¿Qué es una reclamación de seguro y cómo se paga?
Reclamaciones por accidentes de tráfico
El seguro de automóvil más básico generalmente paga los daños a la propiedad o las lesiones a otras personas cuando usted causa un accidente.
Si tienes cobertura contra colisiones , puedes presentar una reclamación por daños a tu coche, incluso si tú causaste el choque. La cobertura integral paga los daños causados por algo que no sea una colisión. Esto puede incluir incendios, robos, caída de objetos y desastres naturales.
El seguro de automóvil también puede incluir cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente . Esta cobertura cubre los daños o lesiones si el conductor culpable no tiene seguro o si usted es víctima de un choque y fuga.
Reclamación de seguro de hogar
El seguro para propietarios de vivienda cubre la estructura de su hogar, sus pertenencias y las lesiones a los invitados en su hogar .
Una compañía de seguros pagará el reclamo de un propietario si su póliza cubre la causa del daño , como incendio, robo o viento.
El seguro de propietarios también incluye cobertura de gastos de vida adicionales . Esta cobertura paga el alquiler de una casa o un hotel si los daños a su casa hacen que sea un lugar inseguro para vivir.
Reclamo de seguro para inquilinos
El seguro para inquilinos paga las reclamaciones relacionadas con el robo o los daños a sus pertenencias. También cubre la responsabilidad personal por daños o lesiones y los gastos de manutención adicionales si necesita mudarse temporalmente.
Al igual que los reclamos de seguros para propietarios de viviendas, los reclamos de seguros para inquilinos dependen de la causa del daño, como incendio, humo o vandalismo.
Reclamación de seguro de salud
El consultorio de su médico generalmente se encarga de las reclamaciones de seguro médico . En el momento de la visita o después de ella, es posible que deba pagar un copago. El departamento de facturación del médico completará un formulario de reclamación de seguro médico para determinar si debe más dinero.
La mayoría de las personas solo se involucran en el proceso de reclamos si su compañía rechaza su reclamo o si el seguro solo cubre una parte de los costos. En este punto, puede apelar la decisión si cree que su plan debería cubrir los servicios.
Reclamo de seguro de vida
El seguro de vida paga a sus beneficiarios después de que envíen una copia de su certificado de defunción a la compañía de seguros.
La gente generalmente obtiene un seguro de vida para ayudar a su familia con los gastos diarios, la matrícula universitaria y los gastos funerarios después de su fallecimiento.
¿Qué significa presentar una reclamación de seguro?
Presentar una reclamación de seguro significa informar a la compañía de seguros sobre una pérdida y solicitarle que pague los costos asociados. Por lo general, deberá completar un formulario de “prueba de pérdida” para presentar una reclamación.
Definición de reclamación de seguro
Un reclamo de seguro es una solicitud que usted presenta a la compañía de seguros pidiendo que pague por una pérdida cubierta.
Muchas compañías le permiten presentar un reclamo en línea, a través de una aplicación o por teléfono.
Al presentar un reclamo de seguro, casi siempre usted paga un deducible antes de recibir un cheque de la compañía de seguros.
Cómo presentar una reclamación
Presentar una reclamación de seguro de automóvil o de vivienda es un proceso de varios pasos. No todas las reclamaciones siguen el mismo orden o cronograma. El plazo para presentar una reclamación varía según el estado. Por eso, es importante comenzar el proceso de reclamación lo antes posible.
7 pasos para presentar un reclamo por daños a la vivienda o al automóvil
Paso 1: Presentar una denuncia ante la policía
Si su reclamo es por un accidente automovilístico o cualquier actividad ilegal , llame a la policía de inmediato. No llame al 911 a menos que la situación sea urgente. En su lugar, utilice la línea para casos que no sean de emergencia de su departamento de policía. Según su ubicación, es posible que deba visitar la estación de policía para presentar su informe.
Paso 2: Documente cualquier daño
A continuación, tómate el tiempo necesario para documentar los daños de forma adecuada. Deberás enviar fotografías o vídeos a tu compañía de seguros como prueba junto con tu reclamación.
Para reclamos por accidentes automovilísticos, tome fotografías o videos de la escena antes de mover su automóvil, si puede hacerlo de manera segura.
Documente los reclamos por daños a la propiedad antes de limpiar cualquier desastre para mostrarle a su empresa el alcance total del daño.
Paso 3: Revise su cobertura
Antes de presentar un reclamo, asegúrese de comprender sus coberturas, límites y deducibles. Revisar su póliza le ayudará a evitar presentar un reclamo por una pérdida que su compañía no cubra o por una en la que el costo de las reparaciones sea menor que su deducible. Su agente puede ayudarlo con el proceso.
Las reclamaciones que su compañía no paga pueden no afectar el costo de su seguro, pero permanecerán en su historial.
Realizar múltiples reclamos en un período corto puede provocar que sus tarifas aumenten. Esto se debe a que las compañías de seguros creen que es más probable que presente reclamos en el futuro.
Paso 4: Contacta a tu compañía de seguros
Después de determinar si su póliza cubre los daños, presente su reclamo. Muchas compañías de seguros le permiten presentar reclamos simples en línea. Para reclamos más grandes, comuníquese con su agente o llame al número de teléfono que figura en su póliza.
Antes de comenzar, tenga a mano toda la información sobre su reclamación. Esto incluye la fecha de la pérdida, el informe policial, los recibos de las pertenencias dañadas, las facturas médicas por las lesiones y cualquier otro documento que piense utilizar para demostrar el costo, el daño o la prueba de la culpa.
| Compañía | Teléfono | Presentar una reclamación en línea |
|---|---|---|
| Todo el estado | 800-726-6033 | Iniciar una reclamación |
| Agricultores | 888-327-6335 | Iniciar una reclamación |
| Geico | 800-207-7847 | Iniciar una reclamación |
| Libertad mutua | 800-295-2820 | Iniciar una reclamación |
| A escala nacional | 800-421-3535 | Iniciar una reclamación |
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Paso 5: Prepárese para el ajustador de seguros
Una vez que haya presentado una reclamación, su compañía de seguros enviará un perito para que compruebe los daños. El perito es el encargado de determinar cuánto le pagará su compañía de seguros.
Es posible que no necesite estar presente durante la visita del perito. Sin embargo, puede resultar útil explicarle los daños al perito. Hablar con él le permitirá mostrarle los daños y analizar su reclamación. También puede hacer preguntas sobre su póliza.
Puede esperar que un ajustador de seguros:
- Inspeccione su casa o vehículo.
- Revise su póliza para asegurarse de que cubra el daño.
- Entrevistarlo sobre el incidente.
- Solicite información de contacto de cualquier persona involucrada, como médicos, abogados o testigos.
No es necesario que obtenga presupuestos de reparación antes de reunirse con su perito, pero puede ser útil, especialmente en el caso de reclamos importantes. Compartir los presupuestos con ellos puede brindarle información sobre cuánto cobran los contratistas o talleres de reparación locales por las reparaciones.
Algunas empresas tienen mucha experiencia con reclamos de seguros e incluso pueden ayudarlo durante el proceso.
Paso 6: Revise la oferta de conciliación
Recibirá una oferta de acuerdo después de que el perito envíe su informe a la compañía de seguros. Revise la oferta con atención, porque una vez que la acepte, su reclamo estará cerrado.
Si no está satisfecho con la oferta, puede impugnar la reclamación solicitando a la compañía una segunda revisión. También puede contratar a un perito público o a un abogado.
Paso 7: Reciba el pago del reclamo y repare el daño
Una vez que haya firmado el acuerdo de conciliación, su compañía de seguros le pagará el monto acordado menos su deducible. Luego, podrá contratar a un profesional para que realice las reparaciones si su reclamo de seguro involucra daños a la propiedad.
¿Cómo pagan las compañías de seguros las reclamaciones?
El proceso de pago es diferente para cada reclamo y depende del tipo y tamaño del mismo. Los reclamos más pequeños requieren menos tiempo para procesarse y son más sencillos. Es posible que incluso reciba un cheque de su ajustador en el momento.
Cuando realiza un reclamo grande, puede esperar múltiples controles de seguro durante todo el proceso de reparación.
Liquidación de seguro de automóvil
Si el costo de reparar su automóvil es menor que su valor total , su compañía de seguros le enviará un cheque para cubrir la factura de la reparación , menos su deducible. Varios factores influyen en cómo funciona el proceso de pago:
- Si usted es el propietario absoluto de su automóvil, la compañía de seguros puede enviarle un cheque directamente.
- Si realiza las reparaciones en uno de los talleres de reparación de carrocería preferidos de su compañía de seguros, es probable que su compañía envíe el cheque directamente al taller.
- Si tiene un contrato de alquiler o un préstamo sobre su automóvil, la compañía de seguros puede emitir el cheque a su nombre y al prestamista. Esto se debe a que la compañía de préstamos figura en su póliza de seguro.
La compañía que le presta el préstamo puede verificar que su automóvil estuvo en un accidente y entregarle el cheque a usted. O puede pedirle que entregue el cheque a la compañía que le presta el préstamo para que pueda pagarle directamente a la compañía de reparación.
Si el costo de reparación de su automóvil es mayor que su valor actual , su compañía de seguros lo considerará pérdida total . En lugar de pagar por la reparación de su automóvil, la compañía le enviará un cheque por el valor del automóvil antes del accidente.
- Si eres el propietario absoluto de tu coche, puedes utilizar el cheque para comprar uno nuevo. El dinero es tuyo, así que puedes gastarlo como quieras.
- Si tiene un préstamo sobre su automóvil, el cheque del seguro se destinará a pagar el resto de lo que debe.
Liquidación del seguro de hogar
Las compañías de seguros pagan la mayoría de las reclamaciones de seguros de vivienda con varios cheques. Esto se debe a que estas reclamaciones suelen ser más complejas y las reparaciones demoran más.
En ocasiones, el perito de seguros le dará un anticipo del monto total del acuerdo al final de la inspección. Esto puede ayudarlo a comenzar el proceso de reparación. Aceptar este primer cheque no significa que esté obligado a aceptar su oferta de acuerdo inicial.
Si su reclamo de seguro incluye daños a la estructura de su hogar, sus pertenencias y gastos de vida adicionales, generalmente recibirá cheques separados para cada categoría.
Además de pagar mediante múltiples cheques de seguro, la forma en que las compañías pagan estos reclamos puede variar.
- Si tiene una hipoteca sobre su casa , su compañía de seguros puede emitir cheques que cubran las reparaciones tanto para usted como para la compañía hipotecaria. Esto se debe a que la compañía hipotecaria desea asegurarse de que usted haga las reparaciones y no se quede solo con el dinero en efectivo.
Su prestamista puede colocar el dinero en una cuenta de depósito en garantía y pagar directamente a los contratistas a medida que completan el trabajo.
- La compañía de seguros puede enviar los pagos directamente a su contratista si usted firma un formulario de “instrucciones de pago” . Es importante que hable de esto con su agente de seguros antes de firmar. Algunos formularios de instrucciones de pago pueden asignarle toda su reclamación a su contratista. Eso le da control sobre todo el proceso.
Si elige que los pagos se envíen directamente a su contratista, inspeccione minuciosamente el trabajo de reparación antes de que su compañía de seguros envíe el pago final y se cierre el reclamo.
Los cheques por pertenencias personales y gastos de manutención adicionales sólo deben tener su nombre.
Si tiene cobertura de costo de reemplazo para sus pertenencias, generalmente recibirá dos cheques.
- El primer cheque corresponde al valor en efectivo de los artículos dañados. El valor en efectivo se basa en el estado en que se encontraban antes de la reclamación. Esto es para que tu compañía de seguros pueda igualar el costo exacto una vez que compres los artículos de reemplazo. Si decides no reemplazar los artículos, puedes usar este dinero como quieras.
- Una vez que envíe a la compañía de seguros los recibos que demuestren que compró los repuestos, le enviarán el cheque de liquidación final. Este cheque corresponde a la diferencia entre el valor en efectivo y lo que pagó por los artículos nuevos.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un cheque de seguro?
Dependiendo de la cantidad del daño, la resolución de los reclamos de seguros puede llevar desde algunas semanas hasta algunos años.
Por ejemplo, el proceso puede ser rápido si usted estuvo en un accidente automovilístico y solo sufrió daños menores.
Sin embargo, si debe reconstruir toda su casa después de un incendio, la construcción puede demorar algunos años. En ese caso, recibirá varios cheques, incluido un anticipo por adelantado para comenzar las reparaciones.
¿Puede usted conservar el dinero de la reclamación del seguro?
Si es el propietario absoluto de su automóvil, puede utilizar el dinero de la reclamación del seguro de automóvil para lo que desee. Sin embargo, su póliza de seguro no pagará los daños que encuentre más adelante como resultado del accidente si decide no realizar las reparaciones iniciales.
También puede utilizar los fondos del reclamo del seguro de propietarios de vivienda como desee, pero solo si no tiene una hipoteca.
De vez en cuando, es posible que le sobre dinero de la reclamación del seguro de la vivienda después de terminar las reparaciones. Este dinero es suyo, a menos que su póliza de seguro indique que debe devolver los fondos no utilizados.
Cuándo no presentar una reclamación de seguro
Las compañías de seguros llevan un registro de todas las reclamaciones, ya sea que paguen la reclamación o no. No todas las reclamaciones aumentarán las tarifas de su seguro, especialmente las pequeñas. Sin embargo, varias reclamaciones pequeñas en un período corto suelen aumentar las tarifas.
Antes de presentar una reclamación al seguro, consulte su póliza para asegurarse de que cubre el daño o la pérdida. Si no está seguro, llame a un agente de seguros para obtener ayuda.
Para reclamos pequeños, considere si el costo de reparar el daño o reemplazar artículos es mayor que su deducible.
Por ejemplo, supongamos que alguien le roba su computadora y que le cuesta $1200 reemplazarla. Si su deducible es de $1000, presentar una reclamación para obtener un cheque de seguro de $200 puede no valer la pena.
¿Qué sucede cuando alguien presenta un reclamo de seguro en su contra?
Cuando alguien hace un reclamo contra su seguro, su compañía trabajará para determinar si el accidente fue su culpa.
Si estuvo en un accidente automovilístico , su compañía de seguros revisará los informes policiales y las declaraciones de testigos para determinar si usted fue más del 50% responsable.
Si su compañía decide que usted fue el conductor culpable, sus tarifas de seguro aumentarán . Después de un accidente, las tarifas de cobertura total aumentan un promedio del 49 % si no tiene perdón de accidentes .
Si alguien resulta herido en su casa , lo mejor es que presente un reclamo de responsabilidad civil con su propio seguro. De esta manera, puede contar su versión de los hechos y posiblemente lograr que se desestime el reclamo.
Las reclamaciones por responsabilidad civil suelen ser costosas para las compañías de seguros, por lo que suelen provocar un importante aumento de las tarifas o incluso la cancelación de la póliza.
Disputar una reclamación
Si no está satisfecho con el cheque de su seguro de automóvil , puede disputar el reclamo . Puede hacerlo comunicándose con el departamento de seguros de su estado y presentando una queja. La mayoría de los estados tienen una división que se ocupa específicamente de los problemas de los clientes de seguros.
También puede contratar a un abogado, pero puede costarle más que el dinero extra que podría obtener de la compañía de seguros.
Para disputar una reclamación de seguro de vivienda o una oferta de acuerdo , puede comenzar pidiendo a la compañía de seguros que revise su reclamación. Si no puede llegar a un acuerdo con la compañía de seguros, puede contratar a un perito de seguros público .
El perito le dará un presupuesto independiente de los daños. Su presupuesto confirmará la exactitud de la oferta de su compañía de seguros o le proporcionará pruebas que podrá utilizar para solicitar más dinero.
Si un tasador público considera que el acuerdo de seguro es demasiado bajo y su compañía de seguros se niega a pagar más, puede presentar una queja ante el departamento de seguros de su estado. También puede contratar a un abogado.
Preguntas frecuentes
¿Se puede cancelar una reclamación de seguro?
La mayoría de las compañías de seguros le permitirán cancelar o retirar un reclamo siempre que usted sea la persona que lo presentó. El reclamo permanecerá en su registro, pero no se le cobrará nada. Esto solo debería afectar sus tarifas de seguro si ha presentado varios reclamos en un período corto.
¿Qué tan pronto puedo presentar un reclamo después de obtener el seguro?
Puede presentar una reclamación al seguro tan pronto como su póliza entre en vigencia. Sin embargo, el accidente debe ocurrir mientras la póliza esté vigente.
Por ejemplo, puedes presentar una reclamación si sufres un accidente de tráfico el mismo día en que tu póliza de seguro entra en vigor. Sin embargo, si tuviste un accidente el día anterior a la suscripción de tu póliza, no puedes presentarla.
¿Qué sucede cuando el seguro no puede localizar a la persona culpable?
Cuando tu compañía de seguros no puede contactar al conductor que causó un accidente, intentará contactar a su compañía de seguros. Si la información de su seguro no está disponible o la otra compañía no coopera, tu compañía generalmente cubrirá el reclamo si tienes cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente . Este tipo de reclamo no aumentará tus tarifas.
¿Es posible presentar una reclamación ante dos compañías de seguros?
No existe ninguna ley que prohíba tener dos pólizas de seguro que cubran un solo automóvil o una sola vivienda. Sin embargo, la mayoría de las pólizas tienen una “cláusula de otro seguro”. Esta cláusula establece que cada póliza solo pagará una parte de los daños.
El seguro debe protegerte en caso de pérdida. Esta cláusula garantiza que no obtendrás dinero de una transacción de seguro.
¿Puede usted obtener un seguro después de un reclamo?
Puede obtener un seguro después de presentar una reclamación, pero, según el tipo y el tamaño de la reclamación que presente, el costo de su seguro puede aumentar. Después de reclamaciones muy importantes en las que usted es culpable, su compañía de seguros puede optar por no renovar su póliza al final del período de vigencia de la misma.
Dependiendo de dónde vivas, las compañías de seguros deben darte un aviso de 30 a 60 días cuando deciden no renovar tu póliza. De esta manera, tendrás tiempo suficiente para buscar una nueva compañía.
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