¿El seguro del automóvil cubre mi conducción de un automóvil de alquiler?

En la mayoría de los casos, si tienes tu propia póliza de seguro de coche, probablemente no necesites comprar protección adicional al alquilar un coche en una empresa de alquiler de coches. Dicho esto, es posible que haya algunas lagunas en la cobertura que debas cubrir, por lo que es importante comparar los tipos de protección que ofrecen las empresas de alquiler con lo que ofrece tu aseguradora antes de alquilar un coche.

Nota : Esta guía trata sobre cómo utilizar su propio seguro de automóvil para proteger el automóvil que ha alquilado en una empresa como Enterprise, Hertz o Avis. Para obtener información sobre la cobertura del seguro de automóvil que paga el alquiler de un automóvil mientras se repara el suyo, consulte nuestra guía sobre la cobertura de reembolso de alquiler de automóviles . [/padding]

• ¿Qué cubre ya mi propio seguro de coche?
• ¿Qué cubren las tarjetas de crédito?
• ¿Cuándo debo comprar un seguro de alquiler, incluso si ya estoy cubierto?

¿Qué cubre ya mi propio seguro de coche?

La mayoría de los tipos de protección para vehículos de alquiler son similares o idénticos a las coberturas disponibles en una póliza de seguro de automóvil normal, y las coberturas que tiene para su propio vehículo generalmente se trasladan también a los vehículos de alquiler. Por ejemplo, si tiene seguro de responsabilidad civil, de colisión y a todo riesgo en su propio vehículo, estará protegido de manera similar, hasta los límites de la póliza, cuando alquile un automóvil, por lo que probablemente no necesitará comprar esos mismos tipos de coberturas que ofrecen las empresas de alquiler .

Además, la mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos o propietarios cubren los artículos personales que podrían ser robados de la propiedad en alquiler. Debe revisar sus pólizas antes de decidir comprar cobertura en el mostrador de alquiler.

Políticas que ofrecen las empresas de alquiler		Seguro de automóvil equivalente
Suplemento de seguro de responsabilidad civil		Cobertura de responsabilidad por daños corporales y a la propiedad
Exención de responsabilidad por daños por colisión (CDW)/Exención de responsabilidad por daños por pérdida (LDW)		Coberturas integrales y de colisión
Seguro de accidentes personales		Protección contra lesiones personales y seguro de salud
Cobertura de efectos personales		Cobertura de propiedad personal del seguro para propietarios o inquilinos

Con cada una de estas formas de seguro, pueden aplicarse ciertas exclusiones. Por ejemplo, muchas pólizas excluyen la cobertura de vehículos de lujo, vehículos comerciales (como U-Hauls), furgonetas de carga o de 15 pasajeros, o alquileres para viajes de negocios. Revise sus pólizas para asegurarse de que está completamente cubierto antes de rechazar el seguro en el mostrador de alquiler.

Suplemento de seguro de responsabilidad civil frente a su seguro de responsabilidad civil

En todo el país, casi siempre se exige un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad. Si tienes un seguro de automóvil personal, es probable que ya estés cubierto. Si no es así, las empresas de alquiler de automóviles están obligadas por ley a incluir al menos la cobertura mínima estatal, por lo que no saldrás del concesionario sin al menos esa cobertura.

Aun así, incluso si tienes un seguro de coche personal, es posible que quieras contratar un seguro de responsabilidad civil de una empresa de alquiler como complemento si sabes que conducirás mucho, el coche que estás alquilando no es un modelo que conduces habitualmente y conducirás por carreteras desconocidas. Te recomendamos contratar un seguro de responsabilidad civil de al menos 25.000 dólares por persona, 50.000 dólares por accidente y 25.000 dólares por daños materiales (25/50/25), ya que los límites inferiores pueden no cubrir los costes totales de un accidente. Por tanto, si tu propio seguro no alcanza esos mínimos, un seguro de responsabilidad civil complementario para el alquiler puede ser una buena opción.

Exención de daños por colisión/exención de daños por pérdida vs. cobertura integral y por colisión

Si tiene cobertura contra colisiones y cobertura integral en su póliza de seguro de automóvil personal, generalmente puede optar por rechazar esta exención, que generalmente cuesta alrededor de $ 9 a $ 19 por día en los EE. UU. Sin embargo, antes de hacerlo, asegúrese de que los límites de su seguro contra colisiones y cobertura integral cubran idealmente hasta el valor real en efectivo (ACV) del vehículo de alquiler para tener la protección adecuada.

Alquiler de vehículos de lujo

Tu cobertura contra todo riesgo y colisión cubre el costo de las reparaciones de un vehículo similar al tuyo. Pero si alquilas un coche caro, como un descapotable, es posible que tu cobertura no cubra el costo total de la reparación después de un accidente.

La exención de responsabilidad por daños por colisión o pérdida (CDW/LDW) lo libera de la responsabilidad financiera por los daños ocasionados al vehículo de alquiler. También elimina la tarifa que una empresa de alquiler podría cobrarle por la pérdida del uso de su vehículo mientras se repara. Las pólizas de colisión y cobertura integral suelen cubrir estos costos, según el tipo de daño, pero debe verificar su póliza para asegurarse de que no excluya la cobertura por pérdida de uso de un vehículo de alquiler.

Seguro de accidentes personales vs. PIP, pagos médicos y seguro de salud

Si ya tiene pagos médicos, cobertura contra daños personales o sin culpa a través de su póliza de seguro de automóvil, o un seguro médico personal adecuado, puede rechazar con tranquilidad el seguro de accidentes personales que ofrecen las compañías de alquiler. Este cubre los gastos médicos en los que incurra debido a un accidente de automóvil.

Dependiendo de dónde vivas, es posible que tengas que contratar este tipo de seguro en tu póliza personal. Actualmente, 13 estados exigen que la cobertura PIP esté incluida en las pólizas de seguro de automóviles. En los casos en que no se requiera la cobertura PIP, puedes contratarla.

Otra opción es recurrir a su seguro médico para cubrir sus gastos médicos derivados de un accidente. Dado que estos costes pueden ascender fácilmente a decenas o cientos de miles de dólares, asegúrese de que su póliza de seguro médico sea adecuada para protegerlo. Los conductores asegurados de estos 15 estados tienen al menos alguna cobertura superpuesta de sus pólizas PIP.

Estados que exigen cobertura de protección contra lesiones personales

Estado	Límites mínimos de PIP
Delaware	$15,000
Florida	$10,000
Hawai	$10,000
Kansas	$9,000
Massachusetts	$8,000
Michigan	Ilimitado*
Minnesota	$40,000
Nueva Jersey	$15,000
Nueva York	$50,000
Dakota del Norte	$30,000
Oregón	$15,000
Pensilvania	$5,000

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Cobertura de efectos personales

La cobertura de efectos personales le reembolsa los artículos personales que puedan ser robados de su vehículo de alquiler. Sin embargo, las pólizas de seguro para inquilinos o propietarios de viviendas suelen incluir esta cobertura. Por ejemplo, State Farm incluye pérdidas fuera de las instalaciones en su póliza de seguro para inquilinos en todo el mundo para 16 tipos de riesgo (incluidos incendio, robo y explosiones). Por lo tanto, si tiene alguna de esas pólizas, puede rechazar esta cobertura complementaria.

¿Qué aseguradoras cubren los coches de alquiler?

La mayoría de las aseguradoras de automóviles, incluidas 10 de las principales proveedoras que se enumeran a continuación, ofrecen cobertura para automóviles de alquiler en sus pólizas (en la mayoría de los casos):

• Granja estatal
• Progresivo
• Geico
• Todo el estado
• Estados Unidos

• Libertad mutua
• Agricultores
• Viajeros
• A escala nacional
• Familia americana

Sin embargo, debe verificar el lenguaje de su póliza o hablar con su agente de seguros para asegurarse de que esté cubierto.

Tipos de seguros de alquiler cubiertos a través de tarjetas de crédito

Además del seguro de automóvil personal y el seguro para inquilinos o propietarios de viviendas, muchas de las principales tarjetas de crédito ofrecen cobertura complementaria si usa esa tarjeta para pagar el saldo total del alquiler.

Sin embargo, este seguro a veces es secundario, lo que significa que si tiene seguro de automóvil, de inquilinos o de propietarios, estos se aplicarán primero. Además, la cobertura de tarjetas de crédito a menudo viene con otras advertencias, como el requisito de que rechace el CDW ofrecido por la póliza de alquiler.

Por ejemplo, las tarjetas Mastercard que cumplen los requisitos solo brindan cobertura si el arrendatario rechaza la CDW de la empresa de alquiler, el alquiler no excede los 15 días y se han agotado todas las demás pólizas de seguro disponibles para el conductor. Además, Mastercard excluye de la cobertura todos los camiones, furgonetas de tamaño completo y vehículos antiguos. Examine detenidamente los beneficios y las exclusiones de su tarjeta antes de confiar en ella para el seguro de alquiler de automóviles.

¿Cuándo debo comprar un seguro de alquiler, incluso si ya estoy cubierto?

Hay algunos casos en los que es posible que desees comprar un seguro de una empresa de alquiler, incluso si ya estás cubierto por tus pólizas personales:

• Sólo tienes seguro de responsabilidad civil.
• Solo tienes el seguro de responsabilidad civil mínimo exigido por el estado.
• Su póliza de seguro de automóvil personal tiene deducibles altos.
• Es un conductor de riesgo o desea proteger las primas de su póliza de automóvil personal.
• Tiene límites muy bajos en sus planes de colisión o cobertura integral.

Si solo tienes un seguro de responsabilidad civil , te recomendamos que adquieras la exención de responsabilidad por daños por colisión (CDW). Tu seguro de responsabilidad civil te ayudará a protegerte si dañas a otro vehículo, pero no cubrirá ninguno de los costos de reparación de tu vehículo de alquiler. Sin una CDW o un seguro personal contra colisiones y a todo riesgo, serás responsable de los costos de reparación y los cargos por pérdida de uso en los que incurras en tu vehículo de alquiler, incluso si no tuviste la culpa del accidente.

Si solo tiene el seguro de responsabilidad civil mínimo exigido por el estado , es posible que desee optar por un seguro de responsabilidad civil adicional de la compañía de alquiler para protegerse de los costos de dañar a otro vehículo y a sus pasajeros. Por ejemplo, la responsabilidad civil mínima por lesiones corporales exigida por el estado de Arizona es de solo $15,000 por persona. Si esa es la cantidad que tiene en su póliza y causa un accidente que resulte en $200,000 en gastos médicos para el otro conductor, usted sería responsable de la diferencia de $185,000. La protección de responsabilidad civil adicional reduciría o eliminaría esa brecha.

Si su póliza de seguro de automóvil personal tiene un deducible alto y le preocupa tener que pagar por daños menores, como abolladuras o rayones, en su vehículo de alquiler, la CDW lo liberará de la responsabilidad por estas reparaciones (siempre que no tenga su propio deducible comparable). Por ejemplo, reparar un rayón en un automóvil puede costar entre $150 y $900. En su propio vehículo, puede optar por hacer la vista gorda ante defectos menores, pero una compañía de alquiler puede no hacerlo. Tener un deducible alto en su póliza significa que terminará pagando de su bolsillo por cualquier reparación necesaria.

Si usted es un conductor de riesgo o desea proteger las primas de su póliza de automóvil personal , es posible que desee adquirir su seguro de CDW, de responsabilidad civil o de accidentes personales. Esto es especialmente cierto para los conductores que ya han tenido una reclamación por culpa en los últimos tres años y no quieren arriesgarse a otro aumento en sus primas de seguro de automóvil. Una reclamación por culpa puede resultar en un aumento promedio de la prima del 10% al 25% durante tres años. Si ese conductor realiza una segunda reclamación dentro de ese período de tiempo, es probable que se produzca otro aumento de al menos el 45%.

Cualquier aumento en las primas de su seguro podría eclipsar rápidamente cualquier monto que gaste en un seguro complementario de una compañía de alquiler. Sin embargo, una reclamación realizada sobre una póliza de seguro adquirida a una compañía de alquiler no tendrá ningún efecto sobre sus primas de seguro personal, ya que la póliza está suscrita por una aseguradora independiente.

Si su vehículo personal es mucho menos valioso que su vehículo de alquiler , sus pólizas de cobertura contra colisión y contra todo riesgo personales podrían tener límites bajos en la cobertura máxima que brindan y que no se ajustan al valor del vehículo que está alquilando. Por ejemplo, supongamos que usted conduce un Nissan Altima 2009 estándar en buenas condiciones con 100,000 millas en su odómetro. El valor real en efectivo (ACV) de su vehículo es de aproximadamente $2,700. Cualquier póliza de cobertura contra colisión y contra todo riesgo que tenga probablemente lo cubriría solo hasta esa cantidad, menos el deducible.

Pero digamos que alquilas un BMW Serie 2 2016 con 10.000 millas en su odómetro. El valor real en efectivo de ese vehículo es de aproximadamente $22.000. Si tuvieras un accidente que dejara al BMW siniestrado, tu póliza personal podría cubrir solo hasta $2.700 de los daños, dejándote a ti con el resto después de que se aplique el deducible. Por lo tanto, si tu auto de alquiler es mucho más valioso que tu vehículo personal, es aconsejable comprar la CDW para eliminar la posibilidad de tener que asumir esa responsabilidad financiera.

Preguntas frecuentes

¿Mi seguro de automóvil protegerá mi vehículo de alquiler?

En la mayoría de los casos, sí, las coberturas que tienes en tu propio coche personal también se aplicarán a un coche de alquiler. Pero si tienes una póliza de responsabilidad civil únicamente , no estarás cubierto por los daños que sufra el coche de alquiler.

¿Mi tarjeta de crédito asegurará mi coche de alquiler?

Muchas tarjetas de crédito, especialmente las tarjetas de viaje, tienen una exención de responsabilidad por daños que cubre los daños que sufra el vehículo de alquiler mientras lo conduce, así como una cobertura por interrupción del viaje. Sin embargo, estas exenciones no cubren la responsabilidad civil ni sus propias facturas médicas, por lo que debe asegurarse de estar completamente protegido antes de conducir.

¿Debo comprar cobertura adicional para mi auto de alquiler, incluso si ya estoy protegido?

Puede que valga la pena contratar una cobertura complementaria con el proveedor de alquiler de coches, incluso si ya tienes cobertura. Cuando estás de vacaciones, conduces un coche nuevo y probablemente te encuentres en una zona desconocida, por lo que la posibilidad de que algo salga mal es mayor que cuando estás en casa. Por eso, antes de partir, asegúrate de revisar tus pólizas y saber qué está cubierto y qué no.