Entendiendo las puntuaciones de seguros de automóviles

Si solicita un seguro de automóvil, algunas aseguradoras evaluarán su solicitud con una puntuación de seguro de automóvil, también conocida como puntuación de seguro, puntuación de riesgo de seguro o puntuación de seguro basada en el crédito. Para ayudarlo a encontrar el mejor seguro de automóvil, hemos compilado una guía que explica qué es una puntuación de seguro de automóvil y cómo puede afectar su póliza y sus tarifas.

• ¿Qué es una puntuación de seguro de automóvil y cómo se calcula?
• ¿En qué se basa la puntuación del seguro?
• ¿Qué es una buena puntuación de seguro?
• Cómo afectan las puntuaciones de seguros a las cotizaciones
• Cómo mejorar su puntuación en el seguro de automóvil
• Metodología

¿Qué es una puntuación de seguro de automóvil y cómo se calcula?

Las compañías de seguros utilizan las puntuaciones de seguros de automóviles para predecir la probabilidad de futuras presentaciones de reclamos y determinar si al solicitante se le debe otorgar una póliza de seguro y a qué tarifa.

Las puntuaciones más altas (en otras palabras, las buenas puntuaciones) predicen que un asegurado tendrá menos accidentes y menos reclamaciones. Si tiene una buena puntuación en el seguro de automóvil, es más probable que una compañía de seguros lo acepte como cliente y le ofrezca tarifas más bajas. Por otro lado, las peores puntuaciones en el seguro pueden aumentar la probabilidad de que su solicitud sea rechazada o de que tenga que pagar tarifas más altas.

Las compañías de seguros suelen calcular las puntuaciones de seguros con su propia metodología patentada o, en algunos casos, utilizan un proveedor externo para el cálculo. Debido a los diferentes métodos utilizados, la escala o el rango de las posibles puntuaciones de seguros, así como lo que se considera de alto o bajo riesgo, varían ampliamente entre las aseguradoras. Además, debido a que las puntuaciones de seguros son patentadas, no necesariamente podrá verificar su puntuación de seguro de automóvil o tener una idea clara de cómo se calcula.

Puntuaciones de seguros frente a puntuaciones de crédito

Las puntuaciones de seguros son distintas de las puntuaciones de crédito tradicionales. Si bien ambas pueden influir en su póliza de seguro y en su tarifa, las puntuaciones de seguros se centran estrictamente en evaluar el riesgo de presentar reclamos.

En el caso del seguro de automóvil, las puntuaciones de seguro evalúan únicamente la probabilidad de que usted se vea involucrado en un accidente y presente una reclamación por daños y perjuicios. Sin embargo, las compañías de seguros suelen utilizar factores relacionados con el crédito para determinar su puntuación de seguro de automóvil. Las puntuaciones de crédito, por su parte, evalúan su solvencia crediticia general y su capacidad para pagar distintos tipos de créditos, desde hipotecas hasta préstamos personales y tarjetas de crédito.

Las aseguradoras de automóviles utilizan su puntuación de seguro de automóvil, que a menudo se basa en gran medida en su puntuación crediticia , para determinar sus tarifas. Sin embargo, varios estados prohíben a las compañías de seguros utilizar las puntuaciones crediticias al evaluar las solicitudes.

Además, muchos estados prohíben a las aseguradoras utilizar las puntuaciones de seguros como único criterio para evaluar pólizas y tarifas. Los estados también suelen restringir los tipos de información personal que las compañías de seguros pueden utilizar para determinar las puntuaciones de seguros. Comuníquese con el departamento de seguros de su estado si tiene más preguntas o inquietudes sobre qué información puede utilizar su compañía de seguros para evaluar las tarifas y la suscripción de pólizas.

¿En qué se basa la puntuación del seguro?

Varios factores pueden contribuir a su puntaje de seguro de automóvil, incluidos reclamos anteriores, historial de accidentes e historial crediticio.

Las reclamaciones anteriores presentadas a su compañía de seguros permanecen en su historial durante varios años. Las aseguradoras interpretan una alta frecuencia de reclamaciones como un mayor riesgo de futuras reclamaciones, lo que perjudica su puntuación.

El historial de accidentes, en particular el historial que se encuentra registrado en su proveedor de seguros, se puede utilizar para calcular su puntaje de seguro. Al igual que las reclamaciones presentadas, un historial de accidentes afectará su puntaje y su posibilidad de obtener buenas tarifas. Si bien los registros de conducción públicos generalmente no se incluyen en los cálculos de puntaje de seguro, las compañías de seguros seguirán cobrando primas más altas por infracciones de tránsito de los últimos 10 años.

El historial crediticio contribuye significativamente a su calificación de seguro. Un historial crediticio más sólido implica una mejor calificación de seguro. Los factores relevantes incluyen:

• La frecuencia de pagos atrasados ​​y puntuales
• El tiempo promedio entre la fecha de vencimiento de su factura y el pago
• La duración promedio de su historial crediticio, o cuánto tiempo ha utilizado tarjetas de crédito, préstamos y otras fuentes de crédito.
• La cantidad de consultas de crédito que se producen cuando abre una nueva cuenta de pasivo, como tarjetas de crédito, hipotecas y más.
• La cantidad de pasivos aún abiertos y al día, a menudo medidos por la cantidad de crédito que utiliza en relación con el crédito total disponible.
• Incumplimiento de obligaciones anteriores, como declaraciones de quiebra, ejecuciones hipotecarias, embargos y gravámenes.
• La diversidad de sus fuentes de crédito

¿Qué es una buena puntuación de seguro?

La escala o rango de puntuaciones de seguros de automóviles que utilizan las aseguradoras varía según la compañía que realiza los cálculos. Las aseguradoras suelen utilizar su propia metodología para determinar una puntuación o solicitar un cálculo a un proveedor externo.

Si su compañía de seguros utiliza un proveedor externo, puede emplear una de las siguientes empresas:

• Fair Isaac Corporation (FICO) : 250-900, donde las puntuaciones buenas son generalmente superiores a 700.
• LexisNexis (combinado con ChoicePoint) : 500-997, donde las buenas puntuaciones son generalmente superiores a 776.
• TransUnion : 300-850, aunque la compañía no especifica un punto de referencia para el bien.

No todas las compañías de seguros son iguales, ya que muchas aseguradoras tienen diferentes estándares para determinar qué se considera una buena calificación en el seguro de automóvil. Dada la variación entre las compañías, siempre es una buena idea obtener varias cotizaciones al comparar precios de pólizas de seguros.

Cómo las puntuaciones de los seguros de automóviles afectan las cotizaciones

Tener una puntuación de seguro de automóvil más baja definitivamente aumentará sus tarifas. Sin embargo, las cotizaciones basadas en las puntuaciones de seguro varían sustancialmente entre las diferentes aseguradoras debido a los niveles o escalas de puntuación de seguro patentados. Por ejemplo, una tarifa en State Farm basada en una buena puntuación de seguro era más alta que todas las tarifas en Geico, incluidas las tarifas para un nivel de puntuación de seguro bajo y el peor.

También suelen existir disparidades significativas en las tarifas de un nivel de calificación de seguro a otro. En State Farm, por ejemplo, la diferencia en las primas anuales entre una calificación de seguro promedio y una mala es de casi $2000.

Para determinar cómo las puntuaciones de seguro de automóvil afectan las cotizaciones, recopilamos muestras de primas anuales para cinco perfiles de puntuación de seguro para un hombre soltero de 30 años en Texas.

Cómo mejorar su puntuación de seguro

Dado que el historial crediticio contribuye a una parte sustancial de su puntaje de seguro, y que solo el tiempo mitigará los efectos de accidentes anteriores y reclamos presentados, debe concentrarse en mejorar los factores relacionados con el crédito.

Las recomendaciones incluyen:

• Pague sus obligaciones antes de la fecha de vencimiento. Los pagos puntuales evitan que los intereses se acumulen mes tras mes y les indican a las compañías de seguros que usted es confiable con sus finanzas.
• Disminuya el uso de su crédito. En otras palabras, trate de utilizar menos crédito que el monto total disponible entre todos sus pasivos.
• Diversifique su crédito disponible. Pagar distintos tipos de fuentes de crédito les indica a las aseguradoras que usted es experto en gestionar diferentes pasivos. Aun así, debe proceder con cautela, ya que pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad es mucho más importante que la diversificación del crédito, y solicitar un préstamo o abrir demasiadas cuentas a la vez con el fin de diversificar el crédito puede afectar negativamente su puntuación al dar lugar a varias consultas crediticias.

Los puntajes de seguro, en última instancia, ayudan a determinar sus tarifas, por lo que investigar cotizaciones entre diferentes compañías puede ayudarlo a encontrar la mejor póliza de seguro de automóvil para usted.

Algunas aseguradoras no revelan el número de seguro de su vehículo a sus clientes. Sin embargo, algunas aseguradoras, como Say Car Insurance, sí revelan las puntuaciones de seguro.

Metodología

El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tarifas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de los registros de las aseguradoras y solo deben usarse con fines comparativos; sus cotizaciones pueden diferir.