Seguro de vida hipotecario para propietarios de viviendas con problemas médicos

Si pasa por el proceso de solicitud de una hipoteca, es posible que su prestamista o una de sus empresas asociadas le ofrezcan un seguro de vida hipotecario. Si bien no es obligatorio al comprar una casa, el seguro de vida hipotecario ayuda a garantizar que habrá suficiente cobertura para pagar su hipoteca, de modo que su familia no tenga que mudarse si usted fallece. A diferencia de otros seguros de vida, el prestamista es el beneficiario, no su cónyuge u otra persona que usted elija.

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Si el seguro de vida hipotecario es la póliza adecuada para usted depende principalmente de su edad y salud.

Los propietarios jóvenes con problemas médicos limitados obtendrán mejores cotizaciones y mayores opciones de cobertura con un seguro de vida a término. Por otro lado, si tiene problemas de salud graves y no califica para un seguro de vida a término, entonces el seguro de vida hipotecario puede ser una buena opción, porque no tiene en cuenta su salud al establecer las tarifas y ofrecerá mayores beneficios por fallecimiento que muchas alternativas.

• ¿Qué cubre el seguro de vida hipotecario?
• Seguro de vida a término versus seguro de vida hipotecario: ¿cuál es mejor para usted?
• Otras pólizas de seguro relacionadas con hipotecas

¿Qué cubre el seguro de vida hipotecario?

El seguro de vida hipotecario, o seguro de protección hipotecaria, se refiere a un conjunto de productos de seguro de vida diseñados para pagar el saldo pendiente de su hipoteca si usted muere. Esta cobertura suele ser ofrecida por su banco o prestamista hipotecario, pero también puede adquirirla a través de aseguradoras no afiliadas. Dado que muchas partes ofrecen seguros de vida hipotecarios, la estructura y los beneficios pueden variar mucho.

Las pólizas de seguro de vida hipotecario tienen un período de cobertura específico, generalmente 15 o 30 años, y el beneficio por fallecimiento se puede estructurar de una de tres maneras:

• Decreciente: el beneficio por muerte puede ser fijo durante los primeros años de cobertura, pero luego disminuir a una tasa específica durante la vigencia de la póliza. Esto tiene como objetivo imitar la tasa a la que se paga la hipoteca.
• Capital de la hipoteca: algunas pólizas vinculan el beneficio por fallecimiento al capital de la hipoteca pendiente. Esto se comportará de manera similar a un beneficio por fallecimiento decreciente, pero si paga su hipoteca más rápido o más lento de lo esperado, la póliza lo reflejará.
• Nivel: El beneficio por muerte se mantendrá igual durante la vigencia de la póliza. Esto puede ser ideal si tiene una hipoteca de solo intereses, porque el capital permanece igual.

Restricciones del seguro de vida hipotecario

A diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida hipotecario generalmente paga el beneficio por fallecimiento directamente a su prestamista hipotecario . Si el monto de su cobertura es mayor que el saldo pendiente de su hipoteca al momento de su muerte, su familia no recibirá dinero adicional.

Además, algunas pólizas de protección hipotecaria solo pagarán un beneficio por muerte si usted muere a causa de un accidente , de manera similar al seguro por muerte accidental . Si este es el caso, su póliza no pagaría si usted muere por causas naturales, como cáncer o un ataque cardíaco. No recomendamos este tipo de cobertura a menos que su familia pueda afrontar los pagos de la hipoteca sin usted, con dos o tres meses de preparación.

Según el proveedor, el seguro de vida hipotecario puede estar vinculado a su vivienda o incluirse como parte de la hipoteca . Si la póliza está vinculada a su vivienda, deberá obtener una nueva póliza si se muda. Y como las cotizaciones del seguro de vida están vinculadas a su edad, esto significa que la prima será más alta.

Una póliza de protección hipotecaria incluida en su hipoteca es aún más restrictiva, ya que no puede optar por cancelar su cobertura si deja de ser necesaria. Por ejemplo, supongamos que compró una póliza para asegurarse de que su cónyuge pudiera conservar la vivienda después de su muerte, pero luego se divorcia. Tendría que seguir pagando por un beneficio innecesario.

Seguro de vida a término versus seguro de vida hipotecario: ¿cuál es mejor para usted?

Las pólizas de seguro de vida a término y a plazo hipotecario tienen varias similitudes, pero las pólizas a término ofrecen mucha mayor flexibilidad y son mucho más económicas , especialmente si usted está sano y no fuma.

Estas son algunas de las diferencias clave entre el seguro de vida a término y el seguro de vida hipotecario:

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Recomendamos un seguro de vida a término en lugar de un seguro de vida hipotecario si tiene buena salud, porque obtendrá cotizaciones más económicas y el beneficio por fallecimiento se otorga al beneficiario que usted elija.

Si hay gastos más urgentes al momento de su muerte o su familia decide no quedarse con la casa, pueden utilizar el pago completo del seguro de vida a término como lo prefieran.

Las cotizaciones de seguros de vida hipotecarios son más caras para los propietarios sanos, porque la mayoría de las pólizas no exigen que se realice un examen médico. Las compañías de seguros de vida hipotecarios se equivocan al asumir que usted corre un mayor riesgo y aumentan sus tarifas en consecuencia.

Sin embargo, el seguro de vida hipotecario es una gran alternativa si tiene condiciones médicas preexistentes que le impiden obtener un seguro de vida a término tradicional.

Las pólizas de seguro de vida con suscripción limitada, como las pólizas de emisión simplificada o de aceptación garantizada , suelen limitar los beneficios por fallecimiento a entre 100 000 y 250 000 dólares. Si bien este pago podría reemplazar sus ingresos o pagar la matrícula universitaria, probablemente no sea suficiente para cubrir también su hipoteca.

Otras pólizas de seguro relacionadas con hipotecas

Además del seguro de vida hipotecario, existen otras pólizas de las que puede que haya oído hablar al solicitar una hipoteca. Pueden ofrecerse por separado o en conjunto, pero las condiciones de cada una son bastante diferentes:

• Seguro de discapacidad hipotecaria: si queda discapacitado y ya no puede trabajar para pagar su hipoteca, esta póliza cubre la totalidad del saldo de su hipoteca o solo un porcentaje del mismo.
• Seguro de desempleo hipotecario: si lo despiden sin motivo y queda desempleado durante un período de tiempo, esta póliza le ayuda a cubrir sus pagos.
• Seguro hipotecario privado (PMI): si obtiene una hipoteca y paga menos del 20 %, su prestamista hipotecario puede exigirle que compre un seguro hipotecario privado . El PMI protege al prestamista en caso de que no pague el préstamo, pero puede cancelar la cobertura una vez que su relación préstamo-valor alcance el 80 %.

Preguntas frecuentes

¿Cuándo es una buena idea contratar un seguro de vida hipotecario?

El seguro de vida hipotecario tiene sentido si tiene una condición de salud que hace que el seguro de vida a término sea demasiado costoso o le impida obtener cobertura por completo. Si bien los beneficios se destinarán en su totalidad a su prestamista hipotecario, en lugar de a su familia sobreviviente, el seguro de vida hipotecario es ideal si su objetivo principal es asegurarse de que su préstamo hipotecario esté saldado, sin importar lo que le suceda.

¿La protección hipotecaria es lo mismo que el seguro de vida?