Seguro voluntario de vida y AD&D

Las pólizas de seguro de vida voluntario y de muerte accidental y desmembramiento (ADD) se ofrecen a los empleados como parte del plan de beneficios de una empresa, y generalmente usted puede comprar cobertura para usted, su cónyuge o sus hijos.

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Si eres joven y no puedes calificar para obtener buenas tarifas de una aseguradora, ya sea debido a una condición médica preexistente u otro problema, el seguro de vida voluntario puede ser una gran opción. Las pólizas tienen emisión garantizada hasta un cierto límite, por lo que no tendrás que realizar un examen médico para comprar la cobertura. Sin embargo, las tarifas del seguro voluntario suelen ser más altas que las que las personas sanas podrían obtener en otros lugares, y aumentan con la edad, por lo que recomendamos obtener una póliza individual si es posible.

• ¿Qué es el seguro de vida voluntario?
• Seguro de vida a término voluntario
• Seguro de vida permanente voluntario
• Seguro voluntario de ADD

¿Qué es el seguro de vida voluntario?

El seguro de vida voluntario, también llamado seguro de vida complementario o seguro de vida opcional, es un tipo de seguro de vida colectivo que normalmente se ofrece a través del trabajo. Los empleadores suelen ofrecer dos formas de seguro de vida colectivo:

• Seguro de vida colectivo básico: a menudo se proporciona a los empleados una cantidad limitada de cobertura de seguro de vida básico sin costo.
• Seguro de vida voluntario para empleados: los empleados pueden adquirir un seguro colectivo adicional para ellos mismos, sus cónyuges o sus hijos a través de sus empleadores en forma de seguro voluntario. El costo de la cobertura se deduce de los cheques de pago de los empleados por parte de los empleadores.

Las pólizas de seguro de vida voluntarias a veces se denominan seguro de vida EE o seguro de vida para empleados elegibles, porque solo se pueden comprar a través de un plan de beneficios para empleados, lo que puede restringir el grupo de trabajadores elegibles. Por ejemplo, es posible que solo califique si trabaja más de 20 horas por semana para su empleador. Solo puede inscribirse para obtener cobertura a través de su trabajo durante la inscripción abierta anual, poco después de ser contratado o poco después de un evento de vida que califique, como el nacimiento de un hijo.

La cobertura para empleados se ofrece en incrementos de un número redondo, como $10,000, o como múltiplos de su salario. Si desea adquirir cobertura para su cónyuge o hijos, el monto máximo de cobertura generalmente será menor.

El seguro voluntario es similar a las pólizas de seguro de vida individuales, y es posible elegir entre cobertura a término o permanente, aunque muchos empleadores solo ofrecen cobertura a término. Al igual que las pólizas individuales, las pólizas voluntarias se pueden personalizar con cláusulas opcionales, como cláusulas por discapacidad o por enfermedad grave, aunque muchas de ellas tienen un costo adicional.

La principal diferencia es que si su póliza de seguro de vida voluntaria no es transferible, es posible que no pueda conservar su cobertura si cambia de empleador o ya no es elegible según su compañía.

Es importante tener la opción de portabilidad de pólizas, ya que te permite convertirte en una póliza individual dentro de un período determinado después de dejar tu compañía. Puedes optar por no hacerlo, en particular si hay cargos o si puedes calificar para una nueva póliza en otro lugar, pero no tendrás esa opción si la portabilidad no está garantizada.

¿Debería comprar un seguro de vida voluntario?

La necesidad de adquirir un seguro de vida voluntario depende en parte de sus necesidades financieras y debería considerarlo si no reúne los requisitos para obtener tarifas de seguro de vida individual asequibles debido a su salud, pasatiempos o antecedentes familiares. Sin embargo, le recomendamos que primero intente obtener cotizaciones para un seguro de vida individual antes de comprar un seguro voluntario , ya que las primas de seguro de vida voluntario suelen ser más altas y aumentan con la edad. Dado que las tarifas se determinan en función de un grupo, aquellos que son más saludables que el promedio pagan tarifas más altas que en otros lugares, mientras que las personas menos saludables pagan tarifas mejores con un seguro voluntario.

Puede calcular el monto de las primas de su seguro de vida voluntario basándose en la tabla de tarifas grupales que le proporciona su empleador, que debe incluirse junto con los detalles de sus beneficios. A cada grupo de edad se le asigna un costo por monto de cobertura.

Por ejemplo, supongamos que usted es un hombre de 31 años que reúne los requisitos para una tasa de $1,00 por cada $1000 de cobertura, y esta tasa aumenta $0,50 cada cinco años. En un plazo de 10 años, usted pagaría $1250 por una póliza de seguro de vida voluntaria de $100 000, o un promedio de $125 por año.

Si también va a adquirir un seguro voluntario para sus dependientes, como su cónyuge o sus hijos, debería recibir una tabla similar para calcular las tarifas de seguro de vida de ellos. A menudo, el seguro voluntario para sus hijos se ofrece a una tarifa fija, sin importar cuántos hijos tenga.

Cada plan de seguro de vida voluntario viene con un monto de emisión garantizada, que es el monto de cobertura de seguro de vida que puede comprar sin responder preguntas de salud ni realizarse un examen médico . Dado que el seguro voluntario generalmente es la mejor opción solo para los empleados que no obtendrían buenas tarifas en otro lugar, es probable que enfrente los mismos problemas con la aseguradora grupal si intenta comprar más que el monto de emisión garantizada. El monto de emisión garantizada puede variar desde menos de $100,000 hasta más de $1 millón, por lo que debe preguntarle a su empleador para obtener más detalles si está considerando un seguro voluntario.

También es posible que se le pida que proporcione pruebas de asegurabilidad si aumenta su nivel de cobertura varias veces. Digamos que aumentó su cobertura voluntaria de $500,000 a $750,000 después del nacimiento de un hijo para cubrir su matrícula universitaria. Es posible que no se le pida que se someta a un examen médico siempre que esta cifra sea inferior a la cantidad garantizada. Pero si tuvo un segundo hijo y tomó la misma medida, es posible que tenga que proporcionar a la aseguradora detalles sobre su salud para aumentar el valor de su póliza.

Seguro de vida a término voluntario

El seguro de vida a término voluntario grupal ofrece cobertura de forma anual, lo que significa que cada año puede optar por renovar o cancelar su seguro de vida, o por un período de tiempo específico, como 10 años. Una póliza a menudo puede cubrir solo a usted o a su cónyuge, pero por lo general, al menos uno de los padres debe estar cubierto para que los niños reciban cobertura. Las primas del seguro de vida a término voluntario se determinan en función de su edad y aumentarán anualmente o cada cinco años, a medida que ingrese a un nuevo grupo de edad.

Algunas pólizas de vida a término voluntarias solo le permitirán convertir su póliza a una póliza de seguro de vida universal o entera en particular si desea mantener la cobertura, ya sea después de que haya terminado su período o si cambia de empleador. Si bien no tendrá que pasar por una evaluación de salud, la póliza permanente será más cara ya que acumula valor en efectivo y puede haber una tarifa de conversión.

Le recomendamos que consulte con su administrador de beneficios sobre las tarifas de seguro voluntario de antemano y que revise detenidamente esta opción antes de aceptarla. Puede ser la mejor opción si aún necesita cobertura y no puede conseguir una mejor tarifa en otro lugar, pero es probable que pague primas elevadas por la póliza.

Seguro de vida permanente voluntario

Es menos común que las empresas ofrezcan a los empleados un seguro de vida permanente voluntario, como pólizas de vida total o universal, pero está disponible a través de algunos planes de beneficios. Las pólizas permanentes voluntarias tienen primas más altas que las pólizas de vida a término voluntarias, pero las tarifas suelen ser estables durante la vigencia de la póliza. Además, las pólizas acumulan valor en efectivo y no tendrás que convertirte a un tipo de póliza diferente si cambias de empleador.

Dado el mayor costo, le recomendamos que compare la cobertura y las tarifas de las pólizas de seguro de vida permanente de varias aseguradoras antes de adquirir la cobertura. Y si no está seguro de si necesita un seguro de vida con valor en efectivo permanente, primero debe considerar la posibilidad de adquirir un seguro a término, ya que muchas pólizas a término son convertibles.

Seguro voluntario de ADD

Los empleadores suelen ofrecer un seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento, o seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento , de forma similar al seguro de vida voluntario. En algunos casos, la cobertura por muerte accidental y desmembramiento se agrega a una póliza de vida voluntaria, o puede optar por agregarla como una cláusula adicional si no se ofrece como una póliza independiente.

Todos los empleados que cumplan con los requisitos pueden adquirir una cobertura voluntaria por muerte accidental y desmembramiento durante el período de inscripción abierta o después de que ocurra un evento calificador. Estas pólizas brindan un pago a sus beneficiarios si usted muere o sufre una lesión calificada debido a un accidente, como ser atropellado por un automóvil. Las lesiones calificadas a menudo incluyen la pérdida de una extremidad, la pérdida de varios dedos o de varias extremidades, la parálisis total o parcial o la pérdida de la visión en un ojo.