Valor real en efectivo vs costo de reemplazo en el seguro de vivienda

Hay tres formas de calcular la cantidad de protección que le brindará su seguro para inquilinos o propietarios: valor real en efectivo (ACV), valor del costo de reemplazo (RCV) y valor del costo de reemplazo extendido.

La mayoría de las aseguradoras ofrecen las tres opciones para que los asegurados elijan. Si bien las pólizas con valor de reposición son las más populares, comprender cada opción lo ayudará a elegir el equilibrio adecuado entre costo y protección para su cobertura.

• Valor real en efectivo (ACV)
• Cobertura del costo de reemplazo (RCV)
• Costo de reemplazo garantizado o extendido

¿Qué es la cobertura del valor real en efectivo?

Con el valor real en efectivo, el valor de su casa se calcula de una de dos maneras:

• Determinando el valor de mercado de su vivienda
• Encontrar el costo inicial de su casa y propiedad personal, y restarle la depreciación

La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas estándar incluyen cobertura por el valor real en efectivo de la propiedad personal del asegurado, así como por el costo de reemplazo de la estructura física de su vivienda.

Una póliza de seguro con cobertura basada en el valor real en efectivo será la más económica de adquirir , ya que la depreciación está incluida en el valor de su vivienda y, por lo tanto, los pagos que recibe por un reclamo son generalmente más bajos.

¿Cómo se calcula la depreciación?

Cada compañía de seguros de hogar puede calcular la depreciación de forma diferente. Un método común para determinar la depreciación tiene en cuenta la vida útil esperada de un artículo y luego resta un porcentaje del valor por cada año desde su compra.

Por ejemplo, supongamos que compró un televisor de 1000 dólares hace cuatro años y espera que dure 10 años. El cálculo de depreciación lineal estimada calcularía la pérdida anual de valor de la siguiente manera:

• $1,000 / 10 años en total = $100 por año en depreciación
• Entonces, después de cuatro años, el valor real en efectivo del televisor asegurado por su póliza de vivienda sería de $600.

Como puede ver, utilizar el valor real en efectivo significa que la cobertura del seguro para la mayoría de sus pertenencias personales disminuirá a medida que las posea.

¿Qué es la cobertura del valor de reposición?

El valor de reposición , a veces denominado “RCV”, cubre la cantidad de dinero que se necesitaría para reemplazar su vivienda actual (en caso de sufrir daños o ser destruida) por la misma vivienda o una vivienda similar en el mercado actual. El valor de reposición suele calcularse de una de las dos formas siguientes:

El precio total inicial pagado por todos los artículos El costo de construir físicamente la casa cuando se compró

Algunas pólizas y endosos de seguro de vivienda también incluyen cobertura para reemplazar propiedad personal que esté dañada o destruida, sin embargo, RVC no cubre el valor del terreno en el que se encuentra su propiedad.

Por ejemplo, supongamos que compró una casa nueva por $350,000. Ese precio probablemente incluye el costo del terreno en el que se construyó y el costo de construcción de la vivienda. Si el terreno tenía un precio de $50,000, solo necesita asegurar el costo de la casa, que sería de $300,000.

El valor del costo de reemplazo es la opción de cobertura más recomendada, ya que puede ayudar a los asegurados a asegurar una situación de vida que se asemeje mucho a su hogar anterior.

En general, se recomienda que contrate a un contratista o tasador para que evalúe el costo de reemplazo de su casa. Ellos sabrán cómo calcular el costo de los materiales de construcción del edificio (como granito, ventanas o puertas), cualquier mejora o adición única o valiosa, y determinar el valor fundamental de su casa.

En ocasiones, el costo de reemplazo se paga en dos cuotas. Primero, la aseguradora pagará el valor real en efectivo o la mitad del costo de reemplazo. Luego, una vez que se hayan realizado las reparaciones y usted pueda enviar la documentación a la aseguradora, esta pagará el monto restante.

Costo de reemplazo garantizado o extendido

Las pólizas con cobertura de costo de reemplazo garantizado o extendido ofrecen la protección más costosa pero más amplia. Esta cobertura es esencialmente una versión ampliada de la cobertura RCV, pero también paga el costo de reconstruir su casa exactamente como estaba antes del riesgo , incluso si el costo excede el valor estimado de la casa.

Una de las principales ventajas es que, a diferencia de la cobertura RCV regular, la cobertura de costo de reemplazo extendido lo protege contra aumentos en los costos de materiales o construcción, lo que suele ocurrir después de que un desastre afecta a muchas casas en una zona. Si vive en una zona propensa a desastres naturales y su presupuesto lo permite, el seguro de costo de reemplazo extendido es una buena opción.

Otra opción de cobertura a considerar es una póliza de reemplazo extendida, que le cubre entre un 20% y un 25% adicional al valor de reemplazo de la vivienda.