Seguro de automóvil apilado o no apilado: ¿cuál es mejor?

La acumulación de seguros es una forma de aumentar su cobertura y protección en caso de sufrir un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente. El seguro acumulado combina los límites de cobertura de varias pólizas de un conductor o de varios vehículos de la misma póliza.

En el caso de su seguro de automóvil, solo se pueden combinar las coberturas por lesiones corporales contra conductores no asegurados (UM) o conductores con seguro insuficiente (UIM). No se pueden combinar las coberturas por daños a la propiedad UM y UIM. Un total de 32 estados permiten alguna forma de combinación de seguros, aunque las compañías en algunos estados no tienen que ofrecer esa opción.

• Seguros apilados y no apilados
• ¿Dónde se pueden acumular seguros?
• ¿Todas las aseguradoras ofrecen seguros acumulables?
• ¿Conviene acumular seguros?

¿Qué es un seguro apilado y uno no apilado?

El seguro combinado es una forma de combinar los límites de cobertura de seguro de varias pólizas o de varios vehículos. La cobertura que se puede combinar es la cobertura contra daños corporales y la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente .

La cobertura para conductores sin seguro cubre los costos que resultan de un accidente con un conductor sin seguro. La cobertura para conductores con seguro insuficiente entra en juego si los daños, que pueden ser lesiones y daños materiales, cuestan más que el límite de cobertura del seguro del otro conductor.

Cuando se acumulan pólizas de seguro, se suman sus límites de cobertura. Hay dos formas de acumular coberturas:

Apilamiento de múltiples políticas

Cuando su nombre figura en varias pólizas de seguro, es posible que pueda acumular los límites de cobertura para conductores no asegurados. Esto podría entrar en juego si tiene su propia póliza de seguro y su nombre también figura en otra póliza, por ejemplo, la de un cónyuge o familiar. A esto a veces se le llama acumulación vertical.

Por ejemplo, el seguro de su propio vehículo incluye un límite de cobertura de $35,000 por lesiones corporales causadas por conductores no asegurados. Su nombre también está en el seguro del automóvil de sus padres, y esa póliza tiene una cobertura de $25,000 por lesiones corporales causadas por conductores no asegurados. Por primas ligeramente más altas, puede combinar estas pólizas de seguro para obtener una cobertura de $60,000, en caso de que tenga un accidente con un conductor no asegurado.

Apilamiento dentro de una póliza de seguro de automóvil

Si tiene varios vehículos asegurados en la misma póliza, puede pagar más y optar por acumular la cobertura para vehículos sin seguro o con seguro insuficiente. Dado que cada vehículo tiene su propio límite de cobertura, esos límites se pueden acumular. Esto a veces se denomina acumulación horizontal.

Digamos que tienes dos coches, ambos asegurados con la misma póliza de automóvil. Los has asegurado con una cobertura contra conductores con seguro insuficiente de 15.000 dólares. Si pagas para acumular las pólizas, tendrás una cobertura potencial de 30.000 dólares.

La acumulación de pólizas de seguro de automóvil está permitida en 32 estados hasta cierto punto. También está limitada a la cobertura por lesiones. La cobertura por daños a la propiedad no se puede acumular.

Estados donde se pueden acumular seguros

Las leyes sobre la acumulación de seguros varían según el estado. Algunos estados no permiten el proceso en absoluto, lo que mantiene las pólizas sin acumular. Otros estados tienen ciertas restricciones sobre cómo se pueden acumular las pólizas.

Estados que permiten ambos tipos de apilamiento

• Alabama
• Arkansas
• Colorado
• Florida
• Hawai
• Indiana
• Kentucky
• Misisipí

• Misuri
• Montana
• Nevada
• Nuevo Hampshire
• Nuevo Méjico
• Ohio
• Pensilvania

• Rhode Island
• Carolina del Sur
• Vermont
• Virginia
• Virginia Occidental
• Wisconsin
• Wyoming

Estados que sólo permiten el apilamiento vertical

• Delaware
• Georgia
• Nueva Jersey
• Nueva York

• Carolina del Norte
• Oklahoma
• Oregón

• Tennesse
• Texas
• Utah

Algunos estados tienen reglas únicas que conviene conocer en lo que respecta a la acumulación de seguros. Por ejemplo, Pensilvania y Florida permiten a los conductores renunciar a la posibilidad de acumular seguros para reducir sus tarifas. Sin embargo, las aseguradoras no necesariamente adoptan una póliza acumulada de manera predeterminada, por lo que debe confirmar que ha optado por ello al comprar la cobertura. Y Wisconsin limita la acumulación a solo tres vehículos.

Estados que no permiten la acumulación de seguros en absoluto

• Alaska
• Arizona
• California
• Connecticut
• Idaho
• Illinois

• Iowa
• Kansas
• Luisiana
• Maine
• Maryland
• Massachusetts

• Michigan
• Minnesota
• Nebraska
• Dakota del Norte
• Dakota del Sur
• Washington

¿Todas las aseguradoras ofrecen seguros acumulables?

No todas las compañías de seguros ofrecen seguros acumulativos, incluso en los estados donde está permitido. Algunos estados permiten a las aseguradoras agregar cláusulas antiacumulación en las pólizas.

Este no siempre es el caso: algunos estados prohíben por ley el uso de un “lenguaje anti-acumulación” en las pólizas de seguro. Le sugerimos que pregunte sobre las oportunidades y limitaciones de acumulación al comparar cotizaciones de seguros .

Puede preguntar específicamente sobre sus opciones y si tiene alguna flexibilidad a la hora de aumentar su cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.

¿Deberías acumular cobertura en tu seguro contra conductores sin seguro?

Solo deberías combinar tu seguro de automóvil si es más asequible que comprar un nivel equivalente de cobertura sin combinar. Por ejemplo, un límite combinado de $10 000 por persona/$20 000 por accidente entre dos automóviles ofrece el mismo nivel de cobertura que una póliza sin combinar 20/40. Por lo tanto, deberías elegir la que sea más barata.

Sin embargo, no siempre es el caso que acumular seguros será más barato que comprar una póliza no acumulada con una cobertura equivalente.

Por ejemplo, descubrimos que en Florida el costo de una póliza combinada 10/20 para dos autos suele ser más alto que el de una póliza no combinada 20/40 .

Cada uno proporciona el mismo nivel de cobertura, pero en este caso tiene más sentido elegir la segunda opción.

Costo de la cobertura para automovilistas no asegurados apilada y no apilada

Las tarifas de muestra son precios anuales de cobertura para automovilistas sin seguro únicamente en una póliza con dos automóviles y un conductor en Florida.

Tenga en cuenta que Florida tiene más conductores sin seguro que casi todos los demás estados, por lo que el costo de acumular cobertura para conductores sin seguro es más alto allí que en otros lugares.

Más de uno de cada 10 conductores estadounidenses no tiene seguro, y esa tasa es significativamente más alta en ciertas regiones.

Si en su estado no se permite la acumulación de pólizas o no puede acumularlas, una alternativa es aumentar los límites de cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Esto también costará más, pero ofrece más seguridad si sufre un accidente con un conductor que no puede cubrir los daños.

Metodología

El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tarifas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de los registros de las aseguradoras y deben usarse solo con fines comparativos; sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.

Todas las cotizaciones de muestra se basan en promedios estatales en Florida entre Allstate, Geico y State Farm.