Cancelación, no renovación y caducidad de pólizas de seguro de hogar
En lo que respecta al seguro de hogar, la cancelación , la no renovación y la caducidad de la póliza son diferentes formas de interrupción, y cada una tiene su propio conjunto de consecuencias. Esta guía explica exactamente por qué su compañía de seguros puede haber cancelado su cobertura, qué significa cada término y cómo afectan al asegurado.
- Cancelación del seguro de propietarios de viviendas
- No renovación de una póliza de seguro de propietarios de vivienda
- Qué hacer cuando su póliza caduca
Cancelación del seguro de propietarios de viviendas
La cancelación de su seguro de hogar significa que su aseguradora ha decidido dejar de asegurarlo a usted o a su hogar inmediatamente (o dentro de un período corto después de que se le notifique), generalmente por una razón importante, y solo hay unas pocas situaciones en las que está permitido hacerlo.
Una aseguradora no puede cancelar una póliza de hogar después de 60 días desde la fecha de compra , a menos que el asegurado no pague su prima o haya cometido fraude y haya tergiversado gravemente su identidad en su solicitud. Por ejemplo, si la aseguradora descubre que el asegurado mintió sobre su identidad y solicitó una póliza bajo el nombre de otra persona, tiene derecho a cancelar esa póliza.
Otra posible razón para que una aseguradora cancele una póliza es si la condición de la vivienda se deteriora, causando más riesgo del que la aseguradora está dispuesta a cubrir.
Por ejemplo, supongamos que una compañía asegura una vivienda y luego el asegurado realiza algún tipo de cambio drástico en la estructura. Si los cambios hacen que la vivienda no sea asegurable, según la propia determinación de la compañía, cancelarán la póliza.
También es posible que cancelen su seguro si una compañía de seguros de hogar descubre que la casa está vacía. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar requieren que los asegurados notifiquen a su aseguradora si una casa está vacía durante 30 días o más. Las casas deshabitadas son más susceptibles a la delincuencia y a mayores reclamaciones.
Por ejemplo, si se produce un incendio en una casa deshabitada, no solo no hay nadie que pueda apagar el fuego, sino que tampoco hay nadie que pueda llamar a los bomberos. Es probable que se queme y se produzca una pérdida total.
Las viviendas secundarias en las que alguien solo pasa unas pocas semanas al año, como una casa de vacaciones, cuestan más de asegurar por este motivo.
En la mayoría de los estados, las compañías están obligadas por ley a notificar por escrito al asegurado al menos 30 días antes de la cancelación. Independientemente de si tiene intención de impugnar la cancelación o no, utilice este tiempo para buscar una nueva póliza de seguro para propietarios de vivienda; no querrá que haya un vacío en la cobertura.
Los propietarios de viviendas a quienes se les cancela la póliza de seguro por cualquier motivo suelen tener problemas para conseguir cobertura en los meses siguientes. Si se encuentra en una situación en la que las compañías se niegan a asegurarlo, comuníquese con el departamento de seguros de su estado. Ellos pueden proporcionarle una lista de compañías de seguros de riesgo asignadas (también conocidas como compañías de seguros del mercado residual) que ofrecen seguros a quienes no pueden obtener cobertura de las aseguradoras habituales.
No renovación de una póliza de seguro de propietarios de vivienda
La no renovación de una póliza de seguro de hogar se produce cuando la compañía de seguros o el asegurado deciden no renovar la póliza cuando vence. Cualquiera de las partes puede hacerlo por diversos motivos y existen menos restricciones que en el caso de una cancelación.
Por ejemplo, una compañía podría no permitir que un cliente renueve su póliza debido a un alto volumen de reclamos presentados durante el período de vigencia de la póliza. Esto podría parecer injusto (después de todo, los clientes pagan primas para poder presentar un reclamo cuando deben hacerlo), pero las compañías de seguros no pueden permitirse pagar demasiado en reclamos. Si una persona presenta un alto volumen de reclamos y la compañía podría perder demasiado dinero con ellos a lo largo del tiempo, puede resultar en una no renovación.
Una compañía de seguros también podría no renovar tu póliza si presentas solo unas pocas reclamaciones importantes debido a los daños que causaste, incluso si el daño fue involuntario. Por ejemplo, digamos que te gustan mucho las velas. Puedes tener velas, pero si con frecuencia olvidas apagarlas y has provocado dos incendios graves, una compañía podría no renovar tu póliza.
Las reclamaciones por responsabilidad civil también pueden hacer que una aseguradora no renueve una póliza. Por ejemplo, las mordeduras de perros son responsables de más de un tercio de todas las reclamaciones por responsabilidad civil de los seguros de propietarios de viviendas. Una compañía podría no renovar una póliza si el propietario de una vivienda tiene un perro que ha mordido a varias personas, lo que ha dado lugar a la presentación de reclamaciones.
Así como una compañía puede cancelar una póliza, también puede optar por no renovarla. Si un asegurado tiene antecedentes de pagos atrasados, eso podría no ser motivo para cancelar inmediatamente su póliza, pero su compañía de seguros puede decidir no renovarla.
La no renovación puede ocurrir simplemente porque una compañía deja de ofrecer ese producto o servicio en el área del asegurado. Independientemente de si el asegurado está al día o no, las estrategias comerciales de la compañía de seguros pueden ser un motivo de la no renovación.
Las compañías de seguros deben notificar por escrito la no renovación antes del vencimiento de la póliza. Esto les da tiempo a los asegurados para establecer una póliza con una nueva compañía de seguros y evitar que haya una interrupción en la cobertura. El plazo exacto varía según el estado, pero 45 días es un límite de tiempo común.
Qué hacer cuando caduca su póliza de seguro de vivienda
Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas suelen caducar cuando el asegurado no realiza varios pagos. Si no realiza un pago, las compañías suelen continuar con la cobertura durante 30 días antes de que caduque la póliza.
Existen varias razones por las que debería intentar evitar que su póliza de seguro de hogar caduque. La más importante es que no estará adecuadamente protegido. Recuerde que el seguro de hogar cubre más que solo la estructura de la casa; también protege sus pertenencias personales, brinda protección por responsabilidad civil y cubre los gastos de manutención si su casa se vuelve inhabitable.
Dejar que su póliza de seguro de vivienda caduque puede costarle mucho más dinero a largo plazo, además de exponerlo a riesgos financieros. La mayoría de los propietarios de viviendas deben contratar una póliza de seguro de vivienda si adquirieron su vivienda a través de un prestamista hipotecario. Los prestamistas exigen la cobertura para proteger sus intereses financieros en la vivienda.
Si la póliza caduca por cualquier motivo, el prestamista hipotecario buscará una aseguradora que cubra la vivienda en nombre del asegurado. Los asegurados deben hacer todo lo posible para evitar esta circunstancia, ya que serán responsables económicamente del coste de la nueva póliza. Las pólizas otorgadas por el prestamista suelen ser más caras que las que los asegurados podrían encontrar de otro modo y su nivel de cobertura puede no ser adecuado. Por ejemplo, una póliza impuesta por el prestamista puede cubrir adecuadamente la vivienda física, pero no cubrir los bienes personales, ya que los prestamistas no tienen ningún interés económico en las posesiones del propietario.
Los asegurados que dejan que su seguro de hogar caduque también pueden tener dificultades para conseguir una póliza con una nueva compañía, aunque no tanto para aquellos cuyas pólizas fueron canceladas. Si su póliza de seguro de hogar ha caducado, llame a su agente o compañía lo antes posible y consulte si le permiten restablecerla.
Deja una respuesta