¿Qué es un titular de un gravamen sobre un automóvil?

Al financiar un vehículo, el acreedor prendario es el banco o la empresa que prestó el dinero para la compra del automóvil.

El prestamista tiene un derecho de retención sobre el automóvil, lo que le otorga el derecho legal de tomar posesión del mismo si el prestatario no paga la deuda.

El nombre de esa institución aparecerá en el título del vehículo y en la póliza de seguro del automóvil durante la vigencia del préstamo. Comprar o vender un automóvil con un gravamen es perfectamente legal, pero el proceso requiere más trabajo y plantea algunos riesgos para el comprador.

• ¿Qué es un gravamen?
• ¿Cómo puedo saber si un automóvil tiene un gravamen pendiente?
• ¿Cómo puedo comprar un auto que tiene un gravamen sobre él?
• ¿Cómo afecta un gravamen a mi título y seguro de automóvil?

¿Qué es un gravamen?

Un gravamen es el derecho legal de tomar posesión de una propiedad si no se paga la deuda correspondiente. Un acreedor prendario (también conocido como embargante) es una persona, empresa o institución financiera que avala la propiedad o la vende al prestatario a crédito.

Por ejemplo, si su banco local otorga un préstamo para la compra de un automóvil, es el acreedor prendario. El prestatario es el propietario práctico del automóvil y tiene derechos exclusivos para su uso. Suponiendo que el prestatario pueda pagar el préstamo, incluso puede vender el vehículo. Pero mientras el acreedor prendario tenga una participación financiera en el vehículo, es el propietario legal en los papeles y su nombre aparecerá en documentos importantes.

Esta es una situación diferente a la del leasing de un coche. Cuando alguien alquila un coche, el arrendador (el concesionario) es el propietario absoluto del vehículo y el prestatario simplemente se lo alquila. El arrendatario no puede vender legalmente el coche que alquila.

¿Cómo puedo saber si un automóvil tiene un gravamen pendiente?

Comprar un coche con un gravamen pendiente puede ser desastroso para el comprador. Incluso si ha pagado al vendedor por el coche, si el propietario original no paga su deuda, el acreedor prendario puede tomar posesión legal del coche.

La forma más fácil de determinar si algún acreedor prendario tiene un interés financiero es consultar el certificado de título del vehículo. Pídale al propietario actual que le muestre el título original, no una copia, y verifique si figura algún acreedor prendario.

También puede solicitar un informe del historial del vehículo (VHR) para averiguar si el automóvil tiene algún gravamen pendiente o un historial de reparaciones preocupante. Consulte el sitio web del Departamento de Vehículos Motorizados (DMV) de su estado para ver si ofrecen este servicio. De lo contrario, las bases de datos en línea como Carfax o AutoCheck de Experian generarán informes completos por una pequeña tarifa. Todo lo que necesita es el número de identificación del vehículo (VIN), que se puede encontrar en el título o la póliza de seguro del automóvil.

¿Cómo puedo comprar un auto que tiene un gravamen sobre él?

Al comprar un vehículo con un gravamen pendiente, hay una serie de escenarios que debe considerar para protegerse financieramente.

1. El propietario ha pagado el préstamo. Si el propietario ha pagado el préstamo, es posible que el título simplemente esté desactualizado y que aún no se haya enviado uno nuevo. Vea si el propietario actual puede conseguir que se cancele el gravamen y un título actualizado. Sin un título libre de gravámenes a su nombre, no podrá registrar el automóvil.

2. El propietario planea seguir pagando el préstamo del automóvil. Si el propietario aún tiene una deuda importante por el automóvil, vea si puede refinanciarlo con un préstamo privado de un banco u otra institución. De esa manera, puede lograr que se elimine el gravamen del título y el propietario puede liquidar su deuda después de vender el vehículo. O, si también planea financiar el automóvil, proporcione a su prestamista los datos del titular actual del gravamen y cooperará para cambiar el título con un nuevo gravamen a su favor.

3. El propietario planea pagar el préstamo con el dinero de la venta. Si el vendedor planea pagar el saldo restante del gravamen al venderle la propiedad, haga arreglos para finalizar la transacción en la oficina del acreedor prendario. Acuerde pagarle directamente al acreedor prendario el monto que se le debe y pague al propietario actual la diferencia restante del precio negociado.

En ocasiones, si el fabricante del vehículo financió el vehículo, es posible que el acreedor prendario no tenga una oficina local donde pueda realizar la transacción. Si este es el caso, vea si puede conseguir que un servicio de depósito en garantía retenga los fondos y dividir los honorarios con el vendedor. Esto beneficia a ambos al verificar el pago y, al mismo tiempo, proteger su interés en el vehículo hasta que haya recibido un título libre de gravámenes.

Le recomendamos que no pague al propietario el monto total y que este le pague al acreedor prendario, pero si lo hace, obtenga un acuerdo por escrito para que no se desistan de pagar su deuda. Si no cumplen con el pago del préstamo, el acreedor prendario tendría el derecho legal de tomar posesión de su automóvil, aunque usted lo haya pagado.

¿Cómo afecta un gravamen a mi título y seguro de automóvil?

Si compra un automóvil con un gravamen pendiente o decide financiar un automóvil, el nombre del titular del gravamen aparecerá en su título y en las pólizas de seguro del automóvil. En algunos estados, el titular del gravamen incluso conservará la copia original del título durante la vigencia del préstamo.

Las compañías de financiamiento podrían exigirle que tenga ciertas pólizas mientras tengan un interés financiero en el automóvil.

Por ejemplo, un prestamista puede exigir un seguro de cobertura total con $50,000 de seguro por lesiones corporales por persona, $100,000 de seguro por lesiones corporales por accidente y $50,000 de seguro por daños a la propiedad por accidente (50/100/50), además de seguro contra colisiones y cobertura integral . Es probable que esto sea más que el seguro de responsabilidad civil mínimo requerido en su estado: a modo de comparación, el de Ohio es 25/50/25.

La protección adicional que exigen los prestamistas es muy buena, pero aumentará la prima mensual. Y aunque el nombre del acreedor prendario figure en el título y en los documentos del seguro, usted sigue siendo responsable de pagar las primas del seguro y los impuestos, así como del mantenimiento. Si no cumple con los requisitos de seguro del acreedor prendario o deja de pagar las primas, su compañía de seguros se lo notificará al acreedor prendario. Entonces, el acreedor prendario podría contratar su propia póliza y usted tendría que hacerse cargo de las primas adicionales.

Si estás financiando un auto nuevo, también te recomendamos que compres un seguro de cobertura de brecha. En el momento en que sacas tu auto nuevo del concesionario, pierde alrededor del 10 % de su valor, y entre un 10 y un 20 % adicional durante el transcurso del primer año. Esta cantidad menor es el valor real en efectivo (ACV) del auto. Si destrozas tu auto durante el primer año de propiedad, tu seguro de auto solo cubrirá el ACV, antes de que se apliquen los deducibles. El seguro de cobertura de brecha cubrirá la diferencia entre el ACV y el monto que pagaste por el auto.