Datos y estadísticas sobre seguros de hogar: cobertura y reclamaciones
Al menos el 85% de los propietarios de viviendas en los EE. UU. tienen seguro de hogar y las pólizas cuestan un promedio de $1,445 por año. Si bien no es una forma de cobertura obligatoria por parte del gobierno, el seguro de hogar generalmente se exige como condición para tener una hipoteca y es muy valioso por la protección que ofrece a los propietarios de viviendas. Las pólizas de seguro de hogar generalmente brindan cobertura por daños a la estructura de una casa, daños a su propiedad personal y cobertura de responsabilidad en caso de que se lo considere culpable de daños a la propiedad o lesiones corporales a otra parte. A continuación, hemos desglosado datos y cifras clave sobre los titulares de pólizas de seguro de hogar, el costo de la cobertura, reclamos de seguro de hogar y otras estadísticas para brindarle una mejor idea del mercado.
- Cobertura de seguro para propietarios de viviendas adquirida
- Reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas: costo y frecuencia
- Causas de las reclamaciones de seguros de propietarios: pérdidas de propiedad frente a pérdidas de responsabilidad
- Costo del seguro de propietarios de vivienda: cambios a lo largo del tiempo
- Compañías de seguros para propietarios de viviendas: cuota de mercado
- Riesgos cubiertos por el seguro de propietarios
Cobertura de seguro para propietarios de viviendas adquirida
El seguro de hogar es una opción de póliza valiosa que brinda cobertura no solo para la casa, sino también para su contenido y la responsabilidad civil del propietario. Aproximadamente el 85 % de los propietarios de viviendas tienen pólizas de seguro de hogar, según datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), de las cuales el 79,09 % son pólizas HO-3.
HO-1 y HO-2 se consideran pólizas de riesgos nombrados, lo que significa que solo cubren daños causados por un riesgo específicamente nombrado en la póliza, como el robo.
Por otro lado, las pólizas HO-3 y HO-5 son pólizas de riesgo abierto, ya que cubren cualquier causa de daño a la estructura de su hogar, excepto aquellas que están específicamente excluidas dentro de la póliza. Las pólizas HO-8 generalmente se limitan a viviendas más antiguas y de mayor valor.
Lamentablemente, una encuesta de ValuePenguin descubrió que el 47 % de los propietarios de viviendas no están seguros de lo que cubre su seguro . JD Power también descubrió que el 52 % de los propietarios de viviendas no comprenden completamente su cobertura. Los propietarios de viviendas también tienen problemas para identificar el valor de reemplazo de sus viviendas: una encuesta de Marshall Swift/Boeckh descubrió que el 60 % de las viviendas están infravaloradas en lo que respecta al seguro, con una infravaloración promedio del 17 %.
Reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas: costo y frecuencia
Según datos del Consejo de Investigación de Seguros, el pago promedio por reclamo de un propietario de vivienda en los EE. UU. fue de $8,787 y el año pasado se presentaron y pagaron cinco reclamos por cada 100 viviendas aseguradas. La frecuencia de los reclamos ha disminuido en las últimas dos décadas, mientras que la gravedad de los reclamos, el monto promedio pagado por reclamo, ha aumentado significativamente.
| 1997 | 2013 | |
|---|---|---|
| Pago promedio de siniestro | $2,676 | $8,787 |
| Reclamaciones pagadas por cada 100 viviendas aseguradas | 8.6 | 5.0 |
Si se excluyen catástrofes como huracanes y tormentas severas, el tamaño promedio de los reclamos sigue siendo aproximadamente el mismo ($8,772), pero la frecuencia de los reclamos de seguro de vivienda pagados cae a uno por cada 29 viviendas aseguradas por año, o aproximadamente el 3,5% de las viviendas aseguradas.
Los datos de tendencias de Lexis Nexis muestran que Colorado y Nebraska tienen sistemáticamente los costos de pérdidas más altos de los 50 estados y el Distrito de Columbia. En el período de siete años entre 2013 y 2019, estos dos estados han tenido las pérdidas totales más costosas. En 2019, el año más reciente para el que hay datos disponibles de Lexis Nexis, Colorado encabezó la lista.
Las causas más comunes de reclamaciones de seguros de hogar, según un análisis de los asegurados de Travelers Insurance, son el viento, los daños por agua no relacionados con las condiciones climáticas, el granizo, los daños por agua relacionados con las condiciones climáticas y el robo. En conjunto, estas cinco causas representan el 77 % de todas las reclamaciones de seguros de hogar.
Los incendios fueron la causa de las reclamaciones de seguros para propietarios de viviendas más costosas, ya que representaron el 25 % de los costos de las reclamaciones, aunque no fueron una de las reclamaciones más comunes. Todos los demás peligros principales en términos de costo total de las reclamaciones fueron incidentes que figuraron en la lista de reclamaciones más comunes: granizo, daños por tormentas de viento, daños por agua no relacionados con el clima y daños por agua relacionados con el clima.
Causas de las reclamaciones de seguros de propietarios: pérdidas de propiedad frente a pérdidas de responsabilidad
La Oficina de Servicios de Seguros (ISO) descubrió que el 98,1 % de las pérdidas de seguros de propietarios se deben a daños a la propiedad. Al igual que en el caso de Travelers, los daños causados por el viento y el granizo representaron el 34,4 % de las pérdidas de seguros de vivienda, según el análisis de la ISO.
El resto de las pérdidas por daños no materiales provienen de casos de responsabilidad civil, como lesiones personales, pagos médicos y reclamaciones de tarjetas de crédito. Si analizamos más a fondo las cifras, podemos ver qué causa habitualmente los daños materiales.
Reclamaciones por daños a la propiedad y responsabilidad civil como porcentaje de las pérdidas totales de seguros para propietarios de viviendas
- Viento y granizo (34,4% de las pérdidas totales)
- Incendio y relámpagos (32,7%)
- Daños por agua y congelación (23,8%)
- Otros daños a la propiedad, incluidos vandalismo y daños malintencionados (6,2%)
- Responsabilidad por lesiones corporales y daños materiales a terceros (1,8%)
- Robo (1,0%)
- Pagos médicos (0,1%)
- Tarjeta de crédito y otros (menos del 0,1%)
El robo representó solo el 1% de las pérdidas de seguros de propietarios de viviendas. Cuando analizamos qué posesiones se mencionan con más frecuencia en las reclamaciones de propietarios de viviendas, los datos de Enservio muestran que las joyas encabezan la lista. Los dispositivos electrónicos y la ropa también son temas comunes de reclamaciones que involucran daños o robo.
Costo del seguro de propietarios de vivienda: cambios a lo largo del tiempo
Según el análisis de ValuePenguin de 2021, que utiliza una póliza de muestra en cada estado, el costo anual promedio del seguro de hogar en los EE. UU. es de $1,445. El dinero promedio gastado en cobertura de seguro de hogar ha aumentado en los últimos años, en todas las formas de póliza, según la encuesta de primas gastadas de la NAIC. El dinero promedio gastado en primas de seguro de hogar aumentó un 15 % entre 2013 y 2018.
| Tipo de póliza | Primas totales 2013 | Prima media 2013 | Primas totales 2018 | Prima media 2018 | Cambio en la prima media |
|---|---|---|---|---|---|
|
HO-1 |
1.04 mil millones de dólares | $1,149 | 1.57 mil millones de dólares | $1,633 | 42% |
| HO-2 | 2.69 mil millones de dólares | $1,110 | 4.18 mil millones de dólares | $1,131 | 2% |
| HO-3 | 55.05 mil millones de dólares | $1,095 | 60.33 mil millones de dólares | $1,249 | 14% |
| HO-5 | 8.26 mil millones de dólares | $1,061 | 10.93 mil millones de dólares | $1,396 | 32% |
| HO-8 | 301 millones de dólares | $937 | 285 millones de dólares | $1,003 | 7% |
| Total | 68.87 mil millones de dólares | $1,085 | 78.30 mil millones de dólares | $1,251 | 15% |
Compañías de seguros para propietarios de viviendas: cuota de mercado
Si bien existen docenas de compañías de seguros para propietarios de viviendas en los EE. UU., una gran parte del mercado está dominada por solo unas pocas. En 2019, las cinco aseguradoras principales representaron el 45 % de las primas directas emitidas para pólizas multirriesgo para propietarios de viviendas. Este patrón ha sido bastante constante durante los últimos cinco años (en 2014, las cinco aseguradoras principales tenían el 47 % de la participación total del mercado), aunque el conjunto de aseguradoras principales ha cambiado.
| Asegurador | Primas directas emitidas (2019) | Cuota de mercado de seguros para propietarios de viviendas (2019) |
|---|---|---|
| Granja estatal | $18,698,346,990 | 17,97% |
| Todo el estado | $8,723,237,606 | 8,38% |
| Estados Unidos | $6,835,803,795 | 6,57% |
| Libertad mutua | $6,745,863,809 | 6,48% |
| Agricultores | $5,943,814,279 | 5,71% |
| Viajeros | $4,240,932,822 | 4,08% |
| Familia americana | $4,057,498,959 | 3,90% |
| A escala nacional | $3,244,683,077 | 3% |
| Cachero | $2,989,473,645 | 2,87% |
| Seguros Erie | $1,746,390,202 | 1,68% |
Riesgos cubiertos por el seguro de propietarios
Las pólizas de riesgos específicos cubren los daños a la vivienda y a la propiedad que surjan únicamente de las situaciones que se enumeran en la póliza. Los riesgos específicos suelen incluir:
- Fuego y relámpago
- Robo
- Erupción volcánica
- Tormenta de viento o granizo
- Disturbios
- Daños causados por aeronaves
- Vandalismo
- Daños por el peso del hielo, aguanieve o nieve.
- Tuberías congeladas
- Caída de objetos
- Explosiones
- Daños por humo
- Daños debidos a vehículos
- Daños por corriente eléctrica
- Daños por agua debido a desbordes de plomería, calefacción o aire acondicionado
- Daños por agrietamiento, rotura y quema del calentador de agua
Dependiendo de dónde vivas y del tipo de póliza que tengas, es posible que algunos de estos riesgos no estén incluidos. Por ejemplo, en estados propensos a huracanes, como Florida y Texas , probablemente tendrás que adquirir una cobertura de seguro por separado contra viento y granizo.
La cobertura contra todo riesgo cubre los daños a la vivienda y a la propiedad en todas las situaciones, excepto aquellas específicamente excluidas. Los riesgos que se excluyen sistemáticamente incluyen:
- Terremotos y otros movimientos de tierra: Los propietarios de viviendas en estados propensos a terremotos, como California, necesitarían comprar una póliza de seguro contra terremotos por separado .
- Sumideros: Solo Florida y Tennessee requieren que las compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrezcan cobertura de seguro por daños causados por sumideros .
- Inundaciones: Los propietarios de viviendas necesitarían comprar una póliza de seguro contra inundaciones separada del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) o de una compañía de seguros contra inundaciones privada para estar cubiertos por daños por inundaciones.
- Actos de guerra y actos del gobierno: por ejemplo, la propiedad confiscada por el gobierno a través del dominio eminente no estaría cubierta.
- Accidentes nucleares: Los daños causados por accidentes nucleares normalmente estarían cubiertos por la planta de energía nuclear involucrada.
Fuentes
- Estudio sobre seguros para propietarios de viviendas de JD Power 2017
- Índice de seguros a valor (ITV) 2013 de Marshall Swift/Boeckh
- Consejo de Investigación de Seguros: Tendencias en las reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas
- Informe de tendencias para el hogar Lexis Nexis 2019
- Informe de tendencias para el hogar de Lexis Nexis 2020
- Las cinco principales causas de daños más comunes y más costosas a nivel nacional
- Índice de reclamaciones de contenido anual de Enservio
- Informe de 2012 de la NAIC sobre seguros contra incendios en viviendas, seguros para propietarios de viviendas ocupadas por sus propietarios, seguros para propietarios de viviendas arrendatarios y seguros para propietarios de unidades cooperativas o condominios: datos de 2013 (revisados en 2016)
- Informe de participación en el mercado de seguros generales y de accidentes de la NAIC 2019
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