Endosos y pólizas flotantes de seguro para inquilinos

Al igual que el seguro de propietarios , la mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos tienen exclusiones que limitan lo que se cubre. Al agregar cláusulas adicionales y cláusulas flotantes, los inquilinos pueden asegurarse de que su seguro para inquilinos ofrece la cobertura adecuada. Esto es lo que los inquilinos deben entender sobre los límites de la póliza, las cláusulas adicionales y las cláusulas flotantes al momento de comprar una póliza.

• Respaldo vs. flotador programado
• Tipos de endosos y pólizas flotantes programadas
• Cláusulas adicionales que no se aplican a los inquilinos

Respaldo vs. flotador programado

¿Qué es un endoso? Los endosos (también llamados cláusulas adicionales u opciones) permiten al asegurado aumentar el límite de reclamación en una categoría específica , como joyas o equipo deportivo. En realidad, consiste en comprar cobertura adicional para bienes personales que la compañía de seguros considera inusualmente valiosos.

¿Qué es una póliza flotante programada? Una póliza de artículo programado, a veces llamada póliza “flotante”, extiende la cobertura a un artículo o colección específicos en lugar de a una categoría completa. Si el valor de una de sus pertenencias excede el límite de su categoría, entonces es una buena candidata para la póliza flotante. Las pólizas flotantes también tienden a brindar una cobertura más integral, incluida la pérdida accidental, que una póliza de seguro para inquilinos estándar no cubriría.

Una cosa a tener en cuenta: los endosos o cláusulas adicionales son generalmente más económicos que los flotantes programados, porque normalmente solo aumentan el límite de una categoría.

Por ejemplo, supongamos que tienes dos anillos, cada uno con un valor de 2000 dólares, y ambos necesitan estar asegurados. La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos establecen un límite de reclamación general para joyas y pieles de 2500 dólares, lo que no es suficiente para cubrir ambos anillos en este escenario. Un anexo podría aumentar el límite de reclamación de la categoría de joyas para que ambos anillos estén cubiertos.

Pero si un anillo es mucho más caro, es posible que tengas que sacar una lista por el valor total del anillo.

Tipos de endosos y pólizas flotantes programadas

Las compañías de seguros generalmente ofrecen un conjunto de cláusulas básicas y, en la mayoría de los casos, los artículos individuales dentro de cualquiera de las categorías se pueden programar y cubrir con una póliza flotante.

Respaldo de alcantarillado y desagüe: un alcantarillado o desagüe atascado puede causar daños importantes a una casa y a la propiedad personal. Su arrendador puede comprar una bomba de sumidero para evitar desbordamientos, pero si usted no se ocupa del sistema, podría ser responsable de cualquier daño que cause a la propiedad. Los inquilinos también son responsables de sus propios bienes personales, que podrían resultar dañados en un desbordamiento de agua.

Incluso las principales compañías de seguros excluyen con frecuencia esta cobertura de las pólizas de seguro para inquilinos y propietarios de viviendas. Tampoco está cubierta por el seguro contra inundaciones , por lo que agregar una cláusula adicional es una buena manera de proteger la propiedad personal cerca de la bomba.

Agregar el endoso de alcantarillado y desagüe puede costar entre $120 y $250 por año . Pero si hay una bomba de sumidero en un edificio con varias unidades, el propietario o el conserje deberían ser responsables de ello y usted, como inquilino, no tendría necesidad de este endoso.

Joyas, pieles y objetos de valor similares: Debido a que las joyas, pieles, relojes y otros artículos de alto valor pueden ser robados fácilmente o perderse por un riesgo cubierto, la mayoría de las pólizas tienen un límite de reclamo general de entre $1,000 y $2,000. Si consideramos solo las joyas, un límite de $2,000 no es muy alto. Si el valor total de sus artículos en esta categoría excede su límite general, entonces debe comprar un endoso. Recuerde que las pólizas también tienen límites por artículo, por lo que si uno de sus artículos excede el límite de reclamo general, debe cubrirlo con una póliza flotante .

Equipos electrónicos: los televisores, los sistemas estéreo y las consolas de videojuegos son ejemplos de bienes que entran en esta categoría. El límite de reclamación para equipos electrónicos no siempre es un monto fijo en dólares, sino que se basa en un porcentaje de la cobertura de la póliza principal, generalmente hasta el 10 % del límite total de bienes personales .

Por ejemplo, supongamos que una póliza de seguro para inquilinos cubre hasta $30,000 de bienes personales. Suponiendo que las reclamaciones por equipos electrónicos tengan un límite del 10% de esa cobertura, los pagos se limitarían a $3,000. El valor de un televisor, una computadora portátil y un sistema de sonido típicos podría superar fácilmente esa cantidad, por lo que debería considerar ampliar el límite de esta categoría si es inquilino.

Equipos deportivos e instrumentos musicales: Los equipos deportivos e instrumentos musicales tienen límites de reclamación por artículo y por artículo en general, que suelen oscilar entre $500 y $2000 . Debe considerar si alguna de sus pertenencias entra en esta categoría. Un balde de pelotas de béisbol o una armónica probablemente no merezcan la pena pagar el deducible, pero un juego de palos de golf o un piano podrían fácilmente tener un valor que supere con creces el límite estándar de una póliza para inquilinos.

Colecciones: Esta categoría generalmente incluye objetos de interés, como tarjetas de béisbol, cómics y portadas de álbumes. Los asegurados deben hacer que un tasador valore la colección para que se cubra el valor indicado. El límite que elija debe cubrir el valor total de todo lo que se encuentre dentro de la categoría, ya que un incendio u otro riesgo probablemente afectaría a toda la colección.

Terremotos: una póliza básica de seguro para inquilinos no protege la propiedad personal dañada por un terremoto, pero los asegurados pueden agregar una cobertura adicional contra terremotos. Es muy probable que esta cobertura no cubra socavones ni ningún daño al terreno, incluidas grietas o agujeros grandes que aparezcan en la propiedad. Si su compañía de seguros para inquilinos no ofrece una cobertura adicional contra terremotos, puede comprar una póliza de seguro contra terremotos por separado de otra compañía.

Sumideros: esta cláusula cubre la pérdida física directa o los daños a la propiedad asegurada causados ​​por un “hundimiento repentino”, incluidos los sumideros. Las pólizas de seguro para inquilinos a veces cubren el “colapso catastrófico de la cubierta vegetal”, pero el evento podría tener que cumplir una lista estricta de criterios para calificar para la cobertura.

Un seguro contra hundimientos cubre eficazmente los hundimientos que no cumplen con todos los criterios de las pólizas para inquilinos y que están excluidos del seguro contra terremotos. Los hundimientos son poco frecuentes, pero algunos estados, como Florida , son más susceptibles a ellos que otros. Cualquiera que viva en un área con antecedentes de hundimientos debería considerar la posibilidad de adquirir este seguro.

Si su compañía de seguros no ofrece una póliza de seguro contra hundimientos, puede comprar una póliza de seguro contra hundimientos independiente .

Robo de identidad: este tipo de cobertura lo protege contra delitos relacionados con el robo de identidad. Algunas pólizas de seguro para inquilinos incluyen cierta cobertura por robo de identidad, pero un anexo puede aumentar el límite. Estas pólizas están ganando popularidad a medida que aumenta el número de delitos de robo de identidad. Javelin Strategy Research descubrió que más de 15,4 millones de adultos en los EE. UU. habían sido víctimas de algún tipo de robo de identidad en 2022, con más de $40 mil millones en pérdidas, en conjunto.

Supongamos que un ladrón de identidad realiza decenas de compras fraudulentas con su tarjeta de crédito. La compañía de la tarjeta de crédito debería eliminar los cargos fraudulentos sin que usted tenga que pagar nada. Sin embargo, si necesita defenderse de una demanda interpuesta en su contra por comerciantes, instituciones financieras o agencias de cobro, este respaldo le reembolsaría ese costo.

Cuidados de vida asistida: Pocas compañías de seguros ofrecen esta cobertura especial debido a la poca frecuencia con la que se utiliza. Por ese motivo, no es una cobertura que la mayoría de las personas necesiten (y algunas compañías pueden ofrecerla solo como complemento de una póliza para propietarios de viviendas). Cubre los gastos de un centro de vida asistida para una persona relacionada con la persona asegurada por sangre, matrimonio o adopción. El endoso también proporciona cobertura de gastos para el familiar, hasta ciertos límites, para cosas como audífonos, anteojos, lentes de contacto, dentaduras postizas o prótesis dentales, un dispositivo de alerta médica, dispositivos de ayuda para caminar y sillas de ruedas mientras se encuentren en el centro. No cubre los cuidados paliativos.

Embarcaciones y otras embarcaciones: Una vez que se encuentran en el agua o fuera de la residencia del asegurado, las embarcaciones y otras embarcaciones no suelen estar protegidas. Las embarcaciones también suelen estar excluidas de las pólizas para inquilinos, por lo que existe esta cláusula adicional. Normalmente, ofrece cobertura de responsabilidad civil y de gastos médicos para embarcaciones a motor con más de 25 caballos de fuerza totales y veleros de más de 26 pies de eslora.

Propiedad refrigerada: esta cobertura protege el contenido de congeladores y refrigeradores en caso de que el servicio eléctrico de un dispositivo se interrumpa debido a daños en el transmisor de energía (dentro o fuera de las instalaciones) o falla mecánica. La cobertura suele tener un límite bajo y un deducible. A menos que seas una persona que tiene una cantidad inusual de cosas almacenadas en congeladores o refrigeradores, generalmente no necesitas esta cobertura.

Cláusulas adicionales que no se aplican a los inquilinos

Algunas cláusulas adicionales cubren una categoría dentro de una póliza de seguro que no se aplica a un inquilino. A continuación, enumeramos algunas de ellas y las explicamos.

Protección contra la inflación: este tipo de cobertura aumenta automáticamente el límite de cobertura de una vivienda periódicamente para compensar la inflación. Como los inquilinos no son propietarios de la vivienda que ocupan, no es necesario contar con esta cobertura. Sin embargo, es posible que el propietario de una propiedad desee considerarla. De hecho, algunas aseguradoras incluyen esta característica en sus pólizas de seguro para propietarios desde el principio.

Patio y jardín: esta cobertura aumenta el límite de reclamación por jardinería y herramientas, que muchos inquilinos no tienen. A menos que tengas un jardín o seas responsable del mantenimiento del césped de la casa, es probable que no necesites este tipo de cobertura.