Requisitos de tasación de la FHA: lista de verificación y pautas

Todas las propiedades compradas con un préstamo FHA deben pasar por una tasación FHA, que logra dos cosas: establece el valor de mercado de la propiedad y determina si la casa cumple con los Criterios Generales de Aceptabilidad establecidos por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).

Los préstamos de la FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno diseñadas para ayudar a las personas con ingresos o calificaciones crediticias más bajas a comprar viviendas. Al solicitar un préstamo de la FHA, el prestamista utiliza los resultados de la tasación para determinar si la propiedad es elegible para financiamiento. Cubrimos los requisitos exigidos por la Administración Federal de Vivienda (FHA) para la tasación de propiedades.

• ¿Cuáles son los requisitos de valoración de la FHA?
• ¿La FHA requiere dos tasaciones?
• ¿Cuánto tiempo tarda una tasación de la FHA y por cuánto tiempo es válida?
• Lista de verificación de inspección de la FHA
• ¿Qué sucede si el tasador marca algo para “reparaciones adicionales”?
• ¿Qué sucede si la tasación de la FHA es baja?

¿Cuáles son los requisitos de valoración de la FHA?

En el caso de la financiación convencional, el prestamista solicita una tasación para determinar el valor de mercado de la vivienda. Sin embargo, con un préstamo de la FHA, la tasación cumple dos propósitos. Además de establecer el valor de la propiedad, una tasación de la FHA determina si la vivienda cumple con los requisitos mínimos de la agencia.

Una tasación es una evaluación escrita de una propiedad que se realiza durante el proceso de aprobación de una hipoteca. Para determinar si la propiedad es elegible para financiamiento, la tasación logra lo siguiente:

• Calcula el valor de mercado de la propiedad. La FHA utiliza la estimación para confirmar que la vivienda vale el monto que garantiza.
• Evalúa el estado físico de la propiedad. El tasador completará un formulario de Condiciones de Valuación (VC), en el que se documentarán las reparaciones necesarias.
• Evalúa si la propiedad está libre de peligros, olores, defectos físicos y ruidos.
• Evalúa la longevidad de la propiedad. La vida útil esperada de la propiedad debe justificar la existencia de una hipoteca a largo plazo.
• Analiza el sitio de la propiedad. El tasador proporcionará un análisis del sitio, que incluye la topografía de la ubicación, la idoneidad del suelo, las servidumbres, las invasiones y las áreas adyacentes a la propiedad.
• Evalúa la habitabilidad de la vivienda. El tasador analizará las áreas habitables sobre el nivel del suelo y en el sótano, la estructura general y la funcionalidad de la propiedad.

Generalmente, el tasador buscará cosas que puedan tener los siguientes efectos:

• afectar negativamente la condición física de la propiedad
• poner en peligro la salud y la seguridad de los ocupantes
• afectar la habitabilidad y comercialización de la vivienda.

Los tasadores aprobados por la FHA realizan las evaluaciones y siguen pautas específicas al evaluar la propiedad. Durante la tasación, ellos:

• Inspeccione visualmente el interior y el exterior de la propiedad y complete el formulario VC.
• Fotografíe el frente, la parte trasera y el costado de la propiedad, incluidas las mejoras que afecten el valor.

¿La FHA requiere dos tasaciones?

Existe la idea errónea de que los préstamos FHA requieren dos tasaciones. Solo se requiere una, que es la que solicita el prestamista.

Debido a que la tasación incluye un componente de inspección, los compradores no están obligados a realizar una inspección por separado. Sin embargo, tenga en cuenta que una tasación de la FHA es solo para fines de seguro hipotecario y no garantiza el estado de la vivienda. La FHA sugiere que los compradores realicen una inspección de forma independiente.

¿Cuánto tiempo tarda una tasación de la FHA y por cuánto tiempo es válida?

Una tasación de la FHA es válida por 120 días. Los prestatarios elegibles pueden recibir una extensión de 30 días. El proceso de tasación de la FHA suele tardar el mismo tiempo que una hipoteca convencional. A continuación, se muestra el cronograma general para una tasación de vivienda de la FHA.

• El comprador y el vendedor firman un contrato de compraventa
• El comprador presenta el contrato al prestamista
• El prestamista ordena la tasación
• El tasador realiza una investigación de mercado y realiza la valoración in situ.
• El tasador prepara y presenta un informe al prestamista.

Lista de verificación de inspección de la FHA

Durante la inspección, el tasador analizará varios aspectos de la propiedad según lo exija la FHA. Estos elementos constituyen los requisitos mínimos de elegibilidad para un préstamo asegurado por la FHA. A continuación, se incluye una lista de verificación de lo que buscará un tasador.

• La propiedad debe ser una entidad inmobiliaria única
• La propiedad debe estar libre de peligros y condiciones que representen un riesgo para la salud y seguridad de los ocupantes o afecten negativamente la solidez estructural y el uso de la vivienda.
• El sistema séptico (si está presente) debe estar funcional.
• La propiedad debe estar libre de contaminantes del suelo.
• No hay tanques de almacenamiento subterráneos
• El sitio debe drenar adecuadamente el agua del perímetro de las paredes.
• Debe tener un suministro de agua aceptable y suficiente.
• Debe tener eliminación de aguas residuales segura y sanitaria.
• No hay evidencia de infestación de termitas.
• La propiedad debe tener acceso seguro y adecuado a automóviles y peatones desde una calle pública o privada.
• Presencia de cualquier condición defectuosa, incluyendo, entre otras, mala construcción, filtraciones, deterioro (una propiedad con cualquier condición defectuosa se considera inaceptable hasta que se corrijan los defectos).
• Ventilación natural y adecuada de áticos y espacios de acceso
• Los cimientos deben estar en buenas condiciones.
• La propiedad debe tener suficiente acceso al espacio de acceso.
• El techo debe estar en buenas condiciones y evitar que la humedad ingrese a la casa. (Si es necesario renovar el techo, la FHA exige pautas específicas).
• Los sistemas mecánicos deben ser seguros, estar protegidos de elementos destructivos, ser funcionales, duraderos y de calidad decente.
• Las fuentes de calor deben ser seguras, funcionales y cumplir con todos los requisitos locales.
• Debe haber electricidad disponible para la iluminación y cualquier equipo utilizado.
• Riesgos adicionales para la salud y la seguridad, incluidos, entre otros, ventanas rotas, puertas bloqueadas o escalones sin pasamanos.
• No hay presencia de pintura a base de plomo

El tasador anotará la condición y los defectos de cada artículo, si corresponde, a medida que complete el formulario de VC. El prestamista utilizará los resultados de la tasación y la inspección para determinar la elegibilidad de la propiedad.

Además de los elementos que el tasador se encarga de observar, el prestamista tiene otros criterios de elegibilidad que exige:

• Debe existir espacio adecuado entre los edificios para permitir el mantenimiento de las paredes exteriores.
• Si la propiedad tiene varias unidades, cada unidad de vivienda debe poder mantenerse por separado.
• Si la propiedad tiene varias unidades, cada unidad de vivienda debe tener medidores separados de agua, alcantarillado, gas, electricidad y cortes.
• Se debe facilitar el acceso a la propiedad sin necesidad de trasladarse a otro sitio.

¿Qué sucede si el tasador marca algo para “reparaciones adicionales”?

El tasador puede notar que hay elementos que deben corregirse o que pueden necesitar una inspección más exhaustiva. De ser así, lo marcará como “reparado”, lo que significa que el valor de la vivienda y la elegibilidad para cumplir con los Requisitos Mínimos de Propiedad se basan condicionalmente en la reparación del elemento.

Algunas condiciones se pueden solucionar y solucionar fácilmente con reparaciones, en cuyo caso la vivienda se aprobará de forma condicional. Pero en otros casos en los que se necesitan reparaciones importantes, el prestamista puede rechazar la propiedad.

¿Qué sucede si la tasación de la FHA es baja?

Si el valor de su vivienda es inferior al precio de venta, la FHA no la asegurará. Tiene tres opciones:

• El vendedor puede reducir el precio de venta para reflejar el valor de mercado.
• Puedes compensar la diferencia con fondos propios u otra forma de financiación. En este caso, pagarás más por la vivienda de lo que realmente vale.
• Puedes retirarte. Si el vendedor se niega a reducir el precio de la vivienda y tú no puedes o no quieres pagar la diferencia, puedes optar por retirarte del trato.