¿Qué es la cobertura por pérdida de uso para propietarios e inquilinos?

La cobertura por pérdida de uso (o cobertura D) suele estar incluida en la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos y ofrece a los propietarios un reembolso por dos cosas principales: gastos de vida adicionales y pérdida de ingresos por alquiler. A diferencia de otras partes de su póliza de seguro que reparan o reemplazan su propiedad dañada, la pérdida de uso lo protege de tener que pagar los gastos de vida si su casa se vuelve inhabitable.

Por lo general, mientras su hogar sufra un riesgo cubierto , usted podría ser elegible para la protección que le brinda su cobertura por pérdida de uso. Por ejemplo, si su hogar fuera destruido por un tornado o un incendio, su pérdida de uso cubriría el costo de su reubicación temporal. Sin embargo, la cobertura por pérdida de uso probablemente no cubra los daños por inundaciones, ya que la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos excluyen las inundaciones como un riesgo cubierto.

Saber exactamente qué cubre el seguro por pérdida de uso puede ayudarle a negociar con su compañía de seguros si alguna vez necesita presentar un reclamo por pérdida de uso.

• ¿Qué es la cobertura por pérdida de uso en el seguro de propietarios de vivienda?
• ¿Qué es la cobertura de uso prohibido?
• ¿Qué es la cobertura por pérdida de uso en el seguro para inquilinos?
• ¿Qué cubre el seguro por pérdida de uso?
• Consejos para presentar una reclamación por pérdida de uso

¿Qué es la cobertura por pérdida de uso en el seguro de propietarios de vivienda?

La cobertura por pérdida de uso, también conocida como cobertura D, ofrece dos formas principales de protección.

Cobertura de gastos de vida adicionales (seguro ALE): el seguro ALE reembolsa a los propietarios de viviendas los gastos de vida adicionales en los que incurran al vivir lejos de su hogar después de una pérdida cubierta. Por ejemplo, si su casa se incendia parcialmente y se vuelve inhabitable, su cobertura por pérdida de uso le reembolsaría el costo de un hotel, hasta el límite de su cobertura.

Valor justo de alquiler: también conocido como seguro por pérdida de alquiler, el valor justo de alquiler le reembolsa los ingresos por alquiler perdidos si está alquilando una casa y esta se vuelve inhabitable debido a una pérdida cubierta. Por ejemplo, si estuviera alquilando su casa por $1,000 al mes, esa es la cantidad que se le reembolsaría según la cobertura del valor justo de alquiler.

La mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas incluyen cobertura por pérdida de uso en sus pólizas y establecen un límite como porcentaje de la cobertura de su vivienda.

Por ejemplo, si su límite de cobertura por pérdida de uso es el 30 % de su cobertura de vivienda y su límite de cobertura de vivienda es de $200 000, estaría cubierto por hasta $60 000 bajo su seguro por pérdida de uso.

Recuerde que los límites de la póliza varían según la compañía de seguros y la póliza, por lo que si tiene preguntas sobre el límite de cobertura específico por pérdida de uso, es mejor que consulte con su aseguradora. Por lo general, puede aumentar su límite de cobertura a un costo adicional.

¿Qué es la cobertura de uso prohibido?

El uso prohibido está incluido en la cobertura por pérdida de uso. El uso prohibido se aplica cuando una autoridad gubernamental prohíbe a los residentes acceder a sus hogares que no han sufrido daños. Por ejemplo, si las autoridades locales le prohíben el ingreso a su vecindario debido a los daños causados ​​por un tornado cercano, pero su hogar no se ve afectado, se aplicaría la cobertura por uso prohibido.

En este escenario, podría presentar una reclamación por pérdida de uso para cubrir gastos de vida adicionales sin daños a su vivienda. Tenga en cuenta que una orden de evacuación no activaría la cobertura. Para que pueda presentar una reclamación por uso prohibido, tendría que haber daños físicos en las viviendas vecinas.

¿Qué es la cobertura por pérdida de uso en el seguro para inquilinos?

La cobertura por pérdida de uso incorporada en el seguro para inquilinos también ofrece gastos de vida adicionales para protegerlo de costos adicionales si tiene que abandonar su hogar. Como inquilino, por lo general no será responsable de los costos de reparación de su hogar si está inhabitable, pero si necesita una habitación de hotel u otro alojamiento temporal, esta cobertura lo paga.

El seguro para inquilinos es relativamente económico en comparación con otros tipos de seguros, como el de vivienda o el de automóvil. De hecho, el costo promedio del seguro para inquilinos es de solo $228 por año . Teniendo en cuenta esto, considere aumentar los límites de cobertura de su seguro para inquilinos si es inquilino y vive en una ciudad con un alto costo de vida.

¿Qué cubre el seguro por pérdida de uso?

Como se mencionó anteriormente, el seguro por pérdida de uso generalmente brinda cobertura para gastos de vida adicionales debido a una pérdida cubierta. En términos más simples, esto significa que estaría cubierto por gastos que normalmente no pagaría si viviera en su propia casa.

Por ejemplo, supongamos que normalmente gastas 100 dólares en gasolina al mes, pero esa cantidad ha aumentado a 150 dólares porque vives en un hotel que está más lejos del trabajo mientras se repara tu casa. En este escenario, se te reembolsarían 50 dólares, que es el costo incremental.

A continuación se proporciona una lista de gastos de vida adicionales comunes que normalmente están cubiertos por el seguro por pérdida de uso.

• Costo de alojamiento temporal, como un hotel o motel
• Tarifa de verificación de crédito asociada con el alquiler de una residencia temporal
• Exceso de uso de teléfonos celulares incurridos como resultado de la pérdida de una línea fija
• Costo del aumento de kilometraje hasta su lugar de trabajo
• Costo de instalación de servicios públicos en su hogar temporal
• Aumento del coste de las comidas

Si alquila su casa o parte de ella y se vuelve inhabitable debido a una pérdida cubierta, los ingresos por alquiler que no percibe se le reembolsarán en virtud de la cobertura del valor justo de alquiler. Tenga en cuenta que su compañía de seguros no cubrirá los gastos que no se produzcan durante este período, como los servicios públicos.

Consejos para presentar una reclamación por pérdida de uso

Si planea presentar una reclamación por pérdida de uso, es útil conservar todos los recibos que se deriven de los gastos de subsistencia adicionales. Los pagos resultantes de las reclamaciones por pérdida de uso generalmente se realizan después de que se incurre en el gasto. Esto significa que su compañía de seguros le reembolsará el dinero en lugar de cubrir el costo por adelantado.

Cuando presenta una reclamación por pérdida de uso, su compañía de seguros evaluará los gastos de vida adicionales que presente y luego determinará si los gastos exceden sus gastos de vida normales. Algunas compañías de seguros para propietarios de viviendas le pedirán que describa sus gastos de vida normales.

Los propietarios de viviendas (incluso aquellos que no han sufrido pérdidas) deberían llevar un registro de sus gastos habituales. Conocer estos gastos y hacer un seguimiento de ellos con recibos facilitará la negociación con su compañía de seguros si alguna vez necesita presentar una reclamación por pérdida de uso.