Medicare para personas discapacitadas menores de 65 años: cómo obtener cobertura
Para obtener Medicare cuando tienes menos de 65 años, primero debes solicitar los beneficios por discapacidad del Seguro Social . Luego, después de un período de espera de dos años, comenzarán a recibir los beneficios del seguro médico de Medicare.
Medicare cubre a más de 8 millones de personas menores de 65 años que tienen ciertas discapacidades y afecciones médicas. Esto incluye a personas con enfermedades cardíacas, enfermedad de Parkinson y otras afecciones médicas a largo plazo.
- ¿Qué discapacidades califican para Medicare?
- Cómo obtener Medicare antes de los 65 años
- ¿Cuánto cuesta Medicare?
- Medicare Advantage: la mejor manera de obtener cobertura
- Suplemento de Medicare: desafíos para obtener cobertura
¿Qué discapacidades califican para Medicare antes de los 65 años?
Usted puede calificar para Medicare antes de los 65 años si tiene una condición médica a largo plazo que sea lo suficientemente grave como para impedirle trabajar.
Ejemplos de condiciones médicas que lo hacen elegible para Medicare
- Enfermedad de Parkinson
- Cardiopatía
- Esclerosis múltiple
- Esclerosis lateral amiotrófica (ELA)
- Enfermedad mental
- Lupus
- Fibrosis quística
- Insuficiencia renal permanente, también llamada enfermedad renal terminal (ESRD)
Existen muchas otras afecciones que pueden hacer que usted sea elegible para Medicare antes de los 65 años. Para ver si es elegible, consulte la lista de afecciones médicas que califican de la Administración del Seguro Social . Si es menor de 18 años, hay una lista adicional de afecciones médicas en la niñez que brinda más formas de calificar.
Cómo calificar para Medicare si eres menor de 65 años
- Solicite los beneficios por discapacidad a través de la Administración del Seguro Social . Tardará entre tres y cinco meses en saber si reúne los requisitos.
- Si cumple con los criterios para ser considerado discapacitado, comenzará a recibir los pagos por discapacidad cinco meses después. Esto se denomina Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI).
- Medicare comenzará automáticamente 24 meses después de que comience a recibir los pagos del seguro por discapacidad, en la mayoría de los casos.
- Una vez que sus beneficios de Medicare se activen, puede decidir qué tipo de plan de Medicare desea. Por ejemplo, puede combinar su cobertura con Medicare Advantage , agregar una póliza Medigap o seleccionar un plan de medicamentos recetados.
Mientras espera los beneficios de Medicare, puede obtener un seguro médico a través de un familiar, Medicaid o comprando en el mercado durante el período de inscripción abierta. Con estos planes, no pueden rechazarle la cobertura ni cobrarle tarifas más altas debido a una condición médica.
¿Cuál es el tiempo de espera para que comiencen los beneficios de Medicare?
Con la mayoría de las enfermedades y afecciones, la cobertura de Medicare comienza 24 meses después de que usted comienza a recibir los pagos de beneficios por discapacidad (SSDI).
Excepciones al período de espera de dos años
- El período de espera de 24 meses no se aplica a las personas con insuficiencia renal y ELA. La cobertura de Medicare para estas dos afecciones comienza tan pronto como comience a recibir los pagos del SSDI.
- Si solicita una discapacidad y se la rechazan, pero califica después de una apelación, el inicio de su período de espera de 24 meses se retrotrae al inicio del primer mes en el que debería haber recibido los beneficios por discapacidad.
- Si recibe SSDI durante unos meses y pierde la elegibilidad, solo para recuperarla meses o incluso años después, todos los meses y años que debería haber estado recibiendo SSDI cuentan colectivamente para el período de espera de 24 meses. Sin embargo, existe una brecha en la cobertura porque no recibirá los beneficios de Medicare durante el tiempo que esté pendiente la apelación.
Qué cubrirá Medicare
Si califica para Medicare debido a una discapacidad o condición médica, tendrá los mismos beneficios de seguro de salud que las personas mayores que están inscritas en el programa.
¿A quién cubrirá Medicare?
Los beneficios del seguro médico de Medicare sólo cubren a la persona que reúne los requisitos. No cubre también a los miembros de la familia.
¿Cuánto cuesta Medicare para las personas discapacitadas menores de 65 años?
Las personas que califican para Medicare debido a una discapacidad pagan la misma cantidad que las personas mayores por Medicare Original (Partes A y B), que se ofrecen a través del gobierno federal. Y todos los inscritos en Medicare tienen las mismas tarifas para los planes Medicare Advantage y Parte D que se ofrecen en su localidad.
Medicare Parte A (seguro hospitalario)
- Costo mensual : La mayoría de las personas que tienen Medicare no pagan primas mensuales por la Parte A de Medicare, que cubre la hospitalización y la atención para pacientes internados.
- Deducible : $1,632 por cada período de hospitalización
- Coaseguro : $400 por día para los días 61 a 90 en el hospital
Parte B de Medicare (seguro médico)
- Costo mensual : la Parte B de Medicare cuesta $174,70 por mes en 2024, lo que generalmente se deduce del pago del SSDI de cada mes.
- Deducible : $240 por año calendario
- Coseguro : Los afiliados generalmente pagan el 20% de los costos médicos, a menos que tengan cobertura adicional a través de un plan Medigap o tengan una estructura de beneficios diferente con un plan Medicare Advantage.
Parte C de Medicare (Medicare Advantage)
- Costo mensual : las tarifas varían según el plan, con un promedio de $27 por mes en 2024. Este costo se suma a lo que pagas por las Partes A y B.
- Deducible y coaseguro : varía según el plan
Parte D de Medicare (plan de medicamentos recetados)
- Costo mensual : las tarifas varían según el plan, con un promedio de $59 por mes en 2024. Las opciones de planes varían de $0 a $195 por mes, según la compañía y el nivel de cobertura. Las aseguradoras no pueden cobrarle más por una condición médica.
Suplemento de Medicare (Medigap)
- Costo mensual : El costo promedio del Plan G de Medigap es de $553 por mes para quienes calificaron para Medicare antes de los 65 años debido a una discapacidad. Eso es mucho más alto que el costo promedio de $148 por mes cuando las personas se inscriben a los 65 años durante su período de inscripción protegida.
¿Por qué Medicare Advantage es una buena opción para los beneficiarios de Medicare discapacitados menores de 65 años?
Los planes Medicare Advantage son la mejor opción para quienes tienen Medicare debido a una discapacidad o condición médica.
Es una forma asequible de obtener cobertura y hay una amplia gama de opciones de planes, para que pueda elegir la cobertura que necesita.
Los planes Medicare Advantage, también conocidos como planes Medicare Parte C, son alternativas “todo en uno” a Medicare Original, que incluyen la cobertura de medicamentos recetados de Medicare Parte A, Parte B y, por lo general, Parte D. Los planes eliminan la necesidad de comprar la Parte D y los planes complementarios por separado, lo que se hace con Medicare Original.
A diferencia de Medicare Original, los planes Medicare Advantage limitan los costos médicos a $8,850 al año o menos . Esto limita el monto total que los afiliados pagan por los servicios de atención médica cubiertos, un beneficio importante para quienes tienen problemas de salud crónicos. Por el contrario, alguien que solo está inscrito en Medicare Original podría enfrentar costos de atención médica ilimitados.
Planes para necesidades especiales
A diferencia de Medicare Original, Medicare Advantage ofrece Planes de Necesidades Especiales (SNP) para personas con discapacidades específicas.
Los dos SNP más comunes son los Planes de Necesidades Especiales para Condiciones Crónicas (C-SNP) y los Planes de Necesidades Especiales para Personas con Doble Elegibilidad (D-SNP).
- Para unirse a un C-SNP , su médico debe completar un formulario de verificación de condición crónica al momento de la inscripción. La disponibilidad de los planes varía según el condado. En algunos casos, estos planes contratan a especialistas en ciertas categorías de enfermedades, como atención cardíaca o diabetes.
- Los D-SNP están disponibles para los beneficiarios que califican tanto para Medicare como para Medicaid, también conocidos como población con doble elegibilidad . Los costos con D-SNP son muy bajos y requieren poco en términos de copagos, deducibles y otros costos de bolsillo.
Desventajas de Medicare Advantage
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La principal desventaja de Medicare Advantage es que usted todavía paga una parte de sus costos médicos, por lo que sus gastos pueden ser altos si necesita atención continua .
Los planes Medicare Advantage tienen costos mensuales bajos, pero deberá pagar cada vez que consulte a un médico o reciba atención médica, lo que puede resultar costoso. También puede resultar difícil presupuestar sus gastos de atención médica.
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Los planes Medicare Advantage también restringen los lugares donde puede recibir atención médica al contar con redes de médicos y hospitales donde tendrá la mayor cobertura médica. Las redes pueden incluso limitar los lugares donde puede obtener equipos médicos, como sillas de ruedas.
Al inscribirse en un plan, verifique si su médico aceptará su plan Medicare Advantage. También verifique la lista de proveedores del plan a los que tendrá acceso en los hospitales y centros médicos locales.
Por qué Medigap no siempre es una buena opción para los afiliados de Medicare que tienen discapacidades
Las pólizas Medigap suelen ser mucho más caras para los afiliados a Medicare menores de 65 años que para las personas mayores que se inscriben a esa edad.
En muchos estados, las pólizas complementarias o Medigap no están disponibles para los beneficiarios de Medicare menores de 65 años o son demasiado costosas.
No existen requisitos nacionales que obliguen a las compañías de seguros a vender pólizas Medigap a personas menores de 65 años. Y las compañías de seguros consideran que los beneficiarios de Medicare que tienen discapacidades son de alto riesgo, por lo que cobran tarifas más altas o no ofrecen pólizas.
Sin embargo, algunos estados tienen normas que exigen que las compañías de seguros ofrezcan opciones de Medigap más asequibles para las personas con discapacidades. Esto significa que el monto que paga por Medigap varía ampliamente según el lugar donde vive.
En estos estados, las aseguradoras deben vender pólizas Medigap a los afiliados de Medicare que tengan menos de 65 años y tengan discapacidades . Esto se denomina emisión garantizada. Estos estados también exigen que las aseguradoras mantengan bajos los costos de las pólizas.
- Hawai
- Idaho
- Illinois
- Kansas
- Kentucky
- Maine
- Massachusetts
- Minnesota
- Misisipí
- Misuri
- Nueva York
- Oregón
- Pensilvania
- Dakota del Sur
En estos estados, las aseguradoras están obligadas a poner todas las pólizas Medigap a disposición de la población menor de 65 años , pero también les permiten cobrar primas elevadas.
- Delaware
- Colorado
- Florida
- Georgia
- Luisiana
- Montana
- Nuevo Hampshire
- Tennesse
- Vermont
- Wisconsin
En estos estados, las aseguradoras están obligadas a ofrecer al menos una póliza Medigap a los afiliados de Medicare menores de 65 años.
- Arkansas
- California
- Connecticut
- Indiana
- Maryland
- Michigan
- Nueva Jersey
- Carolina del Norte
- Oklahoma
- Rhode Island
- Texas
- Virginia
Estos estados no exigen que las aseguradoras ofrezcan pólizas complementarias a los afiliados a Medicare que tengan menos de 65 años y tengan una discapacidad , pero tienen tipos alternativos de cobertura, como los fondos de seguros de alto riesgo.
- Alabama
- Alaska
- Arizona
- Distrito de Columbia
- Iowa
- Nebraska
- Nuevo Méjico
- Dakota del Norte
- Carolina del Sur
- Utah
- Washington
- Virginia Occidental
- Wyoming
Estos estados no requieren planes complementarios para los afiliados a Medicare menores de 65 años .
- Nevada
- Ohio
Cómo conservar los beneficios de Medicare después de volver a trabajar
Si tiene menos de 65 años, puede conservar sus beneficios de Medicare cuando regrese a trabajar, siempre que su condición médica o discapacidad aún cumpla con las reglas de cobertura de Medicare.
Incluso si pierde sus beneficios de discapacidad del Seguro Social, puede continuar recibiendo los beneficios de Medicare durante ocho años y medio.
Sin embargo, si su empleador ofrece seguro médico, debe contratar esa cobertura. Puede seguir teniendo Medicare, pero se convertirá en su seguro secundario y le proporcionará cobertura adicional además del seguro médico que ofrece su trabajo.
Cómo obtener ayuda financiera para los costos de Medicare
- Si tiene bajos ingresos, puede calificar para Medicaid y Medicare, lo que le ayudará a reducir o eliminar sus costos.
- Si gana demasiado para calificar para Medicaid, aún puede calificar para el Programa de Ahorros de Medicare , que puede ayudarle a reducir sus costos.
- También existe el programa de Ayuda Adicional de Medicare que puede reducir el costo de un plan de recetas y el costo de los medicamentos en la farmacia.
Preguntas frecuentes
¿Puede usted obtener Medicare anticipadamente si está discapacitado?
Sí. Puede obtener Medicare antes de los 65 años si tiene una discapacidad. Para calificar, debe solicitar beneficios por discapacidad y la Administración del Seguro Social debe determinar que usted tiene una discapacidad.
¿Medicare es gratuito para las personas discapacitadas?
No, Medicare no es gratuito para las personas discapacitadas. La Parte A de Medicare es gratuita para la mayoría de las personas que tienen cobertura debido a una discapacidad o condición médica. Sin embargo, la mayoría de las personas pagan al menos $175 por mes por una cobertura que incluye tanto la hospitalización como la atención médica. Si tiene bajos ingresos, puede obtener ayuda para pagar Medicare .
¿El SSDI lo califica automáticamente para Medicare?
Recibir los beneficios del SSDI eventualmente lo califica para recibir los beneficios de Medicare. En el caso de la mayoría de las enfermedades y afecciones, la cobertura de Medicare comienza 24 meses después de comenzar a recibir el SSDI.
Metodología
Los costos y deducibles de Medicare provienen de Medicare.gov y de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS).
The cost of Medicare Advantage is based on 2024 plans that include prescription drug coverage. Special needs plans, sanctioned plans, PACE plans, prepayment plans (HCPPs), Medicare savings account (MSA) plans, Medicare-Medicaid plans and employer-sponsored plans were excluded from our analysis.
The cost for Medicare Part D is based on the average of available stand-alone prescription drug plans, excluding employer-sponsored and sanctioned plans. The average cost of Medicare Supplement plans is based on actuarial data for Medigap plans sold to a female nonsmoker under age 65, excluding select plans and states with nonstandard plans.
Additional details about coverage and costs are sourced from the Centers for Medicare Medicaid Services, the Department of Health and Human Services, and MedicareResources.org.
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