¿Cómo se obtiene un préstamo inmobiliario? Explicación de las tasas y el procedimiento

Comprar un terreno baldío puede ser una perspectiva emocionante, pero a menudo se requiere un préstamo para la compra de terrenos. Los préstamos para la compra de terrenos son una opción de financiamiento que se utiliza para comprar un terreno y, al igual que una hipoteca, se pueden obtener a través de un banco o un prestamista, que evaluará su historial crediticio y el valor del terreno para determinar si usted es un comprador elegible.

Sin embargo, los préstamos para la compra de terrenos son riesgosos para los prestamistas, ya que no existe una vivienda que sirva de garantía. Por eso es importante estar preparado para un pago inicial y una tasa de interés más altos para obtener un préstamo para comprar un terreno.

• Cómo obtener un préstamo para la compra de terrenos
• Diferentes tipos de préstamos de tierras
• Tasas de interés de préstamos de tierras
• Cómo elegir el terreno

Cómo obtener un préstamo para la compra de terrenos

El proceso para obtener un préstamo inmobiliario es similar al de una hipoteca tradicional. Como se explica más adelante, los distintos tipos de préstamos inmobiliarios tienen diferentes requisitos, aunque por lo general necesitarás un crédito excelente, una relación deuda-ingreso (DTI) aceptable de aproximadamente el 30% al 40% e ingresos constantes.

¿El motivo de las estrictas condiciones? En comparación con las propiedades construidas, el terreno tiende a ser una inversión más arriesgada. Los préstamos para terrenos suelen ser a corto plazo, de dos a cinco años, seguidos de un pago global, en comparación con los plazos típicos de 15 y 30 años que se ofrecen en los préstamos para terrenos. Hay plazos más largos disponibles en casos especiales, en particular si va a utilizar el terreno para construir una casa.

Diferentes tipos de préstamos de tierras

Dependiendo de dónde compre el terreno y para qué lo compre, el proceso y las opciones para obtener un préstamo pueden variar. A continuación, explicamos los tipos de préstamos para terrenos más comunes y cómo comprar terrenos.

Préstamo de terrenos sin edificar

Un terreno baldío es un terreno que no está cultivado y no tiene mejoras, como una casa u otros elementos construidos. Comprar un terreno baldío suele ser atractivo, ya que es un terreno barato y ofrece la flexibilidad de hacer lo que desee con él de acuerdo con las leyes locales. Por otro lado, el terreno baldío puede ser riesgoso para los prestamistas, ya que probablemente llevará más tiempo desarrollarlo. Tener un plan de desarrollo sólido, un crédito excelente y un pago inicial sustancial, a veces hasta el 50 %, puede facilitar la obtención de un préstamo para un terreno baldío.

Préstamo de terreno para lotes

Los lotes, a diferencia de los terrenos baldíos, ya cuentan con cierta infraestructura, como electricidad y agua, y suelen estar destinados a la construcción residencial en áreas desarrolladas. Una ventaja de los lotes sobre los terrenos baldíos es que los prestamistas tienden a sentirse más cómodos ofreciendo préstamos para lotes, ya que los costos iniciales suelen ser más bajos. Sin embargo, aún necesitará un pago inicial del 10 % al 20 %, y los plazos pueden extenderse hasta 20 años.

Préstamos para construcción

Un préstamo para construcción es un préstamo destinado a ayudar a financiar los costos de construcción. A diferencia de una hipoteca estándar, el plazo de un préstamo para construcción dura solo lo que dura el proceso de construcción en sí, antes de convertirse en una hipoteca estándar de 15 o 30 años. Una vez aprobado, el prestamista pagará al equipo de construcción en cada fase de la construcción.

Dado que existen muchas variables y más riesgos para los prestamistas al construir una casa, los préstamos para construcción generalmente requieren una puntuación crediticia mínima de 680 o superior, un pago inicial del 20 % y planes de proyecto extremadamente detallados que incluyan un cronograma y un presupuesto estimados. Aunque puede parecer desalentador, una puntuación crediticia alta, una relación DTI baja, ingresos estables y una buena ubicación pueden ayudarlo a obtener una tasa más competitiva en su préstamo para construcción.

Tasas de interés de préstamos de tierras

Dado que los préstamos para terrenos suelen ser riesgosos para los prestamistas, las tasas de interés de los préstamos para terrenos tienden a ser más altas que las tasas de interés de los préstamos para viviendas . Es más probable que califique para tasas más bajas con una calificación crediticia más alta y una relación DTI más baja.

Tasas de préstamos de tierras por tipo de propiedad y plazo del préstamo

Cómo elegir el terreno

Los prestamistas tienden a estar más interesados ​​en financiar proyectos menos riesgosos, menos costosos y más sencillos. Los siguientes factores pueden ayudarle a calificar para un préstamo inmobiliario:

Topografía y límites

Para evitar posibles dolores de cabeza legales en el futuro y tener una idea definitiva de qué terreno exactamente será suyo, es fundamental realizar un estudio topográfico. Deberá completar un estudio topográfico antes de comprar el terreno para asegurarse de conocer los límites del mismo. Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas exigirán un estudio topográfico de la Asociación Estadounidense de Títulos de Propiedad (ALTA) antes de aprobar un préstamo inmobiliario.

Utilidades

Compruebe si el terreno tiene acceso a servicios públicos, como alcantarillado, caminos pavimentados, electricidad y agua. Si bien la mayoría de los terrenos probablemente tengan acceso a estos elementos, si le falta alguno o está comprando un terreno baldío, asegúrese de tener o poder obtener el presupuesto, los permisos necesarios y el espacio en el terreno, así como de cumplir con las ordenanzas y códigos de salud estatales y locales.

Zonificación y restricciones

Dependiendo de los planes para su terreno, deberá asegurarse de que la zonificación le permita completar legalmente su proyecto. Si está comprando un terreno para construir una casa, por ejemplo, asegúrese de que su terreno esté zonificado para uso residencial. Lea también sobre otras reglas especiales que puedan existir para su terreno y sobre lo que puede y no puede hacer.

Vida silvestre y medio ambiente

Investigue para asegurarse de que no esté planeando construir en terrenos protegidos por el Servicio de Pesca y Vida Silvestre de los Estados Unidos, debido a la presencia de especies de plantas o animales en peligro de extinción. Además, los estados suelen tener listas más extensas de plantas y animales protegidos.

Sin embargo, tenga en cuenta que esto podría ser una buena noticia, ya que incluso podría calificar para recibir subvenciones gubernamentales destinadas a ayudar a proteger especies en peligro de extinción, causar menos daños y apoyar el medio ambiente durante la construcción. En última instancia, debe conocer cualquier preocupación ambiental para poder planificar en consecuencia.

Cambios futuros

¿Hay planes de construcción en marcha cerca de su terreno, como una nueva autopista, una escuela o un centro comercial? La construcción de nuevas instalaciones puede afectar el valor de su terreno, así que asegúrese de incluir dichas consideraciones e investigaciones en su planificación para asegurarse de que su terreno siga satisfaciendo sus necesidades.