Cómo calcular el costo de reemplazo de su vivienda
Puede estimar el costo de reemplazo de su casa usando calculadoras en línea, mediante una tasación profesional o haciendo la investigación usted mismo.
Según la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas, construir una casa unifamiliar nueva cuesta en promedio 153 dólares por pie cuadrado. Sin embargo, el costo de reconstruir su casa depende de dónde viva, del estilo de su casa y de los materiales utilizados para construirla, por lo que podría ser muy diferente del promedio nacional.
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Cómo calcular el costo de reemplazo de su vivienda
Hay varias maneras de calcular cuánto cuesta reconstruir su casa: puede obtener un presupuesto en línea, pagar una tasación o intentar calcularlo usted mismo.
Cómo calcular el costo de reemplazo
- Obtenga una estimación de su compañía de seguros
- Utilice una calculadora en línea
- Contratar un tasador profesional
- Haz los cálculos tú mismo
Algunos métodos para calcular el costo de reemplazo son más precisos que otros. Por ejemplo, una estimación de un tasador profesional será más precisa que la estimación que le proporcione su compañía de seguros a través de una herramienta de cotización en línea.
El costo de construir una casa no es fijo, por lo que el monto que costará reemplazar su casa cambiará con el tiempo.
Según la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas, el costo promedio de reconstrucción de una casa aumentó $39 por pie cuadrado entre 2020 y 2022. Por eso, los propietarios de viviendas deben revisar su estimación del costo de reemplazo cada pocos años para asegurarse de que siga siendo precisa.
Es importante tener una estimación precisa del costo de reemplazo para asegurarse de que los límites de cobertura de su vivienda sean lo suficientemente altos para proteger su hogar de un desastre mayor.
Obtenga una estimación del costo de reemplazo de la compañía de seguros
Las compañías de seguros generalmente utilizan su propia tecnología (o tecnología de terceros) para estimar el costo de reemplazo de su vivienda cuando elaboran su cotización.
Por ejemplo, si obtiene una cotización de seguro de vivienda de State Farm, se utilizará una herramienta creada por Verisk Analytics llamada 360Value para calcular el valor del costo de reemplazo de su vivienda.
Estas herramientas utilizan información sobre la estructura de su casa, como el porcentaje de su casa que tiene pisos de madera y el material usado para construir su techo, junto con los costos de construcción obtenidos por el creador de la herramienta para calcular el costo de reemplazo. Algunas calculadoras le piden que proporcione la mayor parte de la información sobre su casa, mientras que otras obtienen algunas de las respuestas de registros públicos.
Este método es probablemente la forma más fácil de calcular el costo de reemplazo de su casa, pero no será tan confiable como una tasación en persona. Si planea confiar en una estimación de la compañía de seguros, asegúrese de comparar cotizaciones de varias compañías antes de comprometerse con un valor de costo de reemplazo.
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Utilice una calculadora de costos de reemplazo de vivienda en línea
Varias empresas independientes ofrecen estimaciones del costo de reemplazo en línea. Algunas calculadoras están disponibles de forma gratuita, mientras que otras tienen un precio único o una tarifa de suscripción.
Sin embargo, una estimación del costo de una vivienda realizada por una compañía independiente no es necesariamente más precisa que una estimación realizada por su compañía de seguros.
La calculadora utilizará preguntas similares y se basará en la precisión de sus respuestas para realizar una estimación. Al igual que el cálculo de una aseguradora, también se basará en datos obtenidos por el creador de la herramienta, que pueden no ser un reflejo preciso de los costos de construcción en su área.
Sin embargo, puede ayudarle a tomar una decisión informada al brindarle una estimación del valor de reemplazo de su casa que puede comparar con la estimación de su compañía de seguros.
Contratar un tasador profesional
La forma más precisa de determinar cuánto costaría reconstruir su casa es contratar a un tasador profesional.
Sin embargo, esta también es la opción más cara, porque un tasador inspeccionará en persona su casa. En lugar de estimar el porcentaje de su casa que tiene pisos de baldosas, el tasador tomará medidas y dará una respuesta exacta. El tasador debe estar familiarizado con los precios de construcción en su área, lo que hará que su estimación del valor de reemplazo sea más personalizada.
Si decide contratar a un tasador, asegúrese de elegir a alguien que tenga licencia o certificación según los estándares estatales. Los costos de tasación pueden variar según el lugar donde viva, pero generalmente son de varios cientos de dólares.
Haz los cálculos tú mismo
También puede optar por realizar el mismo trabajo que un tasador para estimar usted mismo el costo de reemplazo, pero requerirá mucho tiempo y esfuerzo.
A menos que tenga formación, su estimación probablemente será menos precisa que la de los profesionales.
Si hace los cálculos usted mismo, tendrá que estimar el costo local de reconstrucción por pie cuadrado de su casa. Este proceso requerirá que obtenga precios de una variedad de proveedores, como empresas de techado y revestimiento, que lo ayudarán a determinar cuánto costará reemplazar cada elemento de su casa.
Calcular el costo de reemplazo por su cuenta es un ejercicio gratuito y educativo. Sin embargo, le recomendamos que compare su estimación con otra forma de tasación, ya sea mediante una calculadora en línea o con un tasador profesional en persona.
¿Qué factores afectan el valor del costo de reemplazo de su casa?
Los factores que afectan el valor de reemplazo de su vivienda se dividen en seis categorías. Ya sea que utilice un estimador de costos de reemplazo en línea o lo calcule usted mismo, deberá tener en cuenta todos estos factores en su cálculo del costo de reemplazo.
- Antigüedad: En cada época existen diferentes estándares y técnicas de construcción de viviendas, lo que puede afectar el costo de reemplazo de diversas maneras. Por ejemplo, puede costar más reemplazar o igualar los materiales de construcción de una casa antigua que de una casa nueva.
- Superficie en metros cuadrados: las casas más grandes suelen costar más de reconstruir que las más pequeñas porque requieren más materiales y mano de obra. Cuanto más grande sea la casa, es probable que su costo de reemplazo sea mayor.
- Forma y estilo de la casa: Las formas más complejas de las casas implican mayores costos de reconstrucción. Por ejemplo, un techo con múltiples picos costará más reemplazarlo que un estilo más simple.
- Características y acabados: La calidad y la cantidad de características de la casa afectarán el costo de reemplazo. Los materiales de alta calidad para el techo y el piso, un baño adicional o una chimenea resultarán en un costo de reemplazo más alto.
- Accesorios del hogar: la calidad de los accesorios del hogar (como los gabinetes o las encimeras) puede tener un gran impacto en el costo de reemplazo. El tipo de sistemas de calefacción, refrigeración y electricidad instalados en su hogar también influirá en el costo estimado de reconstrucción de su hogar.
- Tipo de base: el hecho de que su casa esté construida sobre una losa de hormigón o un espacio subterráneo, esté elevada del suelo o tenga un sótano terminado o sin terminar tendrá un efecto en el costo de reconstruir su casa.
¿Por qué es importante el valor de reposición para el seguro de vivienda?
Conocer el costo de reemplazo de su casa es importante porque le ayudará a elegir el límite de cobertura de vivienda adecuado .
Si tiene una cobertura de vivienda suficiente, aumentará la probabilidad de que reciba suficiente dinero de su compañía de seguros para reconstruir su casa si queda destruida en un desastre. Si su casa queda completamente destruida en un evento cubierto (como un incendio o una tormenta de viento), la diferencia entre el costo de reconstrucción de su casa y el límite de vivienda de su seguro de hogar es lo que pagará por su cuenta.
No puede estar seguro de que su seguro de vivienda cubrirá completamente el costo de reconstrucción de su casa a menos que los límites de su vivienda se establezcan en un valor igual o superior al costo de reemplazo de su casa.
Cómo el límite de su vivienda afecta los costos de bolsillo
| Costo de reemplazo | Límite de vivienda | Costo de bolsillo |
|---|---|---|
| $150,000 | $120.000 | $30,000 |
| $200,000 | $200,000 | $0 |
| $250,000 | $200,000 | $50,000 |
Además de afectar la cobertura de su seguro, el valor de reemplazo de su vivienda influirá en el precio de su póliza. El límite de cobertura de su vivienda es uno de los principales factores que afectan el costo del seguro de propietarios de vivienda .
Los cálculos del costo de reemplazo no son una garantía
Los propietarios deben obtener la mejor estimación posible del costo de reconstruir su casa, pero también deben tener en cuenta que no hay garantía de que finalmente sea precisa.
Por ejemplo, si un huracán aumenta los costos de construcción para todos en su región, el costo de reconstruir una casa puede ser mucho más alto que su estimación inicial.
Muchas compañías de seguros de hogar ofrecen a los propietarios la opción de ampliar su cobertura para protegerse contra el aumento de los costos. Dos de esas opciones son las pólizas con costo de reemplazo garantizado y extendidas, ambas más caras que una póliza típica.
- Una póliza con costo de reemplazo extendido le cubrirá hasta un cierto porcentaje por encima del límite de su vivienda. Por ejemplo, si tiene una póliza con costo de reemplazo extendido del 25 % con una cobertura de vivienda de $200 000, su compañía de seguros le cubrirá los costos de reconstrucción hasta $250 000.
- Una póliza con costo de reemplazo garantizado pagará la reconstrucción de su hogar, sin importar el costo. Esta es la opción más segura, pero también la más cara. Es posible que no esté disponible en todos los estados y no todas las compañías la ofrecen.
Valor real en efectivo vs. valor de costo de reposición
No todas las pólizas de seguro de hogar pagarán los daños en función del costo de reemplazo de su casa. Cuando compra una póliza, generalmente tendrá la opción de elegir entre el valor de costo de reemplazo (RCV) y el valor real en efectivo (ACV) . A diferencia de las pólizas de costo de reemplazo, que le reembolsan el costo de reconstruir una casa de calidad similar, las pólizas de valor real en efectivo tienen en cuenta la depreciación y el desgaste.
- Las pólizas de valor real en efectivo cuestan menos al principio, pero tendrá que pagar más dinero para reconstruir su casa si está dañada o destruida.
Por ejemplo, su casa costó $200,000 cuando la compró y los materiales de construcción tienen una vida útil de 50 años. Después de 25 años, se considera que los materiales han alcanzado la mitad de su vida útil, lo que significa que solo valen la mitad de su valor original.
En caso de pérdida total, su compañía de seguros solo pagaría $100,000, la mitad del valor original.
- El costo de reemplazo es más caro, pero le asegurará que recibirá un reembolso completo por los daños a su hogar, hasta los límites de su póliza.
La regla del 80%
Las viviendas con cobertura de costo de reemplazo deben estar aseguradas por al menos el 80% de su valor de reemplazo.
Si elige límites de cobertura de vivienda inferiores al 80 % del costo de reemplazo de su vivienda, no se le garantizará un reembolso total por los daños a su vivienda. En cambio, su compañía de seguros solo pagará un porcentaje de los daños, la misma proporción que los límites de su vivienda con respecto al costo de reemplazo.
Por ejemplo, supongamos que su casa tiene un costo de reemplazo de $200,000. Su umbral de valor asegurado sería el 80% de $200,000, o $160,000.
Reclamación de indemnización por daños causados por incendio de 50.000 dólares
| Cobertura de vivienda | % de RCV | Reclamar pago |
|---|---|---|
| $160.000 | 80% | $50,000 |
| $150,000 | 75% | $37,500 |
| $100,000 | 50% | $25,000 |
Por esta razón, siempre recomendamos que los propietarios elijan un límite de cobertura de vivienda que sea al menos el 80% del valor de reemplazo.
¿Cuál es el costo de reemplazo del seguro de propietarios de vivienda?
El costo de reemplazo es el cálculo del costo de construir una casa nueva con el mismo estilo y los mismos materiales que la casa anterior. El costo de reemplazo de su casa dependerá de una variedad de factores, como los costos de construcción, los metros cuadrados, la calidad de los materiales utilizados para construir la casa y las características de la casa.
El costo de reemplazo de su casa no es el mismo que su precio de venta o valor de mercado.
Esto se debe a que el precio de venta incluye el valor de la vivienda, el terreno en el que está construida y los costos de transacción de la venta. El costo de reconstrucción de la vivienda, el costo de reemplazo, es solo uno de los factores que contribuyen al valor de mercado de una vivienda.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el costo de reemplazo?
Existen algunas formas de calcular el costo de reemplazo . Puede utilizar el estimador de valor de vivienda de una compañía de seguros cuando obtenga una cotización, utilizar una calculadora de costo de reemplazo en línea de una compañía independiente, contratar a un tasador profesional o intentar calcularlo usted mismo.
Le recomendamos que compare algunas estimaciones diferentes para asegurarse de tener un número preciso.
¿Qué es la regla del 80% en el seguro de propietarios de vivienda?
La mayoría de las compañías de seguros de vivienda exigen que usted asegure su vivienda por al menos el 80 % del costo de reconstrucción si tiene cobertura de costo de reposición. Si su vivienda está asegurada por menos del 80 % del costo de reposición, la compañía de seguros no pagará el precio total para reconstruir o reparar su vivienda.
¿Qué significa el costo de reemplazo en el seguro de propietarios de vivienda?
Si su póliza cubre el valor de reemplazo de su casa , eso significa que la compañía de seguros pagará los reclamos según el precio total para reconstruir su casa o reemplazar sus cosas si se dañan en un evento cubierto, como un incendio.
Por otro lado, algunas pólizas de seguro solo cubren su casa o sus pertenencias en función de su valor real en efectivo, que incluye el desgaste por el uso. Eso significa que no tendrá suficiente dinero de la compañía de seguros para cubrir el costo total de reconstruir su casa si queda destruida.
Fuente
Asociación Nacional de Constructores de Viviendas
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