Cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente Seguro de automóvil

Conducir puede ser riesgoso, especialmente porque 1 de cada 8 conductores no tiene seguro. Si sufre un accidente con un conductor no asegurado, podría terminar siendo responsable de pagar sus facturas médicas y los costos de reparación del automóvil. Sin embargo, el seguro para conductores sin seguro o con seguro insuficiente puede ayudar.

• ¿Qué es la cobertura para automovilistas sin seguro?
• ¿Dónde se requiere cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente?
• ¿Cuánto cuesta la cobertura para automovilistas sin seguro?
• ¿Vale la pena tener cobertura para automovilistas sin seguro?
• ¿Qué es el apilamiento?
• Cómo presentar una reclamación por accidente de motorista sin seguro

¿Qué es la cobertura para automovilistas sin seguro?

Cuando sufre un accidente provocado por alguien que no tiene seguro, la cobertura contra conductores no asegurados (UIM) paga sus pérdidas financieras. Existen dos tipos de UIM:

• La cobertura por lesiones corporales para conductores sin seguro cubre sus propios gastos médicos después de un accidente automovilístico con un conductor sin seguro. Es similar a la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales , que cubre los gastos médicos del otro conductor involucrado en el accidente automovilístico.
• La cobertura por daños a la propiedad para conductores sin seguro paga la reparación de su propio automóvil si sufre un accidente con alguien que no está asegurado. Es similar al seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad , que cubre los daños al automóvil del otro conductor.

La cobertura por lesiones corporales causadas por conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UIMBI) cubre:

• Facturas de hospital o gastos de atención médica
• Pérdida de salario porque no ha podido trabajar debido a su lesión
• Servicios de reemplazo, como limpieza de la casa y cuidado de niños, que no puede realizar debido a las lesiones causadas por el accidente.

Los daños a la propiedad causados ​​por conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UIMPD) cubren:

• Daños a su vehículo
• Daños a su hogar

Los límites de UIM suelen estar escritos en tres partes; por ejemplo: $25,000/$50,000/$25,000. El primer número representa la cantidad que una aseguradora pagará por las lesiones de cada persona si un conductor no asegurado choca su automóvil. El segundo número indica que la aseguradora paga hasta $50,000 por todas las lesiones asociadas con el accidente , y el tercer número significa que cubre hasta $25,000 por cualquier daño a la propiedad.

Digamos que sus facturas médicas ascienden a $20,000 después de un accidente automovilístico. Por lo general, presentaría una reclamación contra la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales del conductor culpable . Pero como el otro conductor no tiene seguro, tendría que recurrir a su seguro de automovilista sin seguro. Siempre que su límite sea de al menos $20,000, debería poder recuperar todas las pérdidas.

También puede consultar una exención de deducible por colisión , que cubrirá su deducible si su vehículo sufre daños en un accidente y el conductor culpable no está asegurado.

¿Dónde se requiere cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente?

Hay 20 estados que exigen la cobertura UIM . La versión de la cobertura por lesiones corporales suele ser obligatoria. En algunos estados, se exige la cobertura por daños a la propiedad UIM, mientras que en otros estados ni siquiera se ofrece la cobertura. La siguiente tabla enumera los estados que exigen la cobertura UIM:

Mostrar todas las filas

Los límites de cobertura de UIM generalmente siguen los límites mínimos del estado para la cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad y lesiones corporales. Recomendamos a los conductores que obtengan más que el mínimo estatal en muchos casos.

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¿Cuánto cuesta el seguro para conductores sin seguro o con seguro insuficiente?

El seguro UIM es mucho más económico que el seguro estándar contra daños corporales y materiales. Según cotizaciones de muestra para un hombre casado de 34 años, las primas para una póliza de $25,000/$50,000 varían entre $33 y $76 por año. Para una póliza con más de cuatro veces la cobertura (límites de $100,000/$300,000), la prima es de solo entre $86 y $134 por año.

La cobertura UIM es significativamente más barata que la cobertura de responsabilidad civil, pero los precios fluctúan entre estados. El precio de una póliza depende en gran medida de la cantidad de conductores sin seguro en su estado. Algunos estados tienen un mayor porcentaje de conductores sin seguro, lo que significa que hay una mayor probabilidad de que utilice la cobertura UIM.

Por ejemplo, las tarifas en Massachusetts suelen ser económicas porque Massachusetts tiene el menor porcentaje de conductores sin seguro. Oklahoma, por otro lado, es más costosa porque tiene el mayor porcentaje de conductores sin seguro.

Los precios a continuación reflejan cotizaciones anuales de Geico para la cobertura UIMBI.

*Este estado presentó el seguro para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente como una prima única, por lo que lo dividimos en dos para mostrar el precio de cada uno.

¿Vale la pena contratar un seguro para conductores sin seguro?

En la mayoría de los casos, vale la pena tener cobertura UIM. Por ejemplo, la factura hospitalaria promedio después de un accidente automovilístico es de alrededor de $60,000. No costará mucho obtener una póliza que cubra este tipo de facturas.

Si su límite es de $25,000, entonces su cobertura por un accidente automovilístico con un conductor sin seguro paga menos de la mitad de esos costos, dejándolo a usted responsable del resto.

Al establecer los límites de su seguro, debe tener en cuenta su patrimonio neto. Ese es el valor de todos sus activos, como el valor neto de su vivienda, después de restar sus pasivos, como la deuda por préstamos estudiantiles. Por lo tanto, si su patrimonio neto es de $50,000, entonces su límite de UIM debe ser de al menos $50,000. Afortunadamente, no hay mucha diferencia de precio entre los límites de cobertura bajos y altos.

Solo debería considerar no tener un seguro UIM si vive en un estado sin culpa como Florida o Michigan , donde la protección contra lesiones personales (PIP) es obligatoria. La PIP paga por sus lesiones, independientemente de si el otro conductor está asegurado.

Además, si tienes un seguro contra todo riesgo y contra colisiones, cualquier daño al vehículo estará cubierto, independientemente de si el otro conductor está asegurado. Sin embargo, ambas coberturas encarecerán tu póliza de seguro de automóvil.

Si el lado derecho de la tabla no coincide con su póliza de automóvil actual, debería considerar seriamente la posibilidad de obtener un seguro UIM. Esto es especialmente cierto si obtener PIP y seguro contra colisión y cobertura integral en la misma póliza es demasiado costoso. El UIM puede ser la opción más viable y asequible.

¿Qué es el apilamiento?

La acumulación le permite combinar límites de cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente, lo que aumenta su protección. Según la ley estatal, es posible que pueda acumular cobertura para varios vehículos dentro de la misma póliza.

Digamos que su póliza de seguro de automóvil cubre dos automóviles. Tiene un límite de cobertura por lesiones corporales de motoristas no asegurados de $20,000 por accidente en cada automóvil. Si suma su cobertura a esa póliza, aumentará su límite a $40,000 por accidente. Por lo tanto, si resulta lesionado en un accidente automovilístico con alguien que no está asegurado, su seguro lo ayudará a pagar gastos médicos de hasta $40,000.

O en algunos estados, puede acumular límites de cobertura UIM en múltiples pólizas de seguro de automóvil.

Digamos que tienes una póliza de seguro de automóvil para tu propio vehículo, con un límite UIMBI de $25,000 por accidente. Tu tía vive contigo y tu nombre figura en su póliza de seguro de automóvil. Su límite de cobertura es de $35,000. Si acumulas la cobertura de ambas pólizas, tu límite de cobertura UIMBI aumentará a $60,000. Si te choca un conductor sin seguro, el seguro te ayudará a cubrir facturas médicas de hasta $60,000.

En algunos estados, puede presentar una reclamación contra varias pólizas si resulta herido como pasajero o peatón. Por ejemplo, si viaja como pasajero en un automóvil que es atropellado por un conductor sin seguro, está cubierto por dos pólizas: la póliza de seguro de su automóvil y la póliza de su conductor.

¿Cómo presento un reclamo por automovilista sin seguro o con seguro insuficiente?

Presentar una reclamación por negligencia grave puede ser a veces complicado. Dado que tu aseguradora básicamente reemplaza a la compañía de seguros del otro conductor, es posible que tengas que demostrar tu caso. Tu aseguradora también puede pagar solo cuando el otro conductor sea en gran medida responsable de tus lesiones, lo que puede requerir una sentencia judicial para determinar el alcance de la culpa. El pago de tu reclamación también puede estar regido por la ley de negligencia de tu estado.

Puede ayudar en su caso preparando esta información:

• Una descripción escrita completa de lo que sucedió.
• Fotografías de la escena y de cualquier lesión que haya sufrido.
• Registros de exámenes médicos y facturas de médicos y proveedores de atención médica.
• Recibos de todos los gastos relacionados
• Prueba de salarios perdidos, si sus lesiones le hicieron faltar al trabajo y a posibles ingresos.

Después de realizar una reclamación:

• Debería recibir una respuesta dentro del plazo establecido por su estado y su aseguradora. Espere recibir actualizaciones sobre cualquier demora.
• Prepárese para hablar sobre el incidente. Es posible que un perito en reclamaciones de responsabilidad civil tenga preguntas sobre sus lesiones y el costo de la reclamación.
• Es posible que tenga que pasar por el proceso de reclamación y llegar a un acuerdo de pago dentro de un plazo determinado. Puede aceptar la oferta o presentar una demanda si no está de acuerdo.
• Su aseguradora le pedirá que renuncie a todos los derechos futuros de reclamar a la persona y a la empresa más pagos después del acuerdo. Debe pedirle a un abogado que revise el acuerdo y la liberación, y firmarlo solo si está listo.
• Conozca sus derechos. Si su estado permite la acumulación de deudas, es posible que solicite un pago más alto en algunos casos.