no necesites mucha cobertura para gastos médicos. Pero alguien que sea dueño de una casa de varios niveles con piscina y que reciba invitados o trabajadores con regularidad en su casa debería considerar obtener una cobertura mayor.
Cada una de estas coberturas brinda protección contra ciertos tipos de daños, como robo, incendio y daños causados por el viento. Las compañías de seguros los denominan ” riesgos “.
Opciones adicionales de seguro para propietarios de viviendas
Muchas compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen formas de mejorar su cobertura por una tarifa adicional.
Por ejemplo, el seguro básico de hogar solo cubre artículos costosos, como joyas y obras de arte, por un monto limitado. Si tienes un anillo de bodas costoso, puedes comprar una cobertura adicional para que esté completamente protegido.
Otros complementos comunes incluyen cobertura contra robo de identidad y protección contra inundaciones causadas por un alcantarillado o una bomba de sumidero atascados.
Ciertos peligros, como terremotos e inundaciones, no están cubiertos por las pólizas estándar. Otros eventos, como tornados, pueden estar excluidos si son comunes en su área.
Por ejemplo, si usted vive en una región de California propensa a incendios forestales, su compañía de seguros puede limitar la cobertura contra incendios.
Los propietarios que viven en un área donde ciertos desastres naturales o eventos climáticos son comunes deberían considerar comprar un seguro contra inundaciones o un seguro contra terremotos por separado .
¿Quién necesita un seguro de vivienda?
La mayoría de las personas que tienen una hipoteca sobre su casa necesitan comprar un seguro de vivienda.
Los prestamistas hipotecarios requieren que los propietarios tengan una cantidad mínima de cobertura para proteger su inversión en la vivienda.
Debe solicitar una póliza de seguro de vivienda al menos una semana antes de la fecha de cierre.
Es posible que el prestamista quiera pagar la factura del seguro de su hogar en su nombre e incluir el costo en sus pagos hipotecarios mensuales. Esto le permite al prestamista asegurarse de que no tenga una interrupción en su cobertura de seguro.
Si su prestamista hipotecario lo requiere, entonces abrirá una cuenta de depósito en garantía cuando firme su hipoteca.
Incluso si no está obligado a tener una póliza, debería considerar obtener cobertura.
Sin un seguro de hogar, tendrás que pagar por cualquier daño que sufra tu casa. Esto podría resultar muy costoso si sufres daños importantes después de un incendio o una tormenta de viento. No puedes predecir cuándo tendrás que presentar una reclamación, pero cuando lo hagas, te alegrarás de estar cubierto.
Paso 2: Reúna la información necesaria para una cotización de seguro de vivienda
Para obtener una cotización, deberá proporcionar información personal y detalles sobre su hogar.
Información personal
Información de inicio
Información personal
- Nombre completo
- Fecha de nacimiento
- Número de seguro social
- DIRECCIÓN
- Fecha en la que desea que comience la póliza
Información personal
Información personal
- Nombre completo
- Fecha de nacimiento
- Número de seguro social
- DIRECCIÓN
- Fecha en la que desea que comience la póliza
Información de inicio
Información de inicio
- Año en que se construyó su casa
- Año en que se instaló su techo
- Superficie total en metros cuadrados
- Tipo de fundación
- Características y acabados exteriores e interiores, como material del techo y del piso.
- Tipo y antigüedad de su sistema de calefacción y refrigeración
- Fecha y tipo de cualquier renovación
- Antiguedad de su calentador de agua
- Miles to the nearest fire station
- Estimated value of your belongings
- Whether you own a particular breed of dog
Paso 3: Busque cotizaciones de seguros para propietarios de viviendas
Una vez que tenga una idea de cuánto seguro necesita, compare cotizaciones de varias compañías para encontrar las mejores tarifas y cobertura.
Hay cuatro formas principales de adquirir un seguro de vivienda:
- Comparar cotizaciones utilizando una herramienta en línea
- Visita el sitio web de una compañía de seguros
- Habla con un agente de la compañía de seguros.
- Trabaje con un agente de seguros independiente
La forma más rápida de obtener cotizaciones de seguros para el hogar de varias compañías es utilizar una herramienta de cotización en línea. Una herramienta de cotización le solicitará que ingrese información básica sobre usted y su hogar . Luego, podrá comparar cotizaciones de varias compañías.
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Si está interesado en comprar un seguro de una compañía específica, normalmente puede obtener una cotización en el sitio web de la compañía. La mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas facilitan la obtención de cotizaciones en línea.
La desventaja de este enfoque es que deberá ingresar la misma información en el sitio web de cada empresa para comparar cotizaciones de diferentes empresas. Además, algunas empresas medianas o pequeñas no cuentan con una herramienta de cotización en línea.
Otra opción es llamar a una compañía de seguros y hablar con un agente. Esto puede resultar útil si tienes preguntas sobre las opciones de cobertura de la compañía o si quieres personalizar tu póliza.
Pero normalmente lleva más tiempo que obtener una cotización en línea y tendrás que llamar a cada empresa individualmente.
Trabajar con un agente de seguros independiente puede ser una gran opción para algunos propietarios de viviendas. Los agentes independientes trabajan con muchas compañías de seguros diferentes, por lo que pueden conseguirle varias cotizaciones rápidamente.
Estos agentes generalmente trabajan con compañías de seguros más pequeñas que no ofrecen cotizaciones en línea y pueden conseguirle una excelente oferta de una compañía de la que no ha oído hablar.
Pero la mayoría de las compañías de seguros nacionales, como State Farm y Geico, no se asocian con agentes independientes, por lo que también deberías buscar seguros de compañías más grandes por tu cuenta para asegurarte de obtener la mejor tarifa.
Además, es posible que desees preguntar a tus amigos, familiares y vecinos sobre su compañía de seguros y qué tan satisfechos están con la cobertura y el servicio al cliente que reciben.
Paso 4: Elige una compañía de seguros de hogar
Una vez que haya reunido cotizaciones de algunas compañías diferentes, deberá elegir la mejor póliza de seguro de vivienda para usted.
La mejor compañía de seguros de hogar combina tarifas asequibles, servicio al cliente confiable y cobertura suficiente para protegerlo a usted y a su hogar.
Comparar compañías de seguros de hogar
| Compañía | Tasa anual | ||
|---|---|---|---|
| Erie | $1,244 | ||
| Granja estatal | $1,363 | ||
| Estados Unidos* | $1,518 | ||
| Oficina Agrícola | $1,580 | ||
| Propietarios de automóviles | $2,155 | ||
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*El seguro de USAA solo está disponible para miembros militares, veteranos y sus familias.
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Es importante elegir una compañía de seguros de hogar con excelente servicio al cliente porque le hará la vida mucho más fácil si tiene una emergencia.
Una empresa con un servicio confiable le ayudará a reparar su hogar rápidamente. Por otro lado, una empresa con un servicio de atención al cliente deficiente podría tardar más en pagar su reclamo y usted podría tener que pagar más dinero por las reparaciones.
Paso 5: Compra una póliza de seguro de vivienda
Lo primero que deberá hacer al comprar una póliza de seguro de vivienda es elegir una fecha de inicio. Si va a comprar una vivienda nueva, asegúrese de que la fecha de inicio sea la misma que la del cierre de la compra de la vivienda.
-
Si ya tiene una vivienda y está cambiando de compañía de seguros, le conviene comenzar a contratar su nueva cobertura antes de cancelar su póliza anterior. De esa manera, puede evitar una interrupción de la cobertura.
También deberías comunicarte siempre con tu compañía hipotecaria antes de cancelar tu antigua póliza de seguro de vivienda. De esa manera, el prestamista no se sorprenderá si recibe un aviso de cancelación por correo.
-
Si está pagando su seguro de vivienda a través de una cuenta de depósito en garantía , deberá agregar su prestamista hipotecario a su nueva póliza.
Los nuevos compradores de viviendas pueden comunicarse con su prestamista hipotecario para asegurarse de que la compañía de seguros reciba la información correcta. Los propietarios actuales pueden encontrar esta información en su póliza actual, que puede denominarse “cláusula de acreedor hipotecario”.
Una vez que firme los documentos de su póliza, se enviará automáticamente una copia de la misma a su compañía hipotecaria. En ese momento, su prestamista hipotecario pagará la factura de su nueva póliza utilizando la cuenta de depósito en garantía.
Si canceló su antigua póliza de seguro de vivienda a mitad del plazo, es posible que reciba un cheque por la prima no utilizada.
Asegúrese de enviarle este documento a su prestamista hipotecario para que lo deposite en su cuenta de depósito en garantía. De lo contrario, puede terminar con un gran déficit en su cuenta al final del año, que deberá pagar.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el primer paso al comprar un seguro de vivienda?
El primer paso para contratar una póliza de seguro de hogar es decidir cuánta cobertura necesita. Incluso si ya tiene un seguro de hogar, es importante que eche un vistazo a los límites de cobertura y se asegure de que sean lo suficientemente altos para protegerlo a usted y a su hogar de manera adecuada.
¿Necesita un seguro de vivienda?
La mayoría de las personas necesitan contratar un seguro de hogar porque, por lo general, lo exige el prestamista hipotecario . Si no tiene una hipoteca, debería considerar contratar una póliza. El seguro de hogar es la única forma de proteger su hogar contra daños, por lo que, si no tiene cobertura, podría terminar pagando una factura elevada si tiene una emergencia.
¿Qué factores tienes en cuenta antes de elegir un seguro de hogar?
Al elegir una compañía de seguros para el hogar, debe tener en cuenta el precio, las opiniones sobre el servicio de atención al cliente y las opciones de cobertura . Encontrar una póliza barata es importante. Pero si su hogar queda destruido por un incendio, querrá una compañía con un excelente servicio que le ayude a recuperar la normalidad rápidamente.
Metodología
Para comparar cotizaciones de seguros para el hogar, recopilamos tarifas de las principales compañías en cada código postal residencial del país. La cobertura de la vivienda se basa en la edad y el valor promedio de la vivienda en cada estado. Las cotizaciones también incluyen $100,000 de cobertura de responsabilidad personal, $5,000 de cobertura de pagos médicos y un deducible de $1,000.
El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tarifas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de los registros de las aseguradoras y deben usarse solo con fines comparativos; sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.
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