Seguro contra inundaciones excedente: ¿qué es? ¿Quién lo necesita?

El seguro contra inundaciones excedente es un tipo de seguro privado contra inundaciones que extiende sus límites más allá de la cobertura del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) patrocinado por el gobierno. Si reconstruir su casa costaría más que el límite del NFIP de $250,000, debería considerar agregar un seguro contra inundaciones excedente, especialmente si vive en una zona de alto riesgo de inundaciones.

• ¿Quién necesita un seguro contra inundaciones excedente?
• ¿Cómo se determinan las tarifas excedentes del seguro contra inundaciones?
• ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones en exceso?
• Una opción alternativa: cobertura contra inundaciones completamente privada

¿Quién necesita un seguro contra inundaciones excedente?

Si usted es propietario de una vivienda cuya reconstrucción costaría más de 250.000 dólares, su compañía hipotecaria podría exigirle que compre un seguro contra inundaciones excedente.

Por lo general, se exige un seguro contra inundaciones a los propietarios de viviendas que tienen hipotecas respaldadas por el gobierno federal en áreas con riesgo especial de inundaciones. Si esto le describe, todos los prestamistas le exigirán que tenga un seguro contra inundaciones que cubra la menor de estas tres cosas:

• El costo de reconstruir completamente su casa
• El monto restante de su hipoteca
• $250,000, que es el límite de cobertura del seguro NFIP

Sin embargo, si el costo de reconstrucción (o hipoteca) de su vivienda es superior a $250,000, su prestamista puede exigirle que compre una cobertura que supere el máximo del NFIP. No es un requisito legal, por lo que no todos los prestamistas insistirán en que compre un seguro contra inundaciones adicional. Es posible que encuentre un prestamista que le proporcione una hipoteca incluso si el seguro contra inundaciones del NFIP no lo protege por completo.

Incluso si no está obligado a adquirir una cobertura adicional contra inundaciones, puede que valga la pena el gasto adicional, especialmente si vive en una zona con alto riesgo de inundaciones. Las zonas con riesgo especial de inundaciones tienen un 26 % de probabilidades de inundarse en el transcurso de una hipoteca de 30 años. Si su casa queda completamente destruida y los 250 000 dólares no son suficientes para repararla o reconstruirla, usted deberá hacerse cargo de los costos restantes. Evalúe cuidadosamente los riesgos frente al precio de la cobertura antes de decidir si debe adquirir una cobertura adicional contra inundaciones.

¿Quién no necesita un seguro contra inundaciones adicional?

La mayoría de las personas no necesitan un seguro contra inundaciones adicional. En particular, no lo necesita si el valor de reemplazo de su casa es inferior a $250,000, porque la cobertura del NFIP es suficiente. Probablemente tampoco necesite una cobertura contra inundaciones adicional si su casa no está en una zona de alto riesgo de inundaciones, ya que la póliza podría ser costosa.

¿Cómo se determinan las tarifas excedentes del seguro contra inundaciones?

Las tarifas del seguro contra inundaciones excedentes se establecen de manera similar a los precios del seguro contra inundaciones regular . El costo dependerá de los límites de cobertura que elija, de si selecciona el valor real en efectivo o el valor de costo de reemplazo, y del riesgo general de inundación de su hogar. El riesgo de inundación es una fórmula compleja basada en varios criterios, entre ellos:

• Elevación de su casa sobre el nivel del agua base
• Distancia desde un cuerpo de agua
• Estructura de cimentación (por ejemplo, sótano, espacio de acceso, losa)
• Elevación del punto más bajo de su casa en relación con el nivel del suelo.
• Materiales de construcción de viviendas

A diferencia del seguro contra inundaciones del NFIP, cada proveedor de seguro contra inundaciones establece sus propias tarifas. Esto significa que los precios varían de una compañía a otra. Consulte con varias para encontrar la más económica.

¿Qué cubre el seguro contra inundaciones en exceso?

El seguro contra inundaciones excedente cubre los mismos tipos de daños y gastos que cubre el seguro NFIP regular. Esto incluye la reparación o el reemplazo de la estructura y los sistemas esenciales de su hogar si sufren daños por inundaciones, ya sea por una tormenta, un tsunami, un huracán u otra causa.

El seguro también cubre los bienes personales que se encuentran en su hogar, como ropa, muebles y aparatos electrónicos. Sin embargo, la cobertura de bienes personales en el seguro NFIP está sujeta a un límite independiente de $100,000. Además, a menudo existen restricciones para los artículos guardados en un sótano, ya que es más probable que se dañen durante una inundación.

Algunas compañías de seguros contra inundaciones también pueden ir más allá de lo que cubre el NFIP. Esto podría incluir el reembolso por pérdida de ingresos, gastos de vida adicionales e incluso costos de prevención de inundaciones, como bolsas de arena. La disponibilidad de estas coberturas varía según el proveedor de seguros, por lo que debe consultar con varias compañías si hay una cobertura específica que necesita.

Límites de cobertura del seguro contra inundaciones excedentes

No existe un límite máximo legal de cobertura para el seguro contra inundaciones excedente. Por lo tanto, cada compañía establece su máximo. Los límites de cobertura pueden ascender a millones de dólares. Por ejemplo, Chubb ofrece hasta 15 millones de dólares de cobertura combinada para su hogar y su contenido.

Una opción alternativa: cobertura contra inundaciones completamente privada

Si desea o necesita cobertura que supere el límite de $250,000 del NFIP, una alternativa para complementarla con una cobertura adicional contra inundaciones es comprar una póliza de seguro contra inundaciones completamente privada . Una póliza completamente privada y una póliza combinada de cobertura adicional/NFIP tienen muchos de los mismos beneficios, pero hay algunas diferencias que se deben considerar.

Uno de los beneficios más importantes de una póliza privada sobre una combinación de NFIP y excedente es que las pólizas privadas tienen un período de espera más corto o ningún período de espera en absoluto.

También puede descubrir que una sola póliza contra inundaciones de una compañía privada tiene tarifas más económicas que pólizas privadas y públicas independientes. Otra ventaja es tener que gestionar una sola póliza: solo hay una factura y solo una reclamación que presentar.

Por otro lado, si contrata pólizas de seguro contra inundaciones y de NFIP por separado en lugar de una única póliza privada, podrá aprovechar los beneficios de las pólizas de seguro contra inundaciones respaldadas tanto por el gobierno como por el sector privado. Por ejemplo, la asignación de $250,000 que tiene a través del NFIP no se puede cancelar ni renovar debido al alto riesgo. Además, el gobierno establece las tarifas del NFIP mediante una fórmula. Si elige una combinación pública/privada, también tendrá la garantía de cumplir con los requisitos de seguro contra inundaciones de su prestamista.

Lo más importante es que ambas opciones le permiten cubrir el valor total de su vivienda, a menudo hasta límites de millones de dólares. Si está considerando la posibilidad de contratar una cobertura adicional contra inundaciones, debe solicitar cotizaciones a varias compañías de seguros, tanto para una póliza adicional como para una totalmente privada, y considerar qué opción se ajusta mejor a sus necesidades.