¿Qué es el seguro de vida para dependientes? ¿Quiénes reúnen los requisitos para ser considerados dependientes a efectos de este seguro?
Los titulares de pólizas de seguro de vida generalmente pueden comprar cobertura para un cónyuge o un hijo agregando una cobertura de seguro de vida para dependientes a una póliza existente.
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Las opciones de cobertura para dependientes varían según la compañía y el plan, pero la cantidad de cobertura disponible suele ser significativamente menor para la cobertura para dependientes que para una póliza individual. La cobertura para dependientes se puede agregar a las pólizas de seguro de vida individuales y grupales, pero el seguro de vida voluntario para dependientes generalmente se refiere a la cobertura a través de un empleador.
Contenido
- ¿Cómo funciona el seguro de vida dependiente voluntario?
- ¿Quién califica como dependiente para el seguro de vida?
- Seguro de vida para dependientes militares
- ¿El seguro de vida para dependientes es un beneficio tributable?
¿Cómo funciona el seguro de vida dependiente voluntario?
El seguro de vida voluntario para dependientes, también llamado seguro de vida grupal para dependientes, suele estar disponible como parte de un plan de beneficios a través de los empleadores. El seguro para dependientes puede cubrir a su cónyuge, hijos y otros dependientes elegibles, de acuerdo con las reglas del plan. El empleado es designado automáticamente como beneficiario, por lo que si un dependiente cubierto muere, usted recibiría el valor nominal de la póliza como beneficio por muerte.
Al igual que el seguro de salud, el seguro de vida grupal y para dependientes solo se puede comprar durante el período de inscripción abierta o después de eventos que califican. Algunos ejemplos serían ser contratado o casarse. A diferencia de una póliza de seguro de vida individual, la cobertura para dependientes puede no comenzar de inmediato. Por ejemplo, si compra cobertura para su cónyuge durante el período de inscripción abierta, la póliza puede no entrar en vigencia hasta el 1 de enero.
Dependiendo de cuándo compre la cobertura para dependientes y del monto que desee comprar, es posible que tenga que proporcionar evidencia de asegurabilidad para sus dependientes. Por lo general, esto solo requiere responder preguntas médicas y de salud básicas sobre su familia en formularios, para que la compañía pueda evaluar su riesgo.
Opciones de cobertura y costo del seguro de vida para dependientes
La cobertura para dependientes generalmente se ofrece en incrementos de una cantidad en dólares, como $2,000 o $10,000. Por ejemplo, un plan podría permitirle comprar hasta $10,000 de seguro para dependientes por hijo, en incrementos de $2,000. Eso significa que puede comprar $2,000, $4,000, $6,000, $8,000 o $10,000 de cobertura por hijo.
Cada plan especifica el monto máximo de cobertura por dependiente elegible (los límites suelen ser más altos para los cónyuges que para los hijos). Las opciones de cobertura para dependientes también pueden verse limitadas por el monto de cobertura grupal que haya obtenido para usted. Esa cobertura máxima suele estar limitada a entre el 50 % y el 100 % de su propia cobertura complementaria.
Puede comprar un seguro de vida para dependientes solo para su cónyuge, solo para sus hijos o para todos los dependientes elegibles. Sin embargo, la mayoría de los planes no le permiten especificar la cobertura para un solo hijo. Sin embargo, esto no afecta el costo. Por lo general, todos los hijos están cubiertos por la misma tarifa que costaría cubrir a un solo hijo: el monto en dólares se determina solo por el monto de la cobertura.
El seguro de vida complementario para cónyuges suele costar más, porque los adultos corren un mayor riesgo de fallecer. Las tarifas varían según el monto de la cobertura y la edad del cónyuge.
Por ejemplo, la prima mensual de la cobertura de sus hijos puede ser de 0,15 USD por cada 1.000 USD de cobertura, lo que significa que una cobertura de 10.000 USD costaría 1,50 USD al mes. Mientras tanto, el precio de su cónyuge podría ser de 0,60 USD por cada 1.000 USD de cobertura cada mes, con aumentos de precio cada cinco años a medida que envejece.
Las primas de cobertura para dependientes, así como cualquier seguro de vida voluntario que usted haya obtenido, se retienen automáticamente de su cheque de pago después de impuestos.
Cobertura para dependientes después de dejar un empleo
Las pólizas de seguro de vida para niños por lo general no se pueden convertir. Cuando la elegibilidad de un niño termina, simplemente ya no tendrá seguro de vida. Las pólizas de seguro de vida para dependientes para cónyuges, por otro lado, a menudo vienen con una opción de conversión. Se puede convertir si:
- Se jubila, renuncia o es despedido de su puesto.
- Te divorcias de tu cónyuge
La opción permite que su cónyuge conserve la cobertura del seguro de vida sin demostrar que es asegurable. Su cónyuge simplemente convertiría la póliza de dependientes en una póliza de seguro de vida individual. Las opciones de las compañías de seguros y los tipos de pólizas probablemente serán limitados. Por ejemplo, la única opción puede ser convertirla en una póliza de seguro de vida permanente, como un seguro de vida entero o universal.
Algunos empleadores permiten que los empleados continúen con una póliza de seguro de vida para dependientes después de su fecha de jubilación si cumplen con los requisitos de edad o de permanencia en el puesto. Sin embargo, esto no es común, por lo que debe preguntar a su empleador si su familia calificaría.
¿Quién califica como dependiente para el seguro de vida?
Para ser elegible para la cobertura de dependientes, la persona primero debe calificar como dependiente, de acuerdo con las definiciones en su plan de seguro de vida grupal . La mayoría de los planes le permiten agregar un seguro de vida para dependientes para sus hijos y cónyuge, si cumplen con los requisitos. Por ejemplo, de manera similar al seguro de salud, en muchos planes de seguro de vida complementarios, los hijos solo se consideran dependientes hasta los 26 años. Algunos planes grupales le permiten comprar un seguro de vida para otros dependientes adultos, pero esto es menos común.
| ¿Quién puede calificar? | Restricciones comunes |
|---|---|
| Cónyuge | La definición de cónyuge para el seguro de vida complementario generalmente incluye a cualquier persona que esté reconocida por la ley estatal como su esposo o esposa. También puede incluir a un cónyuge de hecho si el matrimonio está reconocido legalmente por su jurisdicción. Es posible que una pareja de hecho no sea elegible para el seguro de vida para dependientes, a menos que su plan también permita la cobertura de otros dependientes adultos. |
| Niños | Los hijos biológicos, los hijastros y los hijos adoptados legalmente pueden estar cubiertos. Esto también incluye a cualquier niño bajo su tutela legal. Por lo general, las aseguradoras solo ofrecen cobertura hasta que el niño alcance una determinada edad. Esta puede ser 26 años, como ocurre en el caso del seguro médico, u otra edad.
Los hijos que superan la edad máxima pueden considerarse dependientes en determinadas situaciones, como si tienen una discapacidad física o mental o si son estudiantes a tiempo completo. En estos casos, deberá proporcionar pruebas de su discapacidad, como una declaración médica, y el hijo normalmente no puede estar casado. También deberá mantener a su hijo y declararlo como dependiente en sus impuestos. |
| Otros dependientes adultos | Otros dependientes, como una pareja de hecho o un padre anciano, pueden ser elegibles. Pero deberá leer los términos de su plan para confirmarlo, ya que es poco común. Otros dependientes elegibles generalmente deben vivir con usted, no estar casados y depender económicamente de usted directamente o ser interdependientes con usted. |
Otra restricción común en el seguro de vida para dependientes es que no se puede duplicar otra póliza bajo el mismo plan de seguro de vida colectivo. Por ejemplo, si usted y su esposo trabajan en la misma empresa y él tiene un seguro de vida colectivo como empleado, no calificaría también para el seguro de vida para dependientes. De manera similar, tanto usted como su esposo podrían comprar un seguro de vida para hijos dependientes . No se le permitiría tener dos pólizas de una sola compañía que cubrieran al mismo hijo.
Seguro de vida para dependientes militares
Si está en servicio activo en el ejército o califica para el Seguro de vida grupal para miembros del servicio (SGLI), sus dependientes pueden calificar para la cobertura a través del Seguro de vida grupal para miembros del servicio familiar (FSGLI). El FSGLI es esencialmente un seguro de vida a término para dependientes de miembros del servicio militar, lo que significa que debe ser:
- En servicio activo
- Un miembro de la Guardia Nacional
- Un miembro de la Reserva Lista de un servicio uniformado
El seguro de vida para dependientes militares se limita a su cónyuge e hijos menores de 18 años, estudiantes de tiempo completo o discapacitados total y permanentemente. Para calificar, ya debe tener un SGLI de tiempo completo. Si tiene un SGLI de tiempo parcial o un Seguro de Vida Colectivo para Veteranos (VGLI), los miembros de su familia no calificarán. La cobertura se emite en incrementos de $10,000, que también es el monto máximo por hijo. La cobertura máxima para su cónyuge es la menor de las siguientes: $100,000 o el monto de su cobertura SGLI.
El seguro de vida complementario para dependientes FSGLI es gratuito para sus hijos dependientes. El costo de la cobertura para su cónyuge varía según su edad y el monto de la cobertura. A partir de los 35 años, el costo de la misma cantidad de cobertura complementaria para cónyuge aumentará cada cinco años. Por ejemplo, si su esposa tiene actualmente 34 años, el costo mensual de $100,000 de seguro de vida para dependientes podría ser $4.50. Podría aumentar el año que viene cuando cumpla 35 años a $5.30 por mes, y luego aumentar nuevamente a $8.00 cuando cumpla 40 años.
Si ya no está en el ejército, se divorcia de su cónyuge o finaliza su propia cobertura SGLI, la póliza FSGLI de su cónyuge se puede convertir en una póliza de seguro de vida entera individual. Esto solo se puede hacer a través de compañías asociadas con el programa SGLI. Y es posible que no incluya los beneficios que formaban parte de la póliza FSGLI, como la cobertura por muerte accidental y desmembramiento.
Sin embargo, le permitirá a su cónyuge continuar con su cobertura de seguro de vida sin tener que volver a calificar ni demostrar que es asegurable, lo que puede ser beneficioso si es mayor o si le han diagnosticado una enfermedad. El FSGLI para niños no se puede convertir en una póliza individual.
¿El seguro de vida para dependientes es un beneficio tributable?
El seguro de vida para dependientes no es un beneficio imponible de su empleador si usted paga toda la cobertura. Si su empleador paga parte o la totalidad de la cobertura del seguro de vida para dependientes, tampoco es un beneficio imponible si el valor nominal de la cobertura es inferior a $2000. La legislación fiscal considera que hasta $2000 de seguro de vida pagado por el empleador por dependiente es un beneficio de bajo valor, por lo que no está sujeto a impuestos para el empleado.
Sin embargo, si su empleador paga más de $2,000 de seguro de vida para cualquier dependiente individual, el costo total de la póliza es típicamente un beneficio tributable. El costo tributable del seguro de vida se determina según las tablas de primas del IRS, que estandarizan el valor según el monto de la cobertura y la edad de la persona asegurada. En algunos casos, el monto del seguro de vida para dependientes que se considera un beneficio complementario puede ser mayor, por lo que debe consultar a un experto en impuestos si esto aplica a su caso.
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