¿Qué pasa con mi deuda cuando muero? ¿Se perdona o es transferible?

Algunas deudas se perdonan cuando usted muere, pero otras pueden cobrarse de su patrimonio. Si usted muere en un estado de comunidad de bienes (estados donde las parejas casadas poseen todos los bienes por igual), su cónyuge puede ser responsable. Si sus préstamos pendientes son mayores que el valor de su patrimonio, la deuda normalmente no se transferirá a los miembros de la familia.

Sin embargo, cualquier persona que haya sido co-signatario de un préstamo, sea titular de una cuenta de tarjeta de crédito conjunta o desee conservar la propiedad puede ser responsable de su deuda.

• ¿Qué pasa con tus deudas cuando mueres?
• ¿Se le perdonarán o transferirán sus deudas?
• Cobradores de deudas y familiares
• Usar un seguro de vida para proteger a los seres queridos

¿Qué pasa con tus deudas cuando mueres?

Lo que sucede con las deudas de una persona fallecida depende de las leyes del estado en el que vivía, pero el proceso financiero es relativamente constante.

En primer lugar, el albacea de su patrimonio, ya sea designado previamente por usted o el tribunal de sucesiones del estado después de su muerte, obtiene un registro de todas sus deudas pendientes a partir de un informe crediticio o una revisión de sus facturas. El albacea debe notificar a la Administración del Seguro Social y a todos sus prestamistas cuando usted muera, enviando copias certificadas de su certificado de defunción y cualquier información esencial sobre su cuenta.

Cuando usted muere, su deuda pasa a su patrimonio, por lo que el albacea compilará una lista de todas las deudas y determinará el orden legal en el que deben pagarse.

El orden de pago varía según el estado y algunas formas de deuda, como las facturas médicas o una hipoteca, suelen tener prioridad. Este proceso de agrupar (recolectar) activos, saldar deudas y distribuir el dinero restante entre sus herederos se denomina sucesión. Puede llevar varios meses si no tiene un testamento claro.

La mayoría de sus bienes pasan a formar parte de su patrimonio inmediatamente después de su muerte, lo que significa que los acreedores pueden reclamarlos. Sin embargo, esto no suele aplicarse a:

• Seguro de vida
• Cuentas de jubilación, como IRA y 401(k)
• Cuentas de corretaje

Las cuentas mencionadas anteriormente requieren que usted nombre un beneficiario y se salte el proceso sucesorio. Sin embargo, si olvidó nombrar a uno, o si esta persona también falleció, sus bienes permanecerán con el patrimonio. Por eso es esencial actualizar su beneficiario designado cada pocos años.

¿Se le perdonarán sus deudas o serán transferibles?

Sus deudas se transfieren a su patrimonio cuando usted muere. Si sus activos líquidos (como cuentas corrientes y de ahorro) son lo suficientemente grandes como para cubrir las deudas, no se transmitirán a su cónyuge ni a sus herederos. La situación es más complicada si:

• ¿Alguien ha sido co-signatario de uno de los préstamos o es titular de una cuenta conjunta de una tarjeta de crédito?
• Sus préstamos garantizados (como préstamos para automóviles o una hipoteca) exceden el valor de sus activos líquidos
• Vivió en un estado de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin)

En estas situaciones, el hecho de que una deuda se perdone o se transmita a su familia inmediata variará según el tipo de deuda.

Préstamos estudiantiles después de morir

Los préstamos federales para estudiantes se condonan cuando usted muere. De manera similar, los préstamos federales PLUS se condonan cuando el estudiante o su padre mueren.

Las normas para los préstamos privados para estudiantes dependen del prestamista y del estado. Si bien algunos, como Sallie Mae, perdonarán el préstamo cuando usted muera, la mayoría intentará cobrarlo de su patrimonio. Si no hay suficiente dinero en su patrimonio para cubrir el préstamo, es posible que esto solo afecte a su familia si:

• Ellos firmaron conjuntamente el préstamo, en cuyo caso serían responsables de pagarlo.
• Estaba casado cuando obtuvo el préstamo y vive en un estado de propiedad comunitaria, en cuyo caso su cónyuge tendría que pagarlo.

Si no vive en un estado en el que se aplican los principios de comunidad de bienes y nadie ha firmado el préstamo, el prestamista puede intentar cobrarlo de su patrimonio, pero no tiene ningún recurso si no hay suficiente dinero. Por lo tanto, el préstamo estudiantil desaparecerá, ya que el prestamista no puede cobrarlo de su familia.

Préstamos hipotecarios cuando usted muere

Por lo general, su casa no se considera parte de su patrimonio. Por ejemplo, si los saldos de su tarjeta de crédito superan el valor del resto de sus activos, la compañía de la tarjeta de crédito no podrá poner un gravamen sobre su casa. Sin embargo, no se le condonaría un préstamo hipotecario. Aún así, deberá pagarlo.

Su cónyuge o la persona que herede su casa normalmente tendrá la opción de hacerse cargo de los pagos de la hipoteca. Si no puede realizar los pagos y su patrimonio no puede cubrir la hipoteca pendiente, la persona que heredó la casa tendrá que venderla y pagar la hipoteca. De lo contrario, lo más probable es que el prestamista ejecute la hipoteca de la propiedad.

Deuda de tarjetas de crédito después de su muerte

Cuando usted muere, el albacea debe notificar a las compañías de tarjetas de crédito para que dejen de agregar tarifas o penalidades a la deuda pendiente hasta que se liquide el patrimonio.

Los titulares conjuntos de tarjetas son responsables de una factura pendiente si usted muere. Los usuarios autorizados no lo son, a menos que carguen algo a la tarjeta después de su muerte. Podría considerarse un fraude o podrían ser considerados responsables de cualquier saldo.

Y su cónyuge podría verse en apuros si usted vivió en un estado de propiedad comunitaria.

Si no tenía un titular de tarjeta conjunto o vivía en un estado con régimen de propiedad comunitaria, el saldo de las tarjetas después de su muerte se cobraría de su patrimonio. No tendría que pagar ningún otro cargo o penalidad.

¿Qué pasa cuando mueres con facturas médicas?

La deuda médica es más compleja. Suponiendo que no recibiera Medicaid, su familia probablemente solo sería responsable si asumieron un compromiso financiero o una garantía con la institución médica. Dado el alto costo de la atención, esto se suele solicitar cuando un familiar permanece en un hospital o en un asilo de ancianos durante un período prolongado. Además, si su familia lo declaró como dependiente o su relación legal con usted implica un “deber de apoyo”, es posible que tengan que pagar por su atención.

Si bien la mayoría de los estados tienen leyes de responsabilidad filial (de sus hijos), rara vez se aplican. Las leyes pueden exigir que sus hijos adultos cubran los gastos médicos que no estén cubiertos por su patrimonio. Si recibió Medicaid, el estado podría presentar una reclamación contra su patrimonio por cualquier atención médica después de los 55 años. Existen algunas salvedades al respecto, por lo que debe consultar las regulaciones de su estado. Esta deuda no se transferiría a sus herederos y miembros de la familia.

Préstamo de automóvil después de su muerte

Los préstamos para automóviles no se condonan en caso de muerte. Por lo tanto, si su patrimonio no puede cubrir la deuda, la persona que hereda el vehículo debe decidir si desea hacerse cargo de los pagos. De lo contrario, el prestamista podría embargar el automóvil.

Cobradores de deudas y familiares

Los cosignatarios de préstamos y los titulares de cuentas conjuntas pueden ser considerados responsables de las deudas, y los miembros de la familia pueden tener que cubrir las deudas por los bienes heredados que conservan. Si bien los estados de propiedad comunitaria solo pueden obligar a un cónyuge a pagar los préstamos contraídos durante su matrimonio, la mitad de los bienes comunitarios pueden considerarse parte de su patrimonio y usarse para pagar a los acreedores.

Suponiendo que no se dé ninguna de estas situaciones, los acreedores normalmente no podrán hacer frente a las deudas que no puedan ser pagadas por su patrimonio. Pueden darse excepciones a esta regla si:

• Distribuyó obsequios en su lecho de muerte: esto puede incluir dinero u objetos de valor que haya regalado justo antes de morir. Los acreedores pueden hacer que estos activos se agreguen nuevamente a su patrimonio.
• Su familia distribuyó cualquiera de sus activos durante la sucesión: si su familia entregó antigüedades, reliquias familiares o cualquier otro artículo de valor antes de que se liquidaran sus deudas, los acreedores podrían intentar que se agreguen nuevamente a su patrimonio.

Es común que los cobradores de deudas se pongan en contacto con los miembros de la familia y exijan el pago, pero estas consultas deben dirigirse al albacea. Si los cobradores de deudas comienzan a acosar personalmente a la familia sobreviviente o sugieren (incorrectamente) que la familia es responsable de las deudas, deben presentar una queja ante la oficina del fiscal general del estado.

Cómo utilizar un seguro de vida para proteger a sus herederos de las deudas

El seguro de vida se utiliza a menudo en la planificación financiera para ayudar a las familias a cubrir las deudas cuando muere un ser querido. Según el monto de la deuda y el tiempo que espera que esté pendiente, puede elegir una cobertura a término o permanente.

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término puede proteger a sus herederos de las deudas o garantizar que su cónyuge pueda mantener su nivel de vida. Las pólizas a término son la forma más económica de cobertura de seguro de vida y pueden adaptarse al tamaño de sus deudas, como hipotecas o préstamos para automóviles. El seguro de vida a término es una excelente opción si tiene una gran cantidad de deuda, como una hipoteca a 30 años, o si no está seguro de cuánto tiempo estará pendiente la deuda cuando muera.

Puede adquirir una póliza con un plazo y un beneficio por fallecimiento que coincidan con la duración y el monto de su hipoteca. Las pólizas de seguro de vida a término son más económicas que otras formas de seguro, por lo que suelen ser la mejor opción si necesita una gran cantidad de cobertura.

Cuando contratas una póliza a término, puedes nombrar a uno o más beneficiarios para que reciban el beneficio por fallecimiento si mueres. En caso de fallecimiento, el beneficiario presentaría una reclamación y la compañía de seguros le pagaría directamente, ya que el dinero no se considera parte de tu patrimonio.

Las únicas excepciones a esto son si no nombró a un beneficiario o si sus beneficiarios también fallecieron cuando usted muere. En estos casos, el pago del seguro de vida se agregaría a su patrimonio y podría usarse para pagar deudas pendientes.

Seguro de vida conjunto

Las pólizas de seguro de vida conjuntas son una forma de seguro de vida permanente, generalmente para parejas. Las pólizas pagan en caso de fallecimiento de cualquiera de los dos asegurados. El momento en que se paga un beneficio por fallecimiento depende de la estructura de la póliza:

• Primero en morir: paga un beneficio por muerte cuando muere uno de los cónyuges. Este tipo de póliza es preferible cuando desea asegurarse de que su cónyuge pueda mantener su nivel de vida. Por ejemplo, puede comprar suficiente cobertura para pagar un préstamo para un automóvil, de modo que no pierda su medio de transporte.
• Segundo heredero: paga el beneficio por fallecimiento cuando tanto usted como su cónyuge han fallecido. Esta póliza se utiliza con más frecuencia en la planificación patrimonial, ya que puede ayudar a los herederos a pagar los impuestos sobre sucesiones o cualquier deuda que les haya sido transmitida.

Seguro de vida de crédito y seguro de vida hipotecario

Cuando recibe un préstamo, es posible que le ofrezcan un seguro de vida crediticio para garantizar que su familia no herede su deuda. El seguro de vida crediticio es similar al seguro de vida a término, pero el único beneficiario es el prestamista y las primas son más caras.

Considere las ventajas y desventajas del seguro de vida de crédito. Si le preocupa que las deudas se transfieran, obtenga una póliza de vida a término. Y no permita que un prestamista lo presione para comprar un seguro de vida cuando obtenga un préstamo. Si bien existen algunos casos en los que un prestamista puede exigir una prueba del seguro de vida, no puede obligarlo a comprar la cobertura a través de ellos. es un tipo de seguro de vida de crédito. No se recomienda si puede obtener una póliza de seguro de vida a término en otro lugar.

Sin embargo, si tiene condiciones preexistentes importantes, algunas compañías de seguros no le ofrecerán un beneficio por muerte lo suficientemente grande como para cubrir una hipoteca. En estos casos, si desea asegurarse de que su familia pueda permanecer en el hogar, el seguro de vida hipotecario puede ser una forma útil de protección financiera para su familia.