¿Cómo afecta un deducible incorporado al seguro de salud?
Un deducible incorporado significa que los pagos médicos correspondientes al deducible individual de cada miembro de la familia cuentan para el deducible familiar general de la póliza.
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El deducible del seguro médico es la cantidad de dinero que debe pagar antes de que su plan comience a cubrir la mayoría de sus gastos médicos. Las pólizas familiares bajo la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) tienen deducibles incorporados para cada persona o un deducible agregado para toda la familia.
Los planes con deducible integrado suelen ser una buena forma de ahorrar dinero porque cualquier miembro de su familia puede comenzar a recibir todos los beneficios del plan, incluso si aún no se ha alcanzado el deducible familiar compartido.
- ¿Cómo funciona un deducible incorporado?
- Deducible incorporado vs. no incorporado
- ¿Qué deducible es mejor: integrado o agregado?
- Deducibles integrados para planes de salud con deducibles altos y HSA
¿Cómo funciona un deducible incorporado?
En un plan de salud con deducible incorporado, la póliza tendrá dos deducibles : el deducible individual para cada miembro de la familia y un deducible familiar.
El deducible individual también se destinará al deducible familiar, por lo que su seguro comenzará a pagar la atención médica antes.
- Cumplimiento del deducible individual: cuando un miembro de la familia tiene suficientes gastos médicos como para cubrir su propio deducible, la compañía de seguros comenzará a pagar la mayor parte de la factura y usted pagará una parte más pequeña de los costos médicos, denominados copagos y coaseguros . Sin embargo, los demás miembros de la familia seguirán pagando tarifas elevadas por la atención médica.
- Cumplimiento del deducible familiar: cuando el valor total de los gastos de cada miembro de la familia alcance el deducible familiar, comenzarán a aplicarse los beneficios completos del plan para todos los miembros de la familia. Esto se aplica incluso si un miembro no alcanzó su deducible individual.
Solo el monto pagado para el deducible individual de cada persona se tendrá en cuenta para el deducible familiar. Por lo tanto, si una persona tiene gastos médicos adicionales después de haber cubierto su deducible individual, esos copagos y coseguros no se tendrán en cuenta para el deducible familiar. Sin embargo, sí se tendrán en cuenta para el máximo de gastos de bolsillo , que es el límite de los gastos médicos totales de la familia para el año.
Los deducibles incorporados son solo para planes de seguro médico familiar. Si tienes tu propio seguro, solo tendrás un deducible para ti.
Por lo general, los deducibles incorporados son exactamente la mitad del deducible familiar total. Por ejemplo, un plan de seguro médico familiar del mercado con deducibles incorporados podría tener un deducible familiar de $10,000 y deducibles individuales de $5,000 para cada miembro cubierto de la familia.
Ejemplo de deducible incorporado
Digamos que su familia de tres personas tiene un plan de salud con un deducible individual de $3,500 y un deducible familiar de $7,000.
Si su cónyuge sufre una lesión con gastos médicos de $3,500, su cónyuge habría cubierto su deducible individual y sus gastos médicos serían menores durante el resto del año. Pero usted seguiría pagando el costo total de la mayor parte de la atención médica para usted y su hijo hasta que se alcance el deducible familiar total.
Supongamos que, más adelante en el año, usted y su hijo han acumulado juntos $3,500 en gastos médicos. Esto significa que habrían alcanzado el deducible familiar de $7,000 debido a los costos médicos totales de su hogar. Después de esto, toda la familia pagará tarifas más bajas por la atención médica.
Deducibles integrados y no integrados
Los planes de seguro de salud familiar pueden tener uno de dos tipos de deducibles:
- Deducible incorporado (incluye un deducible individual y familiar)
- Deducible no incorporado (incluye solo un deducible familiar)
Los deducibles integrados y no integrados difieren en cómo se alcanza el nivel del deducible .
Los planes sin deducible incorporado, también conocidos como deducibles agregados, no comienzan a pagar los gastos médicos hasta que se haya cubierto el deducible de toda la familia. Además, no hay montos deducibles individuales para cada miembro de la familia.
Los dos tipos de deducibles son similares en el sentido de que una vez alcanzado el deducible familiar, la aseguradora cubre los gastos médicos de todos los miembros de la familia.
Por ejemplo, un plan de salud global podría tener un deducible familiar de $14,000. Durante el transcurso del año del plan, digamos que su familia ha gastado $9,000 en gastos médicos en total, de los cuales $8,000 corresponden a una lesión que usted sufrió. En este punto, usted no recibiría los beneficios del plan después del deducible porque no se ha alcanzado el deducible familiar de $14,000.
¿Qué deducible es mejor: integrado o agregado?
Embedded deductible planBest for most families, especially if one person could need expensive medical careBest for most families, especially if one person could need expensive medical careAggregate deductible planBest if you’d rather pay less for a plan and risk higher costs if someone gets sick or injured.Best if you’d rather pay less for a plan and risk higher costs if someone gets sick or injured.
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Por lo general, los planes de seguro de salud familiares tienen deducibles incorporados, pero esto no significa que usted deba descartar rápidamente un plan con un deducible agregado.
Los planes con deducible incorporado son los mejores para la mayoría de las familias
Los planes con deducible incorporado son mejores cuando usted cree que un miembro de la familia tendrá costos médicos altos durante el año.
Digamos que sabe que su cónyuge podría necesitar una cirugía de rodilla. Esta operación podría costar decenas de miles de dólares. La cirugía costará mucho menos si tiene un deducible individual incluido en un plan familiar, en lugar de tener que cubrir el deducible familiar total de un plan agregado.
Ejemplo: costos de cirugía con un plan con deducible incorporado versus uno con deducible agregado
| Costos médicos | Plan deducible incorporado | Plan de deducible agregado |
|---|---|---|
| Costos antes de cumplir con el deducible | $3,000 | $7,000 |
| Costos después de cubrir el deducible | $2,700 | $2,300 |
| Costos médicos totales | $5,700 | $9,300 |
Para una factura de cirugía estimada de $30,000 comparando un plan con deducible incorporado ($3,000 deducible individual y $7,000 deducible familiar) versus un plan con deducible agregado ($7,000 deducible familiar)
En este caso, la compra de un plan con un deducible incorporado reduciría el costo de la cirugía en $3,600. Esto se debe a que el deducible individual más bajo permitiría que los beneficios médicos se pagaran antes para su cónyuge. Y, si tiene relativamente pocos gastos médicos, los pagos deducibles totales de su familia para el año pueden ser menores que el deducible familiar.
El seguro médico con deducible agregado es la mejor opción para una cobertura económica
Los planes familiares con deducible agregado son mejores si desea un plan más económico y tiene los ahorros para pagar atención médica costosa si alguien la necesita.
Elegir un plan con deducible total más económico puede ser riesgoso porque, si alguien de su familia se enferma o se lesiona gravemente, tendrá que pagar el deducible familiar antes de que el plan comience a ayudarlo a cubrir sus costos. Además, es difícil predecir sus gastos médicos previstos.
Deducibles integrados para planes de salud con deducibles altos y HSA
Si desea abrir una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) , necesitará un plan de salud con deducible alto (HDHP). Esto significa que un plan con deducible incorporado debe tener un deducible individual de al menos $3200 y un deducible familiar de al menos $6400, según las normas de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA).
Es más fácil obtener una HSA con un plan de seguro con deducible total. Para calificar, el deducible familiar debe ser de $3200 o más.
Deducible mínimo para calificar para una HSA en 2024
| Tipo de plan | Deducible individual mínimo | Deducible familiar mínimo |
|---|---|---|
| Plan familiar con deducible incorporado | $3,200 | $6,400 |
| Plan familiar con deducible agregado | N / A | $3,200 |
| Plan individual | $1,600 | N / A |
Los fondos que usted o su empleador depositan en una cuenta HSA le brindan una forma libre de impuestos de pagar gastos médicos. No pagará ningún impuesto sobre la renta por ese dinero siempre que lo use para pagar gastos médicos calificados .
Los límites para lo que califica como un plan de salud con deducible alto (HDHP) elegible para HSA cambiarán cada año. Por lo tanto, asegúrese de consultar los nuevos requisitos cuando elija su plan de seguro médico .
Fuentes
Los datos provienen de HealthCare.gov, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) y ejemplos de planes de seguro de salud familiar de compañías de seguros privadas.
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