Cómo las compañías de tarjetas de crédito ganan y obtienen ganancias
Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero cobrando comisiones. De las diversas comisiones, los intereses son la principal fuente de ingresos. Cuando los usuarios de tarjetas de crédito no pagan su factura a fin de mes, el banco puede cobrar intereses sobre el monto prestado. Otras comisiones, como las anuales y las por pagos atrasados, también contribuyen, aunque en menor medida. Otra fuente importante de ingresos para las compañías de tarjetas de crédito son las comisiones que cobran a los comerciantes que aceptan pagos con tarjeta.
Los bancos obtienen ganancias de su negocio de tarjetas de crédito a través de las comisiones que cobran.
- Ingresos por intereses de tarjetas de crédito y comisiones de comerciantes
- ¿Cuánto ganan las compañías de tarjetas de crédito por usuario?
- ¿Cómo ganan dinero las redes de tarjetas de crédito?
Ingresos por intereses de tarjetas de crédito y comisiones de comerciantes
La principal forma en que los bancos ganan dinero es con los intereses de las cuentas de tarjetas de crédito. Cuando el titular de una tarjeta no paga la totalidad del saldo en un mes determinado, se cobran intereses a la cuenta. Para cualquier cuenta, el interés cobrado es igual a la tasa periódica de la tarjeta multiplicada por el saldo diario promedio y el número de días de un período de facturación. La tasa periódica es la tasa porcentual anual (APR) dividida por 365. En los Estados Unidos, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito que pagan las cuentas que generan intereses es del 19,33 %.
La segunda fuente de ingresos más importante para las compañías de tarjetas de crédito son las comisiones que cobran a los comerciantes. Cuando un minorista acepta un pago con tarjeta de crédito, un porcentaje de la venta se destina al banco emisor de la tarjeta. Esto se conoce comúnmente como tasa de intercambio, que varía de una tarjeta a otra y de un minorista a otro.
La siguiente tabla muestra los ingresos por tarjetas de crédito de cinco bancos hasta la fecha. Esta información es proporcionada por los propios bancos a partir de los datos del informe anual de 2019.
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Compañía |
Ingresos por intereses de tarjetas de crédito | Ingresos por intercambio | Total |
|---|---|---|---|
| tarjeta American Express | $8,620,000,000 | $4.042.000.000 | $12,662,000,000 |
| Barclays | $3,079,000,000 | $244.000.000 | $3,323,000,000 |
| Capital Uno | $18,349,000,000 | $3,179,000,000 | $21,528,000,000 |
| Banco Chase | $51,660,000,000 | $20,370,000,000 | $72,030,000,000 |
| Descubrir | $9.700.000.000 | $1,066,000,000 | $10,766,000,000 |
Al analizar los ingresos, considere los gastos de un banco. Por ejemplo, cuando los emisores de tarjetas de crédito ofrecen préstamos, algunos consumidores nunca los devuelven. Estos gastos se conocen comúnmente como “gastos de intereses”. Sin embargo, estos gastos son solo una fracción de los ingresos por intereses. A continuación, se presenta una descripción general de toda la industria:
| Porcentaje de activos trimestrales promedio | |
|---|---|
| Ingresos totales por intereses | 11.53 |
| Gastos totales por intereses | 1.87 |
| Ingresos netos por intereses | 9.71 |
Por último, los bancos también se llevan otras formas de ingresos no derivados de intereses. Si bien una gran parte de ellos se compone de las tarifas de intercambio mencionadas anteriormente , el resto proviene de tarifas anuales, por pagos atrasados, por adelantos de efectivo y por transferencias de saldos. Estos también tienen otros tipos de gastos generales asociados.
| Porcentaje de activos trimestrales promedio | |
|---|---|
| Ingresos totales no derivados de intereses | 3,78 |
| Gastos totales no relacionados con intereses | 6.32 |
| Ingresos netos no financieros | -2,54 |
Si se consideran en conjunto los ingresos netos por intereses y los ingresos netos no relacionados con intereses, las compañías de tarjetas de crédito obtienen una ganancia considerable. En 2016, estas fuentes de ingresos representaron un 4,04% positivo de sus activos trimestrales promedio.
¿Cuánto ganan las compañías de tarjetas de crédito por usuario?
Según datos de 2017, cada cuenta activa genera un ingreso promedio de $180 por año para las compañías de tarjetas de crédito. Nuevamente, las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero principalmente a partir de los intereses acumulados y las tarifas de intercambio por cuenta.
|
Compañía |
Cuentas de titulares de tarjetas activas | Interés por cuenta | Intercambio por cuenta | Total |
|---|---|---|---|---|
| tarjeta American Express | 62.700.000 | $36,93 | 60,43 dólares | $97.36 |
| Barclays | 16.300.000 | $180,50 | $18,50 | $199.00 |
| Capital Uno | 62.100.000 | $172,31 | $34.09 | $206,40 |
| Banco Chase | 82.800.000 | $118,58 | $21,13 | $139,71 |
| Comenidad | 9.589.510 | $368,45 | $15,25 | $383,70 |
| Descubrir | 38.700.000 | $191,23 | $17,40 | $208,63 |
| Sincronía | 36.700.000 | $243,38 | $16,43 | $259,81 |
¿Cómo ganan dinero las redes de tarjetas de crédito?
Visa, Mastercard y American Express ganan dinero con las comisiones de evaluación que se aplican por procesar las transacciones con tarjeta de crédito de un comerciante. Son diferentes de las comisiones de intercambio mencionadas anteriormente. La red de tarjetas (la empresa cuyo logotipo aparece en la esquina inferior derecha de la tarjeta) cobra una comisión mucho menor por cada transacción, conocida como comisión de evaluación. La comisión es del 0,14 % de cada transacción con tarjeta de crédito a través de Visa y del 0,1375 % para las transacciones con Mastercard.
Fuentes:
- Reserva Federal
- Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales
- Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos
- Fuente de pagos
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