¿Qué cubre (y qué no cubre) el seguro para inquilinos?

El seguro para inquilinos cubre daños o robo de propiedad personal, protección de responsabilidad y gastos médicos de emergencia si alguien resulta herido en su residencia, así como también gastos de manutención reembolsados ​​si necesita mudarse temporalmente porque su casa se volvió inhabitable debido a una pérdida cubierta, como daño por incendio o agua.

Recomendamos a quienes alquilen una vivienda que consideren la posibilidad de adquirir una póliza para inquilinos. Es una forma asequible de protegerse contra el impacto financiero de este tipo de eventos.

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• ¿Qué es el seguro para inquilinos?
• ¿Qué cubre el seguro para inquilinos?
• ¿Qué no cubre el seguro para inquilinos?
• ¿Cómo funciona la cobertura del seguro para inquilinos?

¿Qué es el seguro para inquilinos?

El seguro para inquilinos protege a los inquilinos de los costos de daños inesperados a la propiedad personal, robo y responsabilidad legal en caso de que un invitado se lesione en su hogar y decida demandarlo. Esta cobertura puede ser adquirida por cualquier persona que alquile un apartamento, condominio, casa u otro espacio habitable. La buena noticia es que también es significativamente más barata que el seguro de propietarios.

Propiedad protegida por seguro para inquilinos	Propiedad no protegida por seguro para inquilinos
Muebles	Estructura de tu apartamento/casa
Ropa	Instalaciones fijas (por ejemplo, estufa y refrigerador)
Electrodomésticos y aparatos electrónicos que posee	Tu coche
Arte y joyas (sujeto a límites de cobertura)	Cualquier cosa que guardes fuera de tu casa
Artículos deportivos (por ejemplo, bicicletas)	Cualquier cosa que no sea de tu propiedad (por ejemplo, tus compañeros de habitación o el propietario)
Cualquier otra propiedad que mantenga en su hogar

Los proveedores de seguros de alquiler varían desde nombres de seguros establecidos, como State Farm y Allstate, hasta nuevos como Lemonade.

¿Qué cubre el seguro para inquilinos?

El seguro para inquilinos generalmente proporciona cuatro tipos de protección financiera:

• Daños a la propiedad personal : si su propiedad sufre daños, el seguro para inquilinos cubrirá el costo de los daños hasta los límites de su póliza. Los “riesgos” cubiertos, como las aseguradoras llaman a las diversas causas de los daños, se nombran específicamente en su póliza y, por lo general, incluyen incendios, viento y daños por agua debido a un incidente repentino, como una tubería rota o un robo.
• Responsabilidad civil personal : si alguien resulta herido o su propiedad resulta dañada y usted es acusado o demandado por el incidente, su póliza cubrirá los costos asociados hasta el límite de su póliza. Una póliza estándar incluye una cobertura de responsabilidad civil de hasta $500,000.
• Gastos de vida adicionales : si su vivienda de alquiler se vuelve inhabitable como resultado de un riesgo cubierto, el seguro para inquilinos pagará los gastos que excedan sus gastos de vida normales. Esto a veces se denomina cobertura por pérdida de uso.
• Pagos médicos : cobertura limitada para costos médicos si un huésped se lesiona en su propiedad.

En conjunto, estas coberturas brindan una protección financiera sustancial contra eventos inesperados, pero es importante entender exactamente qué situaciones están cubiertas y cuáles no.

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El seguro para inquilinos cubre la propiedad personal contra riesgos específicos.

Riesgos cubiertos:

• Fuego y humo
• Explosiones
• Robo y vandalismo
• Viento y granizo
• Daños por moho y agua (por ejemplo, debido a una tubería rota)
• Caída de objetos
• Colapso de nieve y hielo

La característica principal del seguro para inquilinos es la cobertura de sus pertenencias personales contra daños inesperados y robos . Las pertenencias personales incluyen casi todo lo que posee dentro y fuera de su unidad o casa de alquiler.

Pero no todos los daños a su propiedad están cubiertos por el seguro para inquilinos. Algunos de los peligros más comunes que no están cubiertos por el seguro para inquilinos incluyen inundaciones y terremotos .

Cuando el daño o robo de su propiedad personal está cubierto por su seguro de inquilinos, puede presentar un reclamo de reparación o reemplazo hasta los límites de su póliza.

Por ejemplo, si un incendio en su apartamento destruye toda su propiedad, valorada en $10,000, su compañía de seguro para inquilinos le reembolsará esa cantidad, menos su deducible .

Al comprar un seguro para inquilinos, asegúrese de seleccionar límites que lo cubran en caso de pérdida total. Esto garantizará que se le reembolse por completo en el desafortunado caso de que un incendio u otro peligro destruya sus pertenencias. Allstate estima que un inquilino promedio en los EE. UU. posee aproximadamente $30,000 en bienes personales, por lo que es importante hacer un inventario de la casa y comprender el valor de lo que posee.

El seguro para inquilinos cubre la responsabilidad personal.

Una póliza de seguro para inquilinos típica incluye $100,000 de protección de responsabilidad , que cubre los costos asociados con una demanda o daños.

Supongamos que un visitante de su casa tropieza y se lesiona. Podría presentar una demanda contra usted para cubrir sus gastos médicos. O supongamos que su perro muerde a un invitado: el coste medio de una reclamación por mordedura de perro en los EE. UU. es de unos 35 000 dólares. Por tanto, aunque la probabilidad de que le demanden puede ser baja, los daños pueden ser cuantiosos en caso de que ocurra. La cobertura de responsabilidad civil personal le reembolsará (hasta el límite de su póliza) los honorarios de los abogados y los daños que se le ordene pagar al demandante.

El seguro para inquilinos cubre los costos cuando su apartamento no es habitable

Si su apartamento se volviera inhabitable debido a una pérdida o riesgo cubierto, su seguro para inquilinos lo ayudará a pagar los mayores costos de vivir fuera de la casa a través de la cobertura de gastos de vida adicionales (ALE, por sus siglas en inglés). Esta cobertura también se denomina pérdida de uso.

Si vive en una ciudad cara, puede ser prudente aumentar el límite de la parte ALE de su póliza. Por ejemplo, si su apartamento está en San Francisco o Manhattan y se volvió inhabitable debido a los daños causados ​​por un incendio, hospedarse en un hotel y comer fuera todas las noches sería costoso.

El seguro para inquilinos cubre los costos de lesiones accidentales para los visitantes.

Las pólizas de seguro para inquilinos incluyen una cobertura limitada de pagos médicos si los invitados sufren lesiones en su residencia. Esto podría incluir su estadía en el hospital, procedimientos quirúrgicos, radiografías, gastos dentales y otros costos relacionados. A diferencia de la cobertura de responsabilidad civil, esta es una cobertura sin culpa , por lo que, independientemente de cómo haya ocurrido el accidente, su invitado puede estar cubierto hasta el límite de la póliza, que generalmente varía entre $1000 y $5000. Esta cobertura se extiende exclusivamente a los invitados, por lo que no cubrirá a nadie que viva en la propiedad o que esté incluido en su póliza.

Otras cosas cubiertas por el seguro para inquilinos

Si se necesita alguno de los siguientes servicios debido a un problema cubierto por su póliza, su seguro para inquilinos debería cubrirlo:

• Retirada de escombros: el seguro para inquilinos suele ayudar a cubrir algunos de los costos de la retirada de escombros después de una pérdida cubierta. Esto está cubierto por los límites de propiedad personal.
• Ampliaciones o reformas de edificios: si ha financiado mejoras o reformas en su unidad de alquiler por su cuenta, el seguro para inquilinos puede cubrir los daños que sufra la unidad debido a un evento cubierto. La cobertura de ampliaciones de edificios generalmente estará limitada a un cierto porcentaje de los límites de cobertura de su propiedad personal, como el 15 %.
• Falsificación de tarjetas de crédito y cheques: el seguro para inquilinos puede cubrir las pérdidas que sufra el asegurado como consecuencia del robo y el uso fraudulento de tarjetas de crédito o la falsificación de cheques. La cobertura suele ser hasta un monto limitado, como 1000 dólares.
• Deterioro de alimentos: si un corte de energía en su apartamento provoca la pérdida de alimentos refrigerados debido al deterioro, las pólizas de seguro para inquilinos a menudo lo cubrirán dentro de los límites de propiedad personal.

Complementos opcionales

Hay una serie de complementos o endosos que un inquilino puede agregar a su póliza. Estos pueden aumentar los límites de cobertura o cubrir riesgos que de otra manera no estarían cubiertos, como terremotos o inundaciones. Las pólizas de seguro para inquilinos también pueden ofrecer cobertura adicional para riesgos más específicos, como un endoso contra hundimientos.

Si la cobertura que necesita no está disponible como endoso, es posible que deba comprar una póliza separada para asegurarse de tener la cobertura adecuada.

¿Qué no cubre el seguro para inquilinos?

El seguro para inquilinos no cubre:

• Inundaciones
• Terremotos
• Sumideros
• Chinches y otras plagas
• Daños a su vehículo
• Las pertenencias de tu compañero de habitación (a menos que sean parientes tuyos)

La cobertura de responsabilidad civil y de propiedad personal que ofrece el seguro para inquilinos no lo protegerá de todos los riesgos. Por ejemplo, además de las exclusiones anteriores, la cobertura de responsabilidad civil por mordedura de perro será rechazada si la lesión se debe a una raza que puede estar incluida como exenta de cobertura, como un pitbull o un rottweiler. La cobertura también puede estar limitada para artículos de alto valor, como joyas. Vea a continuación una explicación más completa de las exclusiones y límites de cobertura más comunes en las pólizas de seguro para inquilinos.

El seguro para inquilinos no cubre daños a la propiedad por todos los riesgos.

El seguro para inquilinos rara vez —o nunca— cubrirá los daños a su propiedad personal por algunos peligros específicos, como terremotos, disturbios y plagas .

Chinches y plagas

La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos no cubren los costos de daños asociados con las chinches, con algunas excepciones limitadas. Junto con los roedores, se consideran un problema de mantenimiento del propietario y no están cubiertos por la póliza estándar para inquilinos.

Daños por terremotos e inundaciones

Las pólizas estándar para inquilinos no cubren daños por terremotos o inundaciones, aunque algunas compañías pueden ofrecer un complemento. Si no puede obtener cobertura por terremotos o inundaciones a través de su póliza de seguro para inquilinos, puede comprar una póliza por separado contra inundaciones o terremotos.

Robo o daños en el vehículo

La póliza de alquiler no cubre los daños o el robo de su vehículo. Necesitará una póliza de seguro de automóvil con cobertura integral. Sin embargo, las pertenencias que se encuentren dentro de su vehículo en el momento del robo sí están cubiertas por el seguro de alquiler.

Propiedad de compañeros de cuarto

Por lo general, el seguro para inquilinos no cubre los daños asociados con las pertenencias de su compañero de habitación . Para que estén cubiertas, deben estar enumeradas en la póliza.

Sin embargo, no recomendamos agregar compañeros de habitación, a menos que sean familiares o cónyuges. Agregar a una persona que no sea familiar a su póliza dividirá la cobertura entre todos los asegurados. Por lo tanto, si su póliza asegura hasta $20,000 en daños, usted y su compañero de habitación dividirían esa cobertura para todas sus pertenencias.

El seguro para inquilinos tiene límites más bajos para bienes personales costosos

Las pólizas de seguro para inquilinos suelen ofrecer sublímites más bajos para artículos de alto valor, como joyas y aparatos electrónicos, debido al alto riesgo monetario que suponen los daños o el robo de los mismos. Si posee artículos costosos, asegúrese de contratar una póliza de seguro para inquilinos en la que pueda aumentar los sublímites para asegurarse de estar completamente cubierto.

Por ejemplo, si tiene joyas por un valor de $15,000, su cobertura puede ser insuficiente, ya que muchas pólizas de seguro para inquilinos estándar solo cubren joyas por un valor de hasta $2,000 (menos su deducible). Si desea límites más altos, deberá comprar una cobertura más específica para ese artículo.

Categorías comunes	Límite de reclamación típico
Dinero, billetes y monedas	$200
Joyas y pieles	$1,000 – $2,000
Computadoras personales	$1,000 – $5,000
Otros aparatos electrónicos	$1,000
Armas de fuego y municiones	$2,500
Colecciones (es decir, tarjetas de béisbol, cómics y portadas de álbumes)	$1,000
Platería y orfebrería	$2,500
Embarcaciones y remolques	$1,000 – $1,500
Material deportivo e instrumentos musicales	$500 – $2,000
Tarjeta de crédito y falsificación	$1,000

La cobertura de responsabilidad civil de los inquilinos puede excluir incidentes específicos

Aunque el seguro de responsabilidad civil cubre la mayoría de los costos relacionados con incidentes en los que usted puede ser considerado legalmente responsable, existen algunas excepciones importantes en el caso de las mascotas . Aunque el daño corporal causado por una mascota, como una mordedura de perro, puede estar dentro de la cobertura de responsabilidad civil para inquilinos, muchas aseguradoras excluyen la cobertura para ciertas razas de perros , como razas tipo pitbull o razas bully y mezclas, e incluso pueden negar la cobertura si usted posee una de sus razas de perros prohibidas. Las mascotas exóticas, como reptiles o monos, tampoco pueden estar cubiertas por la responsabilidad civil del seguro para inquilinos. Algunas compañías como State Farm no tienen en cuenta la raza de su perro y no le negarán una póliza debido al pedigrí de su perro.

¿Cómo pagan las reclamaciones las compañías de seguros para inquilinos?

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Su aseguradora solo le brindará cobertura si presenta una reclamación (una solicitud a la compañía de seguros para obtener una compensación por una pérdida cubierta). Un inquilino podría presentar una reclamación por daños o robo de pertenencias personales, cobertura de responsabilidad civil personal o gastos de vida adicionales en los que haya incurrido. Un proceso de reclamación por daños a la propiedad implica varios pasos.

• Antes de que ocurra cualquier cosa, crea un inventario : debe ser una lista de todas tus posesiones junto con los documentos que verifiquen su valor, como recibos o tasaciones. Un inventario de tus posesiones puede verse así:

Artículo	Fecha de compra	Valor (nuevo)	Notas
Computadora portátil Dell Inspiron 2015	01/05/2015	$599	Regalo de mamá
Apple iPhone 8 64 GB – Negro	10/11/2017	$649	Comprado en la tienda Apple
Sofá IKEA KIVIK – Azul	20/06/2018	$599	Recibo en correo electrónico
Anillo de compromiso Zales	17/01/2019	$3,999

• Documente el daño : después de un evento calificado, como un incendio en su hogar, documente todos los artículos dañados para prepararse para presentar un reclamo.
• Presentar el reclamo : puede presentar su reclamo en persona con su agente, a través de la aplicación de su empresa o por teléfono. Puede trabajar con el perito en persona en su hogar para documentar la pérdida o cargar fotos o videos a través de la aplicación para proporcionar pruebas.

Presentar una reclamación puede ser un proceso largo, pero cuanta más información tenga disponible para su aseguradora, más probabilidades tendrá de acelerar su proceso de reclamación y recibir una compensación oportuna por su pérdida.