Cómo funciona el seguro sin culpa y en qué estados está vigente

El seguro sin culpa cubre los gastos médicos en caso de accidente de tráfico, independientemente de quién sea el culpable. También se conoce como protección contra lesiones personales (PIP).

Este tipo de cobertura garantiza que usted pueda recibir atención médica inmediatamente después de un accidente, sin tener que esperar a averiguar quién es el responsable.

También reduce la necesidad de litigios costosos que pueden surgir cuando dos conductores intentan demostrar que el otro es responsable. En los estados sin culpa, se requiere cobertura PIP y el derecho a demandar es limitado .

• ¿Cómo funciona el seguro sin culpa?
• Estados sin culpa
• ¿Cuánto cuesta la cobertura sin culpa?

¿Cómo funciona el seguro sin culpa?

El seguro sin culpa cubre tus gastos médicos si resultas herido en un accidente, independientemente de quién tenga la culpa. Tus gastos los paga tu compañía de seguros. Esto difiere de otros tipos de seguro de automóvil, como la cobertura de responsabilidad civil , que solo paga cuando se determina la culpa de un accidente.

Un aspecto fundamental de las leyes de seguros sin culpa es que restringen el derecho de una persona a demandar o presentar reclamos contra otros conductores por dolor y sufrimiento a causa de un accidente . Sin embargo, según algunas leyes estatales, los conductores pueden solicitar el pago de una indemnización por lesiones graves. Esto se denomina “umbral de responsabilidad civil verbal”. Las lesiones que califican generalmente incluyen:

• Muerte
• Desfiguración
• Huesos fracturados
• Desmembramiento
• Pérdida de un feto

Algunos estados sin culpa también permiten a los conductores demandar por pérdidas económicas cuando los gastos médicos o los salarios perdidos superan un umbral de responsabilidad civil monetaria establecido por el estado. Una vez que se alcanza este umbral, el conductor lesionado puede presentar una demanda contra otro conductor por pérdidas económicas.

Digamos que vives en Utah y sufres un accidente que te genera una factura médica de 10 000 dólares. Puedes presentar una reclamación contra el conductor que provocó el accidente, porque tus gastos superan el límite de 3000 dólares de Utah . Puedes hacerlo incluso sin utilizar los 3000 dólares obligatorios del seguro PIP.

La forma típica de cobertura sin culpa es la protección contra lesiones personales (PIP), que cubre los gastos médicos y los salarios perdidos del conductor y sus pasajeros. Esto difiere de la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, que paga los gastos médicos de otros conductores si usted causa un accidente.

Reclamaciones de seguro sin culpa

Una reclamación de seguro sin culpa se presenta ante su propia compañía de seguros para cubrir sus gastos médicos y posibles salarios perdidos debido a una lesión. Sin embargo, según su compañía y el estado en el que viva, presentar una reclamación de PIP sin culpa puede hacer que sus tarifas aumenten.

Si vive en Washington, por ejemplo, las tarifas de su seguro de automóvil no pueden aumentar por un accidente que no fue su culpa. Por lo tanto, presentar una reclamación de seguro PIP no necesariamente provocaría un aumento de la tarifa a menos que se demuestre que usted tuvo la culpa.

¿Por qué exigir cobertura sin culpa?

La idea detrás de exigir una cobertura sin culpa es que elimina los costos legales asociados con probar la culpa en un accidente. Reducir esos costos, en teoría, significa que las compañías de seguros pueden trasladar los ahorros con primas de seguro más bajas. Otro beneficio de la cobertura sin culpa es que reduce la cantidad de tiempo que lleva recibir el dinero para los tratamientos necesarios.

Estados sin culpa

Hay 12 estados con seguro de automóvil sin culpa en los que se requiere PIP.

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Estados sin fallas opcionales

Kentucky, Nueva Jersey y Pensilvania son los únicos estados en los que se aplica el sistema de responsabilidad civil sin culpa en los que los conductores tienen la opción de mantener todos los derechos de responsabilidad civil al contratar un seguro de automóvil. Esto significa que los conductores pueden conservar el derecho a demandar por gastos médicos y daños no económicos. Sin embargo, en estos estados, el sistema de seguro sin culpa es el estándar.

Cuando contrate un seguro, deberá especificar si desea rechazar la restricción de sus derechos o, si vive en Kentucky, presentar un formulario que indique que desea mantener todos los derechos en materia de responsabilidad civil. La desventaja de optar por mantener todos los derechos en materia de responsabilidad civil en un estado sin culpa es que su seguro de automóvil probablemente será más caro.

Kentucky es único entre los estados con cobertura de seguro contra daños opcional. Los conductores que optan por rechazar la cobertura de seguro contra daños no están obligados a tener un seguro PIP para ellos mismos, pero sí están obligados a tener una cobertura PIP para invitados, que cubre a pasajeros y peatones.

Otros estados que ofrecen protección contra lesiones personales

No todos los estados que ofrecen o exigen PIP se consideran estados sin culpa. Un ejemplo es Oregon , donde los conductores deben tener una cobertura PIP de $15,000 pero pueden demandar por daños económicos y no económicos sin alcanzar ningún umbral.

¿Cuánto cuesta la cobertura sin culpa?

Los costos del seguro sin culpa varían según la compañía, los límites de cobertura y la ubicación. En teoría, se supone que el seguro sin culpa reduce los costos del seguro, pero en la práctica, las tarifas son generalmente más altas en los estados sin culpa que en los estados con culpa . Parte de la razón es que estos estados requieren que los conductores compren más cobertura. Entonces, además del seguro de responsabilidad civil requerido en todos los estados excepto Florida , los conductores en estados sin culpa tienen el costo adicional de PIP.

Antes de la reforma del seguro de automóviles en julio de 2020, el caso más extremo de esto era Michigan, que tenía los costos promedio de seguro de automóviles más altos del país, principalmente debido a la cobertura PIP ilimitada requerida para todos los conductores.

Según la cantidad de PIP que elija, puede representar una gran parte de su prima mensual. Si bien los precios reales pueden variar en gran medida según el estado y la compañía, para darle una idea de los costos típicos de PIP, aquí le presentamos varias cotizaciones:

Los precios que se muestran en la tabla anterior corresponden a una póliza con límites de responsabilidad por daños corporales de $50,000 y $100,000 y un límite de responsabilidad por daños a la propiedad de $50,000. La póliza también incluye servicio de asistencia en carretera de emergencia, límites para conductores sin seguro de $50,000 y $100,000, y cobertura integral y de colisión con deducibles de $500. Las cotizaciones fueron proporcionadas por Geico para un conductor masculino de 28 años que vive en Nueva York y conduce un Honda Civic 2017.