¿Qué es el seguro de vida con prima única? Ventajas y desventajas

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El seguro de vida de prima única (SPL, por sus siglas en inglés) es un tipo de póliza que se puede financiar en su totalidad en un solo pago. A cambio, obtienes un beneficio por fallecimiento que está garantizado hasta que mueres. Una póliza de prima única es una forma de seguro de vida permanente con un valor en efectivo que aumenta con el tiempo y que se puede utilizar como garantía para solicitar un préstamo.

Debido al elevado pago de la prima, todas las pólizas de prima única se consideran contratos de dotación modificados (MEC), que tienen sus propias características fiscales.

• ¿Qué es el seguro de vida con prima única (SPL)?
  • Seguro de vida entera con prima única (SPWL)
• ¿Qué es un contrato de dotación modificado?
• Pros y contras del seguro de vida con prima única
• ¿Es el seguro de vida con prima única adecuado para usted?

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¿Qué es el seguro de vida con prima única (SPL)?

El seguro de vida con prima única es una forma de seguro de vida que se paga con una prima única por adelantado. Una vez que tenga una póliza con prima única, obtendrá un beneficio por muerte permanente que se extenderá hasta que muera.

Esto difiere de otras pólizas de vida, como el seguro de vida entera, donde las primas se pueden pagar mensual o anualmente. También difiere del seguro de vida a término en que la cobertura es permanente, mientras que una póliza a término solo extiende la cobertura por un período de tiempo determinado, como 20 años. Por ejemplo, una póliza a término podría tener primas anuales de $500 durante toda la duración de la póliza. Por otro lado, una póliza de prima única podría tener una prima de $25,000 al inicio y ningún pago durante el resto de la vida de la póliza.

El monto de la prestación por fallecimiento de una póliza de seguro de vida con prima única dependerá de la cantidad de dinero invertida inicialmente y de la edad y la salud del asegurado. Por ejemplo, una persona de 30 años con buena salud podría invertir $50,000 en un producto de seguro de vida con prima única y obtener una prestación por fallecimiento de $250,000. Por otro lado, una persona de 60 años con una salud similar podría invertir $50,000 y, en cambio, podría obtener una prestación por fallecimiento de $125,000.

Dependiendo de sus necesidades de cobertura, puede obtener una póliza de seguro de vida entera con prima única, una póliza de seguro de vida universal o una póliza de seguro de vida variable.

Seguro de vida entera con prima única (SPWL)

El seguro de vida entera con prima única es una subcategoría del seguro de vida permanente. El seguro de vida entera es una forma de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo durante la vigencia de la póliza. El valor en efectivo de la póliza crece a una tasa de interés garantizada a lo largo del tiempo.

Seguro de vida variable con prima única

El seguro de vida variable con prima única se diferencia de la cobertura estándar con prima única en que el valor en efectivo de la póliza crece a una tasa variable, según cómo decida invertirlo. Sus opciones se limitan a las que ofrece su aseguradora, pero suelen ser similares a los fondos mutuos en el sentido de que pueden seguir:

• Un índice (como el índice Standard Poor’s 500)
• Una cartera de acciones
• Un fondo del mercado monetario
• Una cartera de bonos

En una póliza de seguro de vida variable con prima única , no estarás gestionando activamente las inversiones. Además, existen comisiones asociadas con este tipo de seguros, que pueden variar según los productos de inversión que selecciones. El seguro de vida variable puede ser una excelente póliza si las inversiones que elijas superan el crecimiento esperado de un producto de menor riesgo, como un seguro de vida entera, pero esto no está garantizado. Esto, combinado con las comisiones de la gestión de la inversión, puede reducir el valor en efectivo de la póliza.

Seguro de vida universal con prima única

El seguro de vida universal con prima única es similar al seguro de vida entera, pero brinda cobertura hasta que alcanzas cierta edad en lugar de un período de años determinado. Esto hace que el seguro de vida universal sea una forma de seguro permanente que puede configurarse para que dure toda la vida. Además, es similar al seguro de vida entera en que la póliza tiene una tasa mínima garantizada de crecimiento del valor en efectivo. Pero la tasa garantizada es menor y la tasa real de crecimiento del valor en efectivo puede variar según el rendimiento de la inversión. Con estas pólizas, se te ofrecen múltiples opciones, similares a las de vida variable.

¿Qué es un contrato de dotación modificado?

Un contrato de dotación modificado (MEC) es una póliza de seguro de vida con una estructura fiscal diferente. Una póliza se convierte en un contrato de dotación modificado cuando los pagos de primas han superado un límite determinado y se considera que la póliza tiene fondos en exceso. Algunas características de un MEC incluyen:

• Celebrado después del 20 de junio de 1988
• Póliza de seguro de vida registrada
• No pasa la prueba de los siete pagos

La prueba de los siete pagos es una evaluación que determina el nivel de primas anuales que se requieren para que una póliza de seguro de vida se pague en un período de siete años. Una póliza no supera la prueba si las primas pagadas en la póliza superan el monto total necesario para pagar la póliza en su totalidad, por lo que no se requerirían otras primas para una cobertura de por vida.

Por ejemplo, una póliza de seguro de vida universal podría tener un monto máximo de prima anual de $5,000 cada año durante los primeros siete años de la póliza. Digamos que usted pagara $6,000 en primas en uno de los siete años. En ese caso, la póliza superaría el monto máximo de prima anual y se consideraría una prima anual máxima.

En el caso de un seguro de vida con prima única, dado que todas las primas durante la vigencia de la póliza se pagan inmediatamente, la póliza se consideraría totalmente pagada y no pasaría la prueba de los siete pagos. Todas las pólizas de seguro de vida con prima única se consideran contratos de dotación modificados.

Una vez que una póliza de seguro se clasifica como MEC, no se puede revertir y puede estar sujeta a una multa por retiro. Si desea retirar dinero o pedir prestado del valor en efectivo de la póliza antes de los 59 años y medio, incurrirá en una multa impositiva del 10 % junto con los impuestos a las ganancias sobre ese retiro. El retiro se realizaría según el principio de último en entrar, primero en salir (LIFO) en lugar del principio de primero en entrar, primero en salir (FIFO) como otras formas de seguro de vida permanente. Esto significa que cualquier distribución provendría de los intereses obtenidos sobre el valor en efectivo y estaría sujeta al impuesto a las ganancias regular.

Por ejemplo, supongamos que tiene 50 años y desea retirar $10,000 del valor en efectivo de su póliza de vida entera con prima única. Como tiene menos de 59 años y medio, tendría que pagar el 10% del monto retirado al IRS. En este ejemplo, serían $1,000, que irían directamente al IRS y reducirían el monto retirado a $9,000. Suponiendo que se le aplica un impuesto del 22%, sus impuestos adeudados serían $1,980. Por lo tanto, en realidad recibiría $7,020 del retiro original de $10,000 de su póliza de vida entera.

Pros y contras del seguro de vida con prima única

El seguro de vida con prima única tiene ventajas y desventajas que deben considerarse antes de decidir si esta es la póliza adecuada para usted.

Pro: Pago único de prima

Si prefiere pagar el seguro por adelantado y evitar tener que presupuestar primas mensuales o anuales en el futuro, entonces una estructura de pago de prima única podría ser valiosa para usted. Debido a que una póliza de prima única es un seguro de vida permanente , también niega el riesgo de que pierda la cobertura más adelante en la vida debido a que no puede realizar los pagos de las primas, lo que podría provocar el incumplimiento de la póliza de seguro. En general, el seguro de vida de prima única le permite tener un enfoque de manos libres para administrar la póliza.

Pro: Préstamos de póliza y beneficios de vida

Una característica útil del seguro de vida con prima única son los beneficios vitalicios, que pueden financiar una variedad de gastos, como los cuidados a largo plazo . El seguro de cuidados a largo plazo puede ser caro debido a los altos costos de las primas. Pero las pólizas de vida con prima única le permiten pedir un préstamo contra el beneficio por fallecimiento libre de impuestos para realizar pagos por cuidados a largo plazo. En este caso, estaría solicitando un préstamo y el valor de la póliza se usaría como garantía.

De manera similar, si le diagnostican una enfermedad terminal y le dan menos de un año de vida, algunas pólizas SPL le permitirán obtener una suma global o pagos del beneficio por fallecimiento libres de impuestos. Luego, una vez que muera, el beneficio por fallecimiento restante en la póliza continuará libre de impuestos para los beneficiarios que haya seleccionado. En ambos casos, las pólizas de vida con prima única le brindan la flexibilidad de estar preparado para muchos eventos futuros diferentes.

Pro: Crecimiento del valor en efectivo

El valor en efectivo de un seguro de vida con prima única crece con impuestos diferidos y puede crecer a diferentes tasas según elijas un seguro de vida entero, variable o universal. Una póliza con prima única también experimentará un crecimiento más rápido del valor en efectivo que otros seguros de vida permanentes y a término porque está completamente financiada desde el inicio de la cobertura.

Por ejemplo, con una póliza de vida entera con prima única, la prima inicial podría ser de $50,000. Parte de esta cantidad se destinará a honorarios y otra parte al valor en efectivo de la póliza. Suponiendo que el valor en efectivo sea de $40,000 y se le garantice una tasa de interés del 3.5%, la póliza aumentará $1,400 después de un año.

Por otro lado, supongamos que usted tiene una póliza de vida entera estándar con una prima inicial de $5,000 por año. Suponiendo que después de esta prima usted tiene $4,000 en valor en efectivo de la póliza y se le garantiza una tasa de interés del 3.5%, la póliza solo crecería $140 después de un año. Esta diferencia en el crecimiento se debe al tamaño de la prima inicial en el seguro de vida de prima única.

Desventajas del seguro de vida con prima única

Una desventaja del seguro de vida con prima única es que la póliza se considera un contrato de dotación modificado. Como hemos comentado antes, un MEC conlleva problemas adicionales, como la penalización fiscal por retiros o préstamos de la póliza. Por esos motivos, utilizar una póliza de vida con prima única a corto plazo para recibir efectivo no tendría sentido, salvo en caso de necesidades de emergencia.

El seguro de vida con prima única también tiene limitaciones de costo. La póliza requiere el pago de una gran suma de dinero por adelantado. A menos que tenga una gran cantidad de efectivo disponible, será difícil obtener una póliza con un beneficio por muerte considerable, y puede que no sea suficiente si está comprando un seguro de vida para cubrir una gran obligación financiera, como una hipoteca. La mayoría de las compañías de seguros requieren una inversión mínima de $5,000 para una póliza SPL, y con esa cantidad, no habrá mucha cobertura.

Le recomendamos adquirir una póliza que pueda pagar y que le brinde suficiente cobertura para no necesitar otra póliza en el futuro.

¿Es el seguro de vida con prima única adecuado para usted?

Las pólizas SPL son una buena opción si tiene suficientes ahorros para afrontar el gran pago de la prima y busca cobertura garantizada durante toda su vida.

Las pólizas de prima única son mejores que las pólizas estándar si desea maximizar el crecimiento del valor en efectivo para poder acceder a él como persona mayor. Una vez que tenga más de 59 años y medio y pueda acceder al valor en efectivo sin penalizaciones impositivas, ese dinero se puede utilizar para financiar cualquier gasto, como atención médica o enviar a un nieto a la universidad.

Sin embargo, si elige una póliza de vida variable o universal, las opciones de inversión también pueden jugar en su contra. Como mencionamos anteriormente, el valor en efectivo de una póliza de vida variable con prima única podría disminuir, dependiendo de cómo se invierta. Es importante evaluar su perfil de riesgo individual y sus necesidades de cobertura al elegir una póliza.

El seguro de vida con prima única se ofrece a través de cotizaciones en línea en varias compañías, entre las que se incluyen compañías como State Farm y New York Life. Pero estas no son las únicas aseguradoras que ofrecen seguros de vida con prima única. Si está interesado en el seguro de vida con prima única, le recomendamos que hable con un agente de seguros, ya que muchas compañías de seguros ofrecen estas pólizas, pero es posible que no las comercialicen.